Финансово-кредитный словарь

- (англ. double insurance) - страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Законодательством Д.с. не допускается.

На практике оно может иметь место при незнании закона или намерении страхователя обойти закон и получить возмещение выше стоимости погибшего (поврежденного) имущества.

Для недопущения таких действий законодательством установлено, что при Д.с. величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую стоимость погибшего (поврежденного) имущества.

Каждый страховщик в случае Д.с. выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества.

Напр., объект стоимостью 150 млн р. застрахован у трех страховщиков: у первого - на 150 млн р.; у второго - на 120 млн р.; у третьего - на 90 млн р. Общая страховая сумма по трем договорам - 360 млн р., вк-рой доля (с округлением) первого - 41,7%, второго -33,3, третьего - 25%.

В случае гибели застрах. имущества страхователю может быть выплачено 150 млн р., зт.ч. первым страховщиком (с округлением) - 62,5 млн р., вторым - 50 и третьим - 37,5 млн р. Не является Д.с. заключение договоров страхования одного и того же имущества у неск. страховщиков, но от разных рисков. Напр., страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой -от наводнения, у третьей - от кражи.

При утрате застрахов. имущества от к.-л. из трех причин соотв. компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме).

- отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.

Назначение И.с. - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают собственники имущества и др. юридич. и физич. лица, несущие ответственность за его сохранность. И.с. отличается отличного страхования, где взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с к.-л. имуществом. Оно отличается и от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определ. имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

Зарождение И.с. относится к глубокой древности. За 2000 лет до н.э. на Ближнем Востоке возникло соглашение о страховой взаимопомощи в торговле, когда объектами страхования были товары, а также перевозимые морским и сухопутным транспортом ценности.

И.с. предопределило появление и развитие др. отраслей страхования. В России зарождение И.с. положил Указ Императрицы Екатерины II о создании Страховой экспедиции (1786).

Становление И.с. в советское время началось с Декрета СНК РСФСР от 6 окт. 1921 «О государственном имущественном страховании». Им предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях гос. страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Позднее было введено страхование имущества кооперативных, обществ., гос. пр-тий и орг-ций.

И.с. исходит из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактич. ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности зас-трахов. имущества.

В этих целях применяются юридич. нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части страховых платежей на финансирование соотв. предупредит, мероприятий. Критериями экономич. эффективности И.с. выступают полнота страховой оценки объекта, соотношение ее со страховой суммой (уровень обеспечения), совокупность рисков, от к-рых. проводится страхование. Общие закономерности развития И.с. - расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязат. и добровольной форм проведения.

Выделяют след. подотрасли И.с: страхование разл. материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имуществ. прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.); страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в произ-ве, вынужденных юридич. расходов, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя и т.п.).

В спец. лит-ре встречается также деление И.с. на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий страхователей: страхование имущества гос. пр-тий, кооперативных и обществ, орг-ций; гос. имущества, сданного в аренду; имущества, находящегося в личной собственности граждан, и т.д.

Подотрасли И.с. подразделяют на виды, предусматривающие страхование однородных объектов от конкретных опасностей по соотв. тарифным ставкам, напр, страхование строений и др. имущества. Нередко разнородные объекты объединяются в одном виде страхования (т.н. комбинированное страхование), напр., страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Применяется также классификация И.с. по страховым рискам, напр., страхование имущества от огня и других опасностей. Ее необходимость связана с различиями в объеме страховой ответственности и особенностями методики определения ущерба страхователей. По форме проведения И.с. может быть добровольным и обязательным. Гос-во вводит обязат. форму тогда, когда гибель или повреждение имущества затрагивает общегосударственные интересы. В наст, время в России сфера И.с. весьма незначительна.

Поступления взносов по добровольному страхованию имущества в 2000 составили 22,3% всей суммы страховых взносов на российском страховом рынке. В странах ЕС действует единая классификация страхования, установленная Директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. И.с. охватывает неск. классов, в части, страхование автомобилей, страхование ж.-д. подвижного состава, страхование воздушных судов, страхование морских и речных судов, страхование грузов в пути, страхование от огня и стихийных бедствий и др.

отрасль страхования, в которой объектом страхова­ ния являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России классификацией по объектам страхования Л.с. подразделяется на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

За рубежом в основу классификации положены финанс. основы построения взаимоотношений между страхователем и страховщиком, сфокусированные в принципах расчета тарифных ставок и страховых резервов. В связи с этим все страхование делится на страхование жизни (англ. life insurance ) и страхование (англ. general insurance ) иное, чем страхование жизни (стра­хование "не жизни"), к-рое в свою очередь состоит из видов страхования, имеющих конкретный объект страхования и объем страховой ответственности.

Целью Л.с.- является орг-ция страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисл. события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнит, расходы.

Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях: государственном - в форме соц. страхования и обеспечения; коллективном - в форме Л.с; индивидуальном - в форме личных сбережений. Коллективная форма возникла в виде ден. фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учр-ний у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание матер, помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учр-ний. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты совр. Л.с. с появлением торговли и ремесел. Л.с. в России возникло позднее, чем в Зап. Европе.

Начало его развитию положило «Российское общество застрахования капиталов и доходов», созданное в 1835 в форме частного акц. страхового об-ва, позже получившее название «Жизнь», В 70-х гг. XIX в. появилось «Петербургское общество страхования». В 90-х гг. на российском рынке начали работать зарубежные страховщики: американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебл» и французское - «Урбэн». К началу XX в. операции Л.с. проводили также «Саламандра», «Россия», «Помощь», «Петербургское общество», «Русь», «Российский страховой союз», «Северное», «Московское». На долю акц. об-в приходилось 95% операций по Л.с, 5% - на долю взаимных. После Октябрьской революции 1917ДекретомСНКРСФСРот28нояб. 1918 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование во всех видах и формах было монополизировано. Л.с. с 1922 до конца 80-х гг. проводилось одним страховщиком - Госстрахом. После демонополизации страхового дела операции Л.с. наряду с Госстрахом начали осуществлять новые стра­ховые компании.

Л.с. проводится как в обязат., так и в добровольной форме. Обязательное Л.с. реализуется на основании закона, к-рым определяются условия и порядок его проведения, напр, медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров. Добровольное Л.с. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработ. страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность на тер. РФ, и утвержд. в установл. порядке. При заключении договоров добровольного Л.с. страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенц. застрахованных.

Междунар. практика проведения анализа принимаемого на Л.с. риска предусматривает оценку потенц. застрахованного в трех аспектах: медицинском (состояние здоровья), финансовом (уровень доходов), субъективном (привычки, хобби). Страховая сумма, исходя из к-рой определяется размер страховой выплаты и страхового взноса, по обязат. Л.с. устанавливается законом, а по добровольному - договором Л.с. по соглашению между страхователем и страховщиком. Оценить стоимость объектов Л.с. не всегда возможно, т.к., напр., такой объект, как жизнь, стоимости не имеет.

Поэтому в российской практике размер страховой суммы по договору Л.с. соизмеряется с финанс. возможностями страхователя по ее оплате, поскольку, чем выше страховая сумма, тем больший страховой взнос должен быть внесен. Кроме того, при проведении финанс. оценки потенц. застрахованного страховщик может предлагаемую страховую сумму сравнить со среднегодовым доходом семьи, с тем чтобы договор Л.с. не оказался источником обогащения. В междунар. практике принято страховую сумму по договору Л.с. устанавливать в интервале 2-10 размеров годового дохода застрахованного в зависимости от его возраста и вида страхования.

Выплаты по Л.с. могут производиться лицу, в пользу к-рого заключен договор, а в случае его смерти - назначенному выгодоприобретателю или наследникам в форме фиксированной ден. суммы, части фиксированной суммы, пенсии (ренты), пособия, суточных. Вып­лата страхового обеспечения по договору Л.с. лицу, в пользу к-рого заключен договор, осуществляется независимо от сумм, причитающихся ему по др. договорам страхования, по соц. страхованию и обеспечению в порядке возмещения вреда. Размеры выплат увязываются с размером страховой суммы, а иногда и с тяжестью последствия страхового случая, напр, длительностью нетрудоспособности. Исключение составляют выплаты по медицинскому страхованию, к-рые частично или полностью компенсируют расходы застрахованного (в пределах страховой суммы), вызванные обращением зз медицинской помощью.

Конкретные формы выплат по Л.с. определяются последствиями страховых случаев и устанавливаются законом или договором страхования, Так, по страхованию жизни при дожитии застрахованного до окончания срока страхования обычно единовременно выплачивается фиксир. сумма (как правило, в размере страховой суммы); в случае смерти застрахованного выплата производится указанным в договоре лицам в фиксир. сумме или в виде пенсии (ренты). По страхованию от несчастных случаев при временной утрате застрахованным трудоспособности страховая выплата может осуществляться в форме суточных за каждый день нетрудоспособности или в форме пособия за весь период нетрудоспособности. Л.с. может быть краткосрочным, когда договоры страхования заключаются сроком до года; долгосрочным - более года; и пожизненным.

С апреля 1994 в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Л.с. проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 80-х гг. XX в. заключались преимуществ, индивидуальные договоры Л.с. Начиная с 80-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры Л.с, заключаемые страхователями - юридич. лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров Л.с. Динамика доли добровольного Л.с. в общей сумме поступлений по всем видам страхования такова: 1998-41,1%, 1999- 46,1%, 2000-56,0%.

подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов пред­приятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения. Введено в РФ Законом «О медицинском страховании» (1991). Подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное М.с. (ОМС) обеспечивает население бесплатной медицинской помощью за счет Фонда обязательного медицинского страхования. Распределение ден. средств на финансирование медицины между лечебными учрниями производят прошедшие аккредитацию страховые медицинские организации (СМО), а иногда территор. фонды М.с. Между СМО и лечебным учр-нием заключается договор на предоставление лечебно-профилактич. помощи насе­лению. Договор определяет объем, виды и стандарты предоставляемых медицинских услуг, их стоимость, порядок расчетов, ответственность сторон.

Средства из территор. фондов ОМС поступают в СМО по среднедушевым нормативам в соответствии с численностью населения, обслуживаемого лечебными учр-ниями, связанными договорными отношениями со СМО (посредником между фондом ОМС, медицинским учр-нием и населением). СМО обязаны вовремя оплачивать медицинские услуги, проводить экспертизу их объема и качества, осуществлять юридич. защиту интересов населения. Медицинские услуги населению предоставляются на основе Базовой программы ОМС граждан РФ, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 23 янв. 1992. Она устанавливает минимально гарантированный объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению по 29 осн. видам медицинских услуг.

В нее не входят социально значимые заболевания: их профилактику и лечение финансирует гос. бюджет. Субъекты Федерации разрабатывают свои программы на основе базовой, но перечень медицинских услуг не может быть меньше установленных базовой программой. Территор. программы ОМС содержат: перечень видов и условий оказания медицинской и лекарственной помощи; перечень медицинских учр-ний, предоставляющих лечебно-профилактич. услуги по данной программе; требования к качеству медицинской помощи; предельные тарифы на медицинские услуги. В системе ОМС формируются резервы. Эти временно свободные средства инвестируются в высоколиквидные ценные бумаги, банковские депозиты с целью получения дополнит, доходов. Доходы от инвестиций в соответствии с законодательством используются на пополнение фондов ОМС, улучшение материально-технич. базы лечебных учр-ний и экономич. стимулирование работников, обслуживающих ОМС.

Систему ОМС дополняет добровольное М.с. (ДМС), правила к-рого разрабатывают страховые компании. По сравнению с др. видами страхования ДМС имеет особенности: страховщик не только оплачивает, но обязан организовать лечение застрахованного; производя страховую выплату, страховщик рассчитывается не с застрахованным, а с медицинским учр-нием. На российском страховом рынке действуют разнообразные виды ДМС: на случай определ. болезни или тяжелых заболеваний, инфицирования ВИЧ, гепатитом, клещевым энцефалитом и др. Наиболее распрос­транен комплексный вид ДМС, предусматривающий неск. условий страхования, к-рые включаются в конкретные договоры страхования по выбору страхователя: гарантир. предоставление амбулаторного лечения, с обслуживанием на дому или без него, со скорой по­мощью или без нее; гарантир. предоставление услуг стационара, включая необходимость хирургич. лече­ния; полная страховая защита, объединяющая все пе-речисл. выше виды ответственности страховщика.

В РФ преобладает групповое ДМС за счет средств пр-тий. Страховщик заключает с пр-тием-страхователем договор М.с. Работникам выдаются полисы. К правилам и полису обязательно прилагаются страховые медицинские программы, где указаны условия страхования, виды медицинской помощи, предусмотр. договором, и медицинские учр-ния, в к-рых имеет право обслуживаться застрахованный. СМО при заклю­чении договора страхования представляет на согла­сование со страхователем список медицинских учр-ний, с к-рыми у нее заключен договор на обслуживание застрахованных и согласованы прейскуранты. Стра­ховые фонды ДМС формируются за счет страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Их размеры исчисляются на основе тарифных ставок. Расчет пос­ледних производится посредством использования классич. методики расчета страховых тарифов в краткосрочных (рисковых) видах страхования, но с нек-рыми особенностями - необходимостью четкого определения страхового события (см. Страховой случай), от вероятности наступления к-рого в первую очередь зависят размеры страхового фонда. Большинство российских страховых компаний ориентируются на показатель вероятности обращения за медицинской помощью. Для расчета этого показателя во всех регионах страны ведется медицинская статистика.

За рубежом финансирование медицины осуществляется как за счет соц. страхования с участием гос-ва, предпринимателей и населения, так и за счет системы частного добровольного М.с, проводимого в групповой н индивидуальной форме. Как правило, частное преобладает. При групповом страховании в уплате взносов участвуют предприниматели, используя прибыль. Мировая страховая практика выработала бесчисленное кол-во разновидностей М.с. Наиболее популярны след. виды комплексного страхования: амбулаторное (его часто называют обычным); госпитальное; хирургическое; на случай внезапных тяжелых заболеваний; от понижения доходов во время болезни.

- одно из направлений социальной защиты военнослужащих. Осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (1998). Жизнь и здоровье военнослужащих подлежит обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы и по день ее окончания, в том числе в течение одного года после окончания военной службы, если смерть или инвалидность наступили вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания в период прохождения военной службы. Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Страховщиками, например, являются: по отношению к Министерству обороны РФ, Федеральной пограничной службе РФ и Федеральному агентству правительственной связи и информации при Президенте РФ - Военно-страховая компания, к Министерству внутренних дел РФ - Страховая компания правоохранительных органов и т.д.

Страховое возмещение военнослужащим осуществляется в случаях: гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы или установления застрахованному инвалидности; получения тяжелого либо легкого увечья (ранения, травмы, контузии); досрочного увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву и признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученные в период военной службы. Размеры страховых сумм, выплачиваемых военнослужащим, зависят от степени причинения вреда жизни и здоровью военнослужащего и окладов месячного денежного содержания на день выплаты страховых сумм (оклад по воинскому званию и оклад по воинской должности). Переход в Законе 1998 при исчислении страховых сумм военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, от минимального размера оплаты труда (МРОТ) к минимальному месячному окладу по занимаемой должности и месячному окладу по воинскому званию (как это установлено для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту) позволил значительно поднять уровень социальной защищенности этой категории военнослужащих.

Страховые суммы выплачиваются в следующих размерах: в случае гибели (смерти) застрахованного лица - 25 окладов денежного содержания на каждого члена семьи; в случае установления застрахованному инвалидности: при I группе - 75 окладов, при II группе - 50 окладов, при III группе - 25 окладов; в случае получения застрахованным тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) -10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов. В случае гибели (смерти) военнослужащих, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы, членам их семей, кроме страховых сумм, выплачивается (в равных долях) единовременное пособие в размере: членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, - 120 окладов денежного содержания; членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, - 120 минимальных месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду. При получении военнослужащими в связи с исполнением ими обязанностей военной службы увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания, исключающих для них возможность дальнейшего прохождения военной службы, им выплачивается единовременное пособие в размере: военнослужащим, проходящим военную службу по контракту, - 60 окладов денежного содержания; военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, гражданам, призванных на военные сборы, - 60 минимальных месячных окладов по воинской должности по 1-му тарифному разряду.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из республиканского бюджета РФ. Общее руководство по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих осуществляется Главным управлением военного бюджета и финансирования МО РФ. Контроль за работой воинских частей (военных комиссариатов) по законному оформлению документов и своевременному их представлению в страховую организацию для решения вопроса о выплате страховых сумм возлагается на финансово-экономического управления видов Вооруженных Сил, военных округов, флотов, военные комиссариаты республик, краев, областей, Московский и Санкт-Петербургский городские военные комиссариаты. В воинских частях, оформляющих материалы для решения вопроса о выплате страховых сумм, ведется специальный журнал учета.

-(англ. reinsurance) - организационно-правовая форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полностью передает эти риски на согласованных условиях другим страховщикам. Страховщик, передающий риск, является перестрахователем (цедентом), а принимающий - перестраховщиком. В этом смысле перестрахование выступает продолжением страхования и иногда называется вторичным страхованием. Договоры страхования и перестрахования взаимосвязаны. Объектом договора перестрахования является риск, застрахованный страховщиком-перестрахователем. Без договора страхования не может быть договора перестрахования. Ответственным перед страхователем по договору страхования остается страховщик, его заключивший, независимо от заключенных им договоров перестрахования.

Основная функция перестрахования заключается в распределении ответственности по риску, принятому одним страховщиком, среди многих других страховщиков. Перестрахование позволяет страховщику, используя финансовые возможности перестраховщиков, застраховать риск, значительно превышающий собственные финансовые ресурсы. Перестрахование способствует большей сбалансированности и устойчивости страхового портфеля страховщика. При колоссальной стоимости многих страхуемых объектов нормальное функционирование страхования без перестрахования невозможно.

Перестрахование - наиболее интернациональная отрасль страховой деятельности, правовой его основой является не столько национальное законодательство, сколько обычаи международного делового оборота. Ни в одной стране страховое законодательство не содержит положений, подробно регулирующих вопросы перестрахования. Для различных видов страхования существуют типовые договоры перестрахования. В международной практике имеется ряд общепринятых, широко применяемых правил («оговорок»). Наиболее распространенными из них являются: «О разделении перестраховщиком судьбы страховщика», «Об ошибках и упущениях», «Арбитражная оговорка». Различают факультативное и облигаторное (обязательное) перестрахование. По факультативному договору предусматривается право перестрахователя предлагать риски в перестрахование и право перестраховщика принять или отказаться от предложенного риска. Участники факультативного договора перестрахования свободны в решении вступать в договорные отношения и определять условия договора. Облигаторный (обязательный) договор предполагает обязанность перестрахователя передавать все обусловленные договором риски в перестрахование перестраховщику, а последний обязан принимать эти риски. По методу передачи рисков договоры перестрахования делят на пропорциональные (англ. proportional treaty) и непропорциональные (англ. non-proportional treaty). При пропорциональных договорах страховая премия по всем перестрахованным рискам делится между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их ответственности в перестрахованных рисках. При этом ответственность перестрахователя и перестраховщика по каждому перестрахованному риску может быть установлена в заранее согласованных процентах от страховой суммы. Такой договор называется квотным договором (англ. quota share treaty). Перестрахователь может установить свою ответственность по каждому перестрахованному в договоре риску в определенной сумме, а доля перестраховщика может быть согласована в определенной сумме или определенном проценте от суммы, превышающей ответственность перестрахователя. Такие договоры называются договорами эксцедента сумм (англ. surplus treaty). По пропорциональным перестраховочным договорам перестраховывается каждый риск, определенный условиями договора. Непропорциональные перестраховочные договоры предполагают не перестрахование каждого отдельного риска, а перестрахование определенного портфеля рисков страховщика от крупных убытков, превышающих определенную, согласованную в договоре сумму (договоры эксцедента убытков - англ. excess of loss treaty) или высокий согласованный в договоре процент убыточности страхового портфеля страховщика (договоры эксцедента убыточности - англ. stop loss treaty или excess loss ratio treaty). При непропорциональном перестраховании перестрахователь, независимо от размера застрахованного риска, оплачивает все убытки, не превышающие определенным договором сумму убытка или процент убыточности (англ. loss ratio), а перестраховщик возмещает перестрахователю часть убытка или убыточности, превышающую согласованные в договоре размеры.

-(англ. treaty reinsurance) - вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски, перестрахование облигаторное оформляется письменным договором. Договор перестрахования должен содержать определение вида рисков, подлежащих перестрахованию, метод передачи рисков, размер рисков, оставляемых перестрахователем на собственном удержании, лимит ответственности перестраховщика, определение расчетов по премии (взносам) и убыткам, размер комиссии, срок действия договора, правила решения спорных вопросов.

-(англ. facultative reinsurance) - форма перестрахования отдельного риска, при которой перестрахователь может, но не обязан передавать его перестраховщику, который может, но не обязан принимать предложенный риск. При факультативном перестраховании каждая из сторон - перестрахователь и перестраховщик - свободна в решении вопроса о вступлении в перестраховочные отношения, а также в выборе партнера и условий перестрахования. Перестрахование факультативное применяется для перестрахования рисков, превышающих собственное удержание и лимит перестраховочных договоров страховщика-перестрахователя. Оно может быть использовано для перестрахования рисков, нарушающих однородность портфеля страховщика, в частности для перестрахования сложных технических проектов, которые в силу индивидуальности не могут быть включены в договоры перестрахования облигаторного. Перестрахование факультативное используется вновь созданными страховщиками, не имеющими еще базы для облигаторного перестрахования, или страховщиками, желающими расширить географию перестрахования или завязать новые деловые связи. Перестрахование факультативное позволяет участникам перестрахования обсудить и согласовать все условия перестрахования.

Перестраховочная оферта перестрахователя должна содержать все сведения о предложенном риске, позволяющие перестраховщику сделать вывод о степени его опасности. Перестрахование факультативное не оформляется отдельным письменным договором. Перестрахование считается заключенным, если перестраховщик безоговорочно подписал предложение перестрахователем перестраховочную оферту. Если оферта не подписана перестраховщиком, предложение не считается принятым. Если оферта принята с оговорками и перестрахователь не возразил против оговорок, перестрахование считается принятым с приведенными оговорками. Если перестрахователь не согласился с оговорками перестраховщика, перестрахование признается не состоявшимся.

Перестрахование факультативное, как правило, осуществляется на оригинальных условиях и по оригинальным ставкам договора страхования. Обычным является пропорциональное факультативное перестрахование. Непропорциональное факультативное перестрахование применяется реже.

Перестрахование факультативное требует затрат времени и административной работы и поэтому обходится дороже. Оно не гарантирует страховщику в момент принятия страхования, что риск будет перестрахован. К факультативному перестрахованию условно относят форму перестраховочного договора (англ. open cover - открытый перестраховочный полис), по которому перестрахователь может по своему усмотрению передавать в перестрахование отдельные риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски. Эта условная форма факультативного перестрахования применяется только при большом доверии к перестрахователю или тогда, когда между сторонами имеются зависимые отношения, например, с дочерней компанией.

-(англ. self-insurance) - организационно-правовая форма страхования с целью формирования хозяйствующим субъектом или физическим лицом за счет собственный средств страхового резерва и его использования для компенсации ущерба, причиненного непредвиденными неблагоприятными событиями.

В самостраховании отсутствует или ограничена пространственная раскладка ущерба, вследствие чего для обеспечения реальной страховой защиты формируемые страховые резервы должны достигать величины, сопоставимой с ожидаемым ущербом. При самостраховании страховой резерв может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме резервы (семена, фураж, сырье) создаются на случай неурожая, пожара и других неблагоприятных событий в сельском хозяйстве и некоторых отраслях промышленности. В условиях рынка более актуальна денежная форма страховых резервов, которая широко используется как хозяйствующими субъектами, так и населением.

Самострахование является децентрализованным методом формирования страхового фонда, и входит в единую взаимосвязанную систему обеспечения страховой защиты наряду с государственным централизованным страховым резервом и страхованием.

В процессе экономического развития общества объективная необходимость в самостраховании сохраняется в силу следующих обстоятельств: 1) научно-технический прогресс и усложнение хозяйственных связей усиливают потребность в страховой защите, которую не всегда могут обеспечить страховые компании по приемлемой цене; 2) самострахование позволяет субъекту самому контролировать, размещение временно свободных денежных средств резерва. В связи с этим появились кэптивные страховые компании, формирующиеся в рамках ФПГ или отрасли для управления риском учредителей. Страховой фонд получает институциональное оформление и приобретает при этом черты как самострахования, так и страхования.

(англ. co-insurance)- страхование какого-либо объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками.

В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Ответственность страховщиков определена соотношением долей, которое может быть непропорциональным. Это соотношение определяется в фиксированной форме в зависимости от финансовых возможностей страховщиков, то есть устанавливается лимит ответственности каждого из них, определяемый видом страхования и страховым риском. Чем выше риск, тем ниже лимит ответственности.

При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждый из участников страхового пула в пределах установленной доли. На практике принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, принятыми страховщиком, имеющим наибольшую долю. Договор сострахования оформляется или единым страховым полисом с указанием доли ответственности каждого состраховщика, или выписыванием страхового полиса каждой из компаний-страховщиков с указанием доли ответственности.

(англ. social insurance)- форма социальной защиты экономически активного населения от различных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности и доходов, на основе коллективной солидарности возмещения ущерба.

Особенность социального страхования - финансирование из специализированных внебюджетных фондов, формируемых из целевых взносов работодателей и работников при поддержке государства. Социальное страхование построено на принципе нежесткой эквивалентности: существует определенная зависимость страховых выплат от величины трудового вклада и страхового стажа. Но в отличие от частного страхования в социальном страховании принцип эквивалентности сочетается с принципом объединения рисков и коллективной солидарности.

Современная система социальной защиты населения включает следующие основные элементы: традиционную форму государственного вспомоществования (социальной помощи); совокупность государственных социальных гарантий, включая социальные льготы отдельным категориям населения (категориальные социальные услуги) и социального страхования. Социальное страхование имеет две формы: обязательную и добровольную. Соотношение этих форм различно для разных стран и этапов развития страхования. Обязательное социальное страхование - разновидность государственных социальных гарантий, обеспечиваемых через целевые внебюджетные (государственные или общественные) фонды. Здесь реализуется принцип неполного самофинансирования.

В случае дефицита бюджета данных фондов государство оказывает им помощь из средств госбюджета. Таким образом, оно выступает гарантом финансовой устойчивости этих фондов и реализации программ обязательного социального страхования. (Это обстоятельство в современной России зачастую становится поводом для попыток консолидации фондов обязательного социального страхования в государственный бюджет. Выделяют два вида социального страхования: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех без исключения лиц, работающих по трудовому договору или контракту. Обязательное профессиональное страхование распространяется на лиц, занятых на работах, связанных с повышенным травматизмом, особо опасными и не благоприятными условиями труда.

Уровень страховых взносов при обязательном профессиональном страховании выше, чем при обязательном общем страховании, и соответственно выше уровень материального обеспечения. Добровольное социальное страхование строится на принципах коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии страховой поддержки государства (госбюджета). Его отличительные черты - демократизм управления страховыми фондами, наиболее полная реализация принципа самоуправления, социальное партнерство работодателей и наемных работников, тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей. Недостаточный уровень государственных гарантий в системе обязательного социального страхования и невысокий уровень доходов страхователей благоприятствует тому, что фонды добровольного социального страхования рассматриваются не как альтернатива, а как дополнение к обязательному страхованию. Взаимное дополнение этих фондов позволяет недостатки одного вида страхования компенсировать достоинствами другого.

На ранних этапах становления рыночной экономики преобладала функция социального вспомоществования. Последняя возникла в позднем средневековье в Англии, когда в 1601 Королева Елизавета I приняла Закон о бедности. (Впоследствии во многих странах континентальной Европы, в том числе в России, а позднее и в других странах социальное законодательство воспроизводило многие положения этого закона.) Важнейшим моментом, закона о бедности была классификация малообеспеченных граждан на основе проверки нуждаемости и проведения четкой границы между заслуживающими социальную поддержку и не имеющими права на нее. Децентрализация социальной помощи бедным на низовом уровне церковных приходов позволяла легко выявлять категории нуждающихся и
обеспечивать адресность данной помощи. Церковь обеспечивала преемственность новой формы социальной защиты населения и существовавшей ранее религиозной благотворительности, основанной на принципе христианского равенства и универсальности помощи.

С развитием рыночных отношений, урбанизации и усилением мобильности населения социальная помощь на основе институтов церкви стала перемещаться к гражданским структурам. При этом гражданские службы столкнулись с серьезной проблемой обеспечения адресности и проверки нуждаемости населения в социальной помощи. Расширение деятельности и числа государственных структур социальной поддержки населения веко к ее бюрократизации, механизм проверки нуждаемости малообеспеченных граждан приобрел печать унижения человеческого достоинства. Указанные недостатки государственной системы вспомоществования сохраняются и в современной рыночной экономике.

На ранних этапах капиталистического общества система социальной помощи, не способная решить проблему бедности, одновременно порождала иждивенчество в среде трудящихся, снижала стимулы к труду и создавала трудности для предпринимателей в найме рабочей силы. Идеология нового класса постепенно формировала общественное мнение в пользу ограничения масштабов социального вспомоществования малообеспеченным. В противовес делалась ставка на организацию самопомощи работников с использованием института семьи и на добровольно-религиозную благотворительность. Таким образом, был взят курс на минимизацию государственной социальной помощи нуждающимся. Ответной реакцией общества явилось возникновение добровольных коллективных форм страхования жизненных рисков на корпоративных началах. Корпоративное страхование получило развитую форму с введением государственных гарантий его существования. Впервые эта форма социального страхования была законодательно конституирована в Германии в конце XIX в. инициатива ее введения принадлежала аристократии и государственным чиновникам, заинтересованным в сохранении корпоративных привилегий.

В 1-й половине XX в. в условиях кризиса модели капитализма свободной конкуренции сформировалась новая форма социальной защиты населения, которая базируется на обязательности обеспечения населения социально значимыми услугами. Основой новой системы социальной защиты населения являются государственные социальные гарантии удовлетворения наиболее значимых для человека и всего общества потребностей. В западной социально-экономической литературе наивысший уровень новой системы социальной защиты, обеспечивающий ее универсальность и всеобщую доступность населению, получил название «социальной безопасности». В России в 20-е гг. данное понятие нашло отражение в термине «социальное обеспечение».

(англ. insurance) - экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях.

В страховании обязательно наличие двух сторон: 1) специальной государственной, акционерной, взаимной и другой организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, - страховщика; 2) предприятий, организаций и граждан, вносящих в названный фонд установленные платежи, - страхователей. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное для получения страховой суммы), иные третьи лица, которым причиняется вред (ущерб) действиями страхователя.

Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, которые расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее оговоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; особая возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Сущность страхования наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам покрывался за счет последующего сбора денег с других лиц, то есть осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система могла быть эффективной лишь при относительно небольших убытках и использовании среди лиц, связанных между собой совместной деятельностью. Упоминания, о такой системе относятся к глубокой древности и связаны с торговыми караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII-IX вв. н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постепенный переход к системе страхования, базирующейся на предварительном внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда. Постепенно страхование становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности. Последнее особенно утвердилось с созданием акционерных обществ, начиная со 2-й пол. XVII в. Проводимое этими обществами страхование стало преобладающим в XIX в. В России его возникновение и развитие относится к середине XIX в. [В 1827 было учреждено Первое Российское, в 1935 - Второе Российское страховые от огня общества, в 1848 - общество «Саламандра»; операции личного страхования осуществляли акционерного общества «Жизнь» (1835) и «Надежда» (1848); транспортного - Российское транспортное страховое общество (1844). Среди 20 акционерных страховых обществ в 1895 выделялись Коммерческое, Варшавское, Российский Ллойд, Северное, «Якорь», «Волга». Крупнейшее страховое общество «Россия» проводило 8 видов страхования по всей империи и имело отделения за границей]. Но суть страхования, выражающаяся в распределении убытков, остается той же и характеризуется лишь более сложным механизмом и широким спектром распределительных отношений. Страхование проводится в основном в денежной форме, хотя на определенных стадиях развития оно имело также натуральную форму.

Современное страхование может быть классифицировано по нескольким признакам. Первый из них - деление на две сферы: некоммерческое и коммерческое. Некоммерческое страхование включает: социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование - первичное страхование, сострахование и перестрахование. Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерческого страхования в России определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 1997) и гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В данной статье речь идет именно о коммерческом страховании. Поскольку в законодательстве термин «коммерческое» прямо не употребляется, он далее также опущен. В основе классификации страхования по отраслям (личное, имущественное и ответственности) лежат различные объекты страхования. Личное страхование имеет дело с имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Имущественное страхование выражает интересы страхователя или другими лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование ответственности отражает интересы, обусловленные возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) физическому или юридическому лицу. Каждая отрасль страхования подразделяется на подотрасли, а последние - на виды.

Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития общества страхование распространяется также на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д. Страхование в различных отраслях общественного производства и обращения охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: страхование авиационное, страхование автотранспортное, страхование морское, страхование строительно-монтажных рисков, страхование сельскохозяйственное (основу его составляет страхование сельскохозяйственных культур, страхование животных), страхование промышленное (особенно крупных объектов), страхование инвестиций, страхование банковских рисков, страхование электронной техники и т.д.

Страхование, учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды страхования имущественного, личного и ответственности. Широко используется на практике классификация по видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности, например страхование огневых рисков, страхование атомных рисков, страхование экологических рисков. Применительно к личному страхованию часто используется деление на рисковые виды и накопительные. К первым относятся: страхования от несчастных случаев, страхования на случай болезни, страхования на случай инфицирования СПИДом, страхования спортсменов на время состязаний и т.д. В разряд накопительных (сберегательных) включаются некоторые виды страхования жизни: страхования на дожитие (страхователя или застрахованного), страхования аннуитета и т.д. Однако эти виды страхования не исключают риск страховщика осуществлять выплаты при разных условиях и риск страхователя (застрахованного) получать эти выплаты в течение длительного или короткого срока. Без риска нет места страхованию, но характер и степень вероятности риска существенно различаются. По формам проведения выделяют: страхование обязательное, осуществляемое на основе федерального законодательства; страхование добровольное, базирующееся на заключении соответствующих договоров между страховщиками и страхователями.

В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: страхование коллективное (групповое); страхование индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом. Сострахование - организационно-правовой метод осуществления страхования какого-либо объекта, когда договор в отношении его заключается страхователем с несколькими страховщиками одновременно. Особое место в системе страховых отношений занимает перестрахование, то есть страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является по существу вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при страховом случае. Следовательно, в перестраховании отражаются и интересы страхователей, которые выступают опосредованно третьей стороной перестраховочных договоров. Вторичность перестраховочных отношений не умаляет их значимости, а характеризует лишь последовательность операций по принятию риска и его дальнейшему размещению на страховом (перестраховочном) рынке. Без перестрахования практически невозможно страховать крупные дорогостоящие объекты и проводить страхование от массовых и катастрофических рисков.

- страхование рисков, связанных с эксплуатацией авиационной и космической техники.

Объекты страхования - воздушные суда и другие средства авиационной техники от повреждения и гибели; ответственность перед третьими лицами и пассажирами за ущерб их здоровью и имуществу; риск несчастного случая в отношении авиационного персонала; ответственность владельцев аэропортов; потеря прибыли вследствие Невозможности эксплуатировать воздушное судно в результате аварии и др. Включает следующие виды страхования: каско; военных рисков; гражданской ответственности перевозчика; ответственности перед пассажирами при международных перевозках; ответственности производителей авиационной техники; ответственности аэропортов и управления воздушным движением и др. Страхование каско предполагает возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. (Каско самолета: фюзеляж; двигатели; штурманское навигационное и радиооборудование; гидравлической системы; шасси; электрооборудование, а также все другие комплектующие узлы, установленные в самолете.)

Страхование военных рисков. Практически все полисы авиационного страхования включают оговорки о рисках захвата, военных рисках и т.п. В свое время авиационные страховщики в Великобритании, осуществляющие страхование «от всех рисков», пришли к соглашению вводить во все полисы страхования каско оговорку, исключающую из покрытия риски: войны, гражданской войны, ядерного взрыва и его последствий, мятежей, забастовок, конфискации и ареста имущества, злонамеренных действий, саботажа и захвата самолета. Аналогичные соглашения действуют в США и в странах континент. Европы. Некоторые из вышеуказанных рисков, такие, как риски мятежа и забастовок, злонамеренных действий, саботажа и захвата самолета, не имеющие политического основания (но исключая войну, гражданскую войну и риски, связанные с применением ядерного оружия), могут быть восстановлены в покрытии по полису страхования «от всех рисков», обычно при уплате дополнительных премии, размер которой зависит от степени подверженности объекта данному риску. Восстановление покрытия осуществляется на условиях, что страховщик имеет право в любое время расторгнуть договор страхования, уведомив страхователя за 7 дней; в случае же, когда страхуется парк самолетов, устанавливается общий лимит суммы убытков на время действия полиса. Каско самолета может быть застраховано от рисков войны, гражданской войны, актов саботажа и захвата самолетов только по отдельным полисам, которые подписываются главным образом страховщиками Ллойда (хотя и другие страховые компании все более широко занимаются страхованием этих рисков на условиях Ллойда). Такие отдельные полисы включают все риски, исключенные из полиса страхования «от всех рисков» стандартной оговоркой. При этом исключаются ядерные риски, которые не страхуются вообще. Такие специальные полисы предусматривают автоматическое расторжение покрытия в случае начала войны между крупнейшими мировыми державами. Кроме того, такой полис в любое время может быть расторгнут страховщиками при уведомлении страхователя за 48 часов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика представляет собой защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанного с его обязанностью в порядке, установленных гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием застрахованным средства транспорта. В практике авиационного страхования под третьими лицами понимаются все лица, кроме пассажиров и тех лиц, с которыми взаимоотношения перевозчика или производителя основываются на деловом контракте (например, экипаж, рабочие и служащие компании или предприятия и т.п.), то есть лица, находящиеся на земле, а также владельцы, экипаж и пассажиры другого самолета, с которым данный самолет может столкнуться, повредить его и т.п.

Страхование ответственности перед пассажирами при международных перевозках регулируется Варшавской конвенцией 1929: воздушный перевозчик, который соответствует всем требуемым условиям для заключения контракта перевозки, несет ответственность перед пассажирами. Ответственность была ограничена суммой 125 тыс. золотых фр. (примерно 10 тыс. долл.). Эта сумма была увеличена Гаагским протоколом 1955 до 250 тыс. золотых фр. (приблизительно 20 тыс. долл.) - лимит до сих пор действует при большинстве международных перевозок. В 1966 США в одностороннем порядке выдвинули требование, чтобы по всем перевозкам, имеющим начальный или конечный пункт на территории США или промежуточный пункт с остановкой на территории США, лимит по каждому пассажиру был установлен в размере 75 тыс. долл. (это одностороннее решение называют Монреальским соглашением 1966).

При страховании ответственности производителей авиационной техники (ответственности товаропроизводителей) возмещаются убытки, понесенные страхователем в связи с выходом из строя изготовленной и (или) разработанной им авиационной техники по причине конструктивных или производственных недостатков. В страхование ответственности товаропроизводителя может включаться ответственность за так называемые граундинг (англ. grounding), то есть остановку полетов группы или всего парка самолетов, одного типа по причине типового конструктивного или производственного дефекта.

Страхование ответственности аэропортов и управления воздушным движением подразумевает возмещение убытков за телесные повреждения (включая смерть) третьих лиц, а также повреждение (гибель) имущества третьих лиц, включая авиационную технику, обслуживаемую в аэропорту, причинение несчастным случаем или любым дефектом, неисправностью оборудования или установок, используемых страхователем (как владельцем и оператором аэропорта) в помещениях аэропорта, на летном поле, в мастерских и т.д. Кроме того, могут страховаться риски, связанные с эксплуатацией топливно-заправочных, грузовых комплексов, служб управления воздушным движением в зоне аэропорта или в воздушном пространстве целого региона. Основным законом, определяющим деятельность авиаперевозчика на территории РФ, является Воздушный кодекс РФ (№ 60-ФЗ), который устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна при полетах над территории РФ: перед третьими лицами - в размере не менее 2 МРОТ за каждый кг максим, взлетного веса; перед пассажирами - в размере не менее 1000 МРОТ; по багажу - не менее 2 МРОТ за 1 кг багажа; по ручной клади - не менее 10 МРОТ за все вещи, находящиеся при пассажире; по грузу - не менее 2 МРОТ за 1 кг груза.

(англ. motor insurance) - специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта.

Включает в качестве самостоятельных видов: страхование механических средств транспорта (автокаско); страхование средств транспорта вместе с багажом (имуществом), находящимся в нем, а также водителем и пассажирами (авто-комби); страхование грузов, перевозимых автотранспортом; страхование гражданской ответственности владельцев механических средств транспорта за вред (ущерб), причиненный ими третьим лицам (то есть пешеходам, владельцам других средств транспорта и т.д.). Виды автотранспортного страхования отличаются друг от друга по объектам страхования, объему страховой ответственности, форме проведения, порядку определения страховой суммы, размера страхового возмещения, страхового обеспечения и некоторым другим признакам. Договоры могут оформляться как для отдельных видов автотранспортного страхования, так и для всего комплекса (комбинированное страхование).

Страхование автотранспортное на страховых рынках мира занимает ведущие позиции после долгосрочного страхования жизни по суммам поступающих страховых взносов (премий). В различных странах проведение автотранспортного страхования имеет свои особенности. Они касаются прежде всего уровня страхового обеспечения, размера тарифных ставок, набора транспортных средств, участвующих в страховании, применения франшизы (страховой) и установления ее размеров, действующей системы санкций, предусмотренной условиями страхования для виновных в возникновении дорожно-транспортных происшествий по вине водителей, и льгот для аккуратных водителей и т.п. При этом страхование гражданской ответственности осуществляется, как правило, в обязательной форме, а другие виды - в добровольной.

Страхование автотранспортное на территории России включает: добровольное страхование авто-каско (иногда одновременно со страхованием багажа, находящегося в средствах транспорта, страхованием водителя и пассажиров), добровольное страхование грузов, а также добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Конкретные условия страхования согласовываются между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования. Страхование автотранспортное по наличию в нем объектов страхования включает виды, относящиеся к трем отраслям страхования (имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности).

- вид страхования, предназначенный для комплексной страховой защиты кредитных и финансовых институтов от преступлений с участием персонала и третьих лиц.

В международной практике известен как полис ВВВ -Bankers Blanket Bond. Страхователями являются юридические лица - банки и иные кредитные учреждения, получившие в установленном законодательством порядке лицензию Банка России на банковскую деятельность. При заключении договора страхования страхователь должен указать помимо основного офиса все филиалы банка, а также отделения, на которые будет распространяться страхование. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возможной потерей доходов или дополнительными расходами страхователя, которые он может понести в результате осуществления им банковской деятельности.

Страхование банковских рисков покрывает ущерб вследствие: умышленных противоправных действий, совершенных любым сотрудником как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб учреждению или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду при совершении банковских операций (выдача кредитов, предоставление ссуд (займов), проведение торговой операций, связанной с куплей-продажей ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и т.п.); повреждения, гибели, потери, пропажи из помещения банка ценного имущества, принадлежащего страхователю, в результате хищения (кражи, грабежа или иного незаконного физического изъятия); исчезновения имущества банка, причины которого не установлены в процессе расследования компетентными органами; пропажи ценного имущества, принадлежащего клиенту банка или его представителю, если она произошла в результате хищения и может привести к предъявлению страхователю имущественных претензии [под ценным имуществом понимаются: наличные деньги, валюта, монеты, слитки, драгоценные металлы в любом виде и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни, страховые полисы, дорожные чеки, чеки, сертификаты акций, депозитные и сберегательные сертификаты, коносаменты, складские расписки, аккредитивы, денежные переводы]; подделки или внесения умышленных противоправных изменений в выданные банком документы (ценные бумаги): чеки, тратты, векселя, банковские акцепты; подделки подписи (в том числе электронной) или противоправных изменений в поручении на снятие денег со счета или в векселе, принятом к оплате страхователем; потерь, понесенных страхователем в результате операций с ценными бумагами, принятия в качестве платежного средства фальшивых банкнот или монет любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения; повреждения помещений и их интерьера вследствие хищения или попытки его совершения, актов вандализма или умышленного вредительства.

Страховщик с предварительного письменного согласия компенсирует также судебные и прочие юридические расходы, целесообразно и разумно понесенные страхователем при защите в судебном разбирательстве по иску против него в отношении действий или событий, связанных с покрываемыми страхованием банковских рисков убытками. Не компенсируются убытки от пропажи ценного имущества, прямо или косвенно вызванные или явившиеся следствием террористических актов.

- одно из средств обеспечения компенсации влияния неблагоприятных природных и социальных обстоятельств на итоги деятельности воинских частей, предприятий и организаций МО РФ и отдельных физических лиц (военнослужащих и членов их семей), В результате перераспределения страхового фонда денежных средств, образованных за счет страховых взносов страхователей, обеспечивается возмещение ущерба, причиненного хозяйствующим субъектам, военнослужащим и, членам их семей.

Страхование в военном деле выступает в двух формах: обязательной и добровольной. В Вооруженных Силах обязательная форма страхования обеспечивается только в отношении военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает на основе добровольного заключения договора между страховщиком и страхователем. Страховщиками могут выступать любые государственные, акционерные и другие компании, имеющие государственную лицензию на проведение определенных видов страхования. Страхователями могут выступать как военнослужащие и члены их семей, так и унитарные предприятия МО РФ, учреждения, организации и воинские части. Объектами страхования могут быть строения, транспортные средства, жилье, домашнее имущество и т.д.

(англ. mutual insurance) - организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональной, коммерческой или территориальном единстве его участников. Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХП вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752, а первая компания взаимного страхования жизни - в Великобритании в 1762. Страхование взаимное - распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысяч, а в США составило около 2 тыс. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% - в США, более 50% - в Канаде, почти 50% - в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% - Финляндии, почти 30% - США. На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. В России взаимное страхование появилось во 2-й половине XIX в. Первые общества взаимного страхования были созданы в 1863-64 в Туле и Полтаве, затем их число стало быстро увеличиваться: в 1875-16, в 1894-78, в 1913-171. В 1913 на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка, основная часть - на операции по страхованию строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. В РФ возможность взаимного страхования предусмотрена ст. 968 ГК РФ.

- форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация; государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии (когда государственное страхование проводится параллельно с акционерным, кооперативным и другим страхованием).

Для бывшего СССР в течение 20-80-х гг. была характерна абсолютная государственная монополия в страховом деле. Страхование государственное возникло на основе национализации страхового дела в соответствии с Декретом СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноябре 1918. Практически осуществление государственного страхования началось с переходом к нэпу, с принятия декрета «О государственном имущественном страховании» от 6 окт. 1921, которым закладывались организационные основы страхового дела: в составе Наркомата финансов СССР было образовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах постепенно создавались соответствующие страховые органы. Постановлением от 6 июля 1922 Госстраху предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное страхование осуществляется на принципах хозрасчета.

Монополия государства в проведении страхования была закреплена Положением о государственном страховании СССР (1925). Исключение из государственной монополии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного кооперативного страхования), Наркомата путей сообщения (страхование багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для Наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). С 1930 государственное страхование распространяется на сельское хозяйство и другие производственные кооперативы, с 1938 - на потребительскую кооперацию. В 1930 система органов государственного страхования была ликвидирована: все операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовыми органам, а по личному страхованию - сберегательным кассам. В 1933 органы государственного страхования были восстановлены: они возглавлялись Главным управлением (Правлением) государственного страхования при Наркомфине СССР. В 1958 государственное страхование было передано в ведение министерств финансов союзных республик, то есть система стала республиканской. В Минфине СССР был создан отдел государственного страхования.

В августе 1967 постановлением Правительства СССР восстановлена союзно-республиканская система государственного страхования во главе с Госстрахом СССР. В ноябре 1977 в составе Минфина СССР было создано Управление иностранного страхования (выделено из состава Госстраха). Вследствие этого понятие «государственное страхование» сузилось до значения: страхование, осуществляемое государственной страховой организацией на территории страны. Страхование же интересов, связанных с внешнеэкономической деятельностью, получило название «иностранное страхование», хотя осуществлялось оно государственной организацией (преобразованной в акционерное общество «Ингосстрах» в июле 1973). С середине 80-х гг. в результате постепенной демонополизации страхования оно стало проводиться акционерными и другими страховыми компаниями (обществами). Название государственное страхование стало применяться только к операциям Госстраха РСФСР. С созданием акционерного общества «Росгосстрах» (вместо государственного предприятия) понятие «государственное страхование» стало в значительной степени условным, но тем не менее имеет под собой основание, так как государство - держатель 100% акций общества.

В соответствии с положением ГК РФ об обязательном государственном страховании понятие государственное страхование стало означать страхование государственных служащих (в том числе военнослужащих и налоговых работников) за счет государственных средств. Проводить его могут как государственные страховые организации, так и иные страховщики на основе заключаемых с федеральными органами (страхователями) договоров. Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (2001) страховщиком признано государственное учреждение Пенсионный фонд РФ, В полном смысле государственным является социальное страхование. Сфера государственного страхования достаточно широка в странах СНГ. В ряде других государств оно также играло важную роль на определенных этапах развития.

(англ. liability insurance) - подотрасль страхования ответственности.

Объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридическим лицам) денежных сумм в размерах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Страхование гражданской ответственности распространяется на владельцев средств транспорта, промышленных предприятий и других источников повышенной опасности, а также лиц определенных профессий, деятельность которых может причинить вред окружающим. Законодательство многих странах предусматривает обязательное проведение страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта и некоторых других видов страхования. Этим страхованием пользуются также владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий, строительных организаций и лица, занимающиеся частной практикой - врачи, юристы, бухгалтеры (например, на случай профессиональной ошибки). Страхование гражданской ответственности не имеет силы, если несчастный случай произошел в результате непреодолимой силы или вызван злонамеренными действиями (умыслом) страхователя. В России страхование гражданской ответственности проводится в добровольной форме.

Особенность страхования гражданской ответственности - из сторон, участвующих в страховании, заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец источника повышенной опасности или другое лицо). В то же время получатель страхового возмещения или страхового обеспечения в отличие от имущественного страхования пличного страхования заранее не известен. Это определяется только при наступлении страхового случая. Страховал сумма при заключении договора страхование гражданской ответственности также не может быть заранее установлена. Ее заменяет обычно лимит ответственности страховщика по данному виду страхования, если таковой установлен законом или правилами страхования, либо фактическая сумма причин, потерпевшему ущерба, если такой лимит не предусмотрен.

- вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия. При этом, для каждого владельца транспортных средств, ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причиненного вреда, так и в конкретной сумме ущерба.

При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения (в соответствии с существующим законодательством данной страны), создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими. Поскольку в отличие от принятого в других отраслях страхования при страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта отсутствует застрахованное конкретное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при дорожно-транспортном происшествии, если такой лимит отсутствует. Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных и другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца. Размер, выплат, в пределах лимита ответственности страховщика определяется исходя из фактической величины причин, вреда (ущерба) по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причин, гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванного повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоявшим на иждивении потерпевшего (в случае его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта в большинстве стран мира проводится в обязательной форме, так как только такая форма обеспечивает возмещение вреда пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии. Это страхование может выступать как самостоятельный вид или входить в совокупность видов автотранспортного страхования, оформленных по одному страховому документу (полису). В европейских странах, где обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта действовало уже в начале 50-х гг., была введена так называемая Зеленая карта - система международных договоров и страхового удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ (полис), выданный по системе «Зеленая карта» владельцу средств транспорта, служит подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. В России, до принятия федерального закона о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, оно проводится в добровольной форме.

(англ. appraiser’s liability insurance) - механизм защиты потребителей оценочных услуг от ошибок, допущенных оценщиком в процессе профессиональной деятельности.

Страхование гражданской ответственности оценщика является обязательным в ряде стран, например, в США, Канаде, Великобритании. Страховые премии по данному виду страхования составляют от 0,5 до 12% страховой суммы. Положением о лицензировании оценочной деятельности, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 11 апр. 2001 № 285, осуществление страхования гражданской ответственности оценщиков отнесено к лицензионным требованиям и условиям при выдаче лицензии на осуществление работ (услуг) в области оценочной деятельности.

В России обязательное страхование гражданской ответственности оценщика введено в действие Законом РФ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (1998). В соответствии с Законом прежде всего необходимо признание страхового случая (события, которое повлекло за собой причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности). Однако предъявление к оценщику претензии заказчиком (даже полностью обоснованной) о возмещении причиненного вреда не может быть признано страховой компанией страховым случаем, пока оно не подтверждено вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда, третейского суда. Заказчику необходимо обратиться в суд с исковым заявлением к оценщику. Только после решения суда о взыскании с оценщика за причиненный им вред он может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

В соответствии с ГК РФ (ст. 931) договор страхования гражданской ответственности считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), а ими, как правило, являются заказчики оценщика. При этом страховое возмещение выплачивается страховой компанией именно выгодоприобретателю (заказчику), а не оценщику. Кроме того, заказчик оценщика (выгодоприобретатель) вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. В Федеральном законе «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рассматривается страхование гражданской ответственности оценщиков, поскольку юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией.

Вместе с тем в соответствии с ГК РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, оценщик - юридическое лицо страхует свою гражданскую ответственность как юридическое лица перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении своих обязанностей (поскольку сами работники не несут ответственности перед третьими лицами за причиненный ими вред). С оценщиками - физическими лицами (индивидуальными предпринимателями) заключаются договора страхования профессиональной ответственности, так как физическое лицо обладает профессией, а профессиональная ответственность - один из видов гражданской ответственности. Лицензированный оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования, и наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке стоимости объекта оценки.

Различают две формы заключения договоров страхования гражданской ответственности оценщика. Первая, наиболее распространенная, учитывает вид оценочной деятельности (объект оценки). Страховое покрытие по такому договору распространяется на деятельность оценщика при осуществлении им оценки указанного в договоре страхования объекта (объектов). При увеличении количества объектов оценки, включаемых в договор, возрастают риск наступления страхового случая и соответственно размер уплачиваемого страховой компании страхового взноса. Такие договора заключаются на определенный период времени (как правило, на 1 год) без указания конкретных заказчиков, так как они могут быть неизвестны на дату заключения договора, но страховое покрытие на них будет распространяться. Вторая форма договоров связана с обеспечением имущественных интересов оценщика при выполнении работ по конкретному договору с конкретным заказчиком. Ответственность страховой компании в этом случае распространяется только на ущерб, который может быть нанесен оценщиком при выполнении работ по оценке только по конкретному договору, что и фиксируется в договоре страхования. Страховой взнос по этой форме договоров значительно меньше, однако и ответственность страховой компании очень ограничена.

- вид страхования ответственности, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред (ущерб), нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. Страхователь - транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (билет, коносамент) и осуществляет cвою деятельность так, чтобы стала возможной качественная перевозка пассажиров и (или) грузов. Страхование гражданской ответственности международного перевозчика регулируется нормами международного права (Варшавская конвенция 1929, Римская конвенция 1952, Гаагский протокол 1955; Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов» 1956, «Таможенная конвенция международной дорожной перевозки» 1975), их положения введены в национальные законодательства многих стран мира.

По договору страхования гражданской ответственности авиаперевозчика страховщик покрывает риски, связанные с ответственностью перевозчика (эксплуатанта воздушного судна) при международных перевозках и на внутренних линиях: за смерть, или физический ущерб, причиненный пассажиру во время его нахождения в самолете, входе или выходе из него, а также во время поездки в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику; за смерть, телесные повреждения или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него, лица или предмета; за гибель или повреждение груза при перевозках, включая гибель в результате задержки перевозки. Большинство государств, в том числе Россия, подписавших и ратифицировавших Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, не допускают к эксплуатации иностранные воздушные суда без страховых гарантий о возмещении вреда третьим лицам. Риски гражданской ответственности авиаперевозчика являются одними из самых крупных и носят катастрофический характер, поэтому существует международная система перестрахования авиарисков, центром которой является корпорация Ллойд.

Страхование гражданской ответственности судовладельцев является разновидностью морского страхования. При страховании гражданской ответственности морского или речного перевозчика (судовладельца) на страхование принимаются его риски, связанные с: причинением вреда членам экипажа, пассажирам, лицам как на борту судна, так и вне его [страховое возмещение (обеспечение) выплачивается по договору за убытки, вызванные расходами на лечение, захоронение, репатриацию больного, направление замены на судно, на выплаты компенсации вследствие утраты трудоспособности или потери кормильца]; ответственностью за столкновение с другим судном; ответственностью за утрату и повреждение имущества, находящегося на суше или в воде, неподвижного или плавучего (причалы, шлюзы, мосты, навигационное оборудование, строения на берегу и т.д.); ответственностью за причинение вреда окружающей среде (например, за загрязнение нефтью); ответственностью по грузу за гибель, недостачу, повреждение при погрузке, размещении, перевозке, выгрузке и другим обязательствам по особым видам морских договоров (договор буксировки, договор спасания судна и т.д.). В мировой практике страхование гражданской ответственности судовладельцев большей частью осуществляется через клубы взаимного страхования.

При страхование гражданской ответственности автоперевозчика предоставляется страховая защита имущественных интересов, связанных с убытками при эксплуатации автотранспорта как перевозочного средства. Страхователем является транспортная организация, осуществляющая внутренние и международные автоперевозки грузов. Договором страхования гражданской ответственности автоперевозчика покрываются риски: физического повреждения или утраты грузов с момента принятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в доставке; финансовых убытков, связанных с последствиями ошибок или упущений служащих автоперевозчика; ответственности перед таможенными властями; ответственности перед третьими лицами в случаях причинения вреда самим грузом; расходов по расследованию обстоятельств происшествия, предотвращению или уменьшении) размера убытков и защите интересов страхователя в судебных органах.

- совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной, или частичной компенсации вреда (ущерба), нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования, проводимого в добровольной форме, являются имущественные, интересы лица о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. По договору страхователь - юридическое лицо, владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования. Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих: определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека; некоторые виды деятельности (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительства и иной, связанной с ней деятельности и др.).

Источником повышенной опасности в целях возмещения вреда может быть только движущийся автомобиль, работающий механизм, самопроизвольное проявление вредоносных свойств материалов и веществ. Владелец источника повышенной опасности несет ответственность и без вины. Для возникновения обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом. Освобождение от ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, возможно в случае умысла потерпевшего, непреодолимой силы (форс-мажор) или когда грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда (ст. 1083 ГК РФ). Страховщик предоставляет страховые гарантии по возмещению ущерба, причин, страхователем третьему лицу (потерпевшему), в пользу которого заключен договор страхования гражданской ответственности.

Размер страхового взноса зависит от вида опасной деятельности страхователя, объема страховых обязательств страховщика, страховых рисков, страховой суммы, срока страхования. Страховым случаем считается факт возникновения у страхователя обязанности возместить ущерб, причиненный третьему лицу, при осуществлении предприятием или организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих. Договором могут покрываться убытки страхователя, связанные с: возмещением причиненного юридическому или физическому лицу вреда, повреждением или уничтожением его имущества, дополнительными расходами из-за повреждения или уничтожения его имущества, упущенной выгоды; возмещением вреда жизни или здоровью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания; судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда; затратами на ликвидацию прямых последствий вреда (ущерба); затратами на проведение независимой экспертизы.

Особенности этого вида страхования: широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами; катастрофический характер последствий страхового случая; сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности; длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда. В связи с этим страховщики используют систему ограничения размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (страховой), широко применяют перестрахование рисков предприятий - источников повышенной опасности.

(англ. goods in transit insurance, cargos policy) - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем.

Условия страхования грузов предусматривают возможность их страхования: с ответственностью за все риски; с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Страхование с ответственностью за все риски предполагает возмещение: убытков от повреждения или полной гибели всего либо части застрахованного груза, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных, например, военных рисков, воздействия радиации); убытков, расходов и взносов по общей аварии; необходимых и целесообразно произвел, расходов по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейшего его повреждения.

Страхование с ответственностью за частную аварию предполагает возмещение: убытков от повреждения или полной гибели всего либо части застрахованного груза вследствие стихийных бедствий, крушения (столкновения) перевозочных средств между собой и о другие предметы, а также мер, принятых для спасания или для тушения пожара; пропажи перевозочного средства без вести; расходов по несчастным случаям при погрузке, укладке, выгрузке груза; убытков, расходов и взносов по общей аварии; необходимых и целесообразно произведенных расходов по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейшего его повреждения.
Условия страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения, по объему ответственности, страховым случаям, перечню исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования с ответственностью за частную аварию. Но в этом случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза (убытки от повреждения груза не застрахованы). Эти условия соответствуют сложившейся международной практике, в частности, стандартным условиям Института лондонских страховщиков.

В условиях страхования может содержаться специальная оговорка: «от склада до склада», согласно которой груз считается застрахованным от склада продавца до склада покупателя (то есть включение такой оговорки обеспечивает непрерывность страхового покрытия). Страхователем может быть любой участник транспортной перевозки - продавец или покупатель. Этот вопрос решается в зависимости от юридических, экономических взаимоотношений сторон, условий поставки продукции; при перевозке водным путем распространены сделки СИФ, ФОБ, КАФ и реже ФАС; при перевозке железно-дорожным и автотранспортом используются сделки франко-граница, франко-вагон, франко-склад и т.д.

По условиям СИФ (англ. CIF, сокр. от cost; insurance, freight-стоимость, страхование, фрахт) продавец обязан доставить груз в пункт отправления, погрузить его, зафрахтовать судно и оплатить фрахт, застраховать груз на время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю. Груз при этой сделке обычно страхуется на условиях с ответственностью за все риски; покупатель, возлагая заботу о перевозке и страховании на продавца, в любом случае должен получить либо груз, либо компенсацию за него. Страховая сумма по сделкам СИФ должна соответствовать стоимости проданного товара. При сделках на условиях ФОБ (англ. FOB, сокр: от free on boards свободен на борту) обязанность обеспечить перевозку груза за свой счет и произвести его страхование на время перевозки лежит на покупателе. Продавец обязан погрузить груз на борт, до этого момента риск лежит на нем, который также может страховаться. Юридические содержание сделок на условиях ФАС (англ. FAS, сокр. от free alongside ship - свободно вдоль борта судна) аналогично условиям ФОБ. При сделке ФАС груз переходит на риск покупателя со времени доставки продавцом товара к борту судна, то есть страховой интерес в грузе по сделкам ФАС у покупателя возникает раньше, чем при сделках ФОБ. В обязанности продавца при сделке КАФ (англ. CAF, сокр. от cost and freight - стоимость и фрахт) входит заключение договора перевозки и доставки груза на борт. Обязанность страховать груз во время перевозки с момента пересечения им борта лежит на покупателе.

В зависимости от способа перевозки грузов (навалом, насыпью, наливом и т.д.), видов транспорта, выбираемых рисков все грузы разбиты на следующие классификационные разряды рисков (по европейской классификации грузов): очень хороший риск или хороший риск (перевозка металлов, производственных установок, автомобилей, резиновых изделий и т.д.); средний риск (перевозка кофе, фармацевтических продукции, крупяных изделий и т.д.); нежелательный риск (перевозка молочных продуктов, бумаги, текстильной продукции, нефтепродуктов, мясопродуктов и т.д.); плохой риск (живые животные, хрупкие грузы, растения, цветы, древесина и т.д.). Тарифы по страхованию грузов в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Принципы их построения зависят от ряда постоянно действующих факторов, характера груза и вероятной степени его подверженности рискам, качества упаковки, вида транспорта, условий и характера перевозки, места размещения груза, наличия охраны, времени года, результатов страхования по соответствующему грузу в предшествующий период (размер убыточности) и т.д.

Как в международной, так и в отечественной практике предусмотрена возможность заключения генерального договора на страхование всех перевозок (любых грузов или определенного их рода) с выдачей генерального полиса. Такой договор обычно заключается сроком на один год или без установления срока, но предусматривается порядок его аннулирования. Согласно ст. 941 ГК РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленного таким полисом сведения в предусмотренные срок (а если он не предусмотрен - немедленно по их получении). Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

(англ. deposit insurance) - вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.

Страхование депозитов может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме страхование депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой. В России защита интересов вкладчиков пока недостаточно надежна. Она решается через организацию частного страхования и создание различных обществ защиты потребителей финансовых услуг. На государственном уровне создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов (в соответствии со статьей 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», 1996).

Порядок создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, формирование и использование средств Фонда должны соответствовать закону. Цель Фонда - обеспечение гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсация потери доходов по вложенным средствам. Основные участники Фонда - Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации) для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по типу обществ взаимного страхования (в соответствии со ст. 39 Закона).

По вопросу защиты интересов вкладчиков банков сформировались две точки зрения. Специалисты банковской сферы ориентируются на накопительный опыт зарубежных стран. Профессиональные страховщики считают целесообразным в страховании депозитов опираться на действующее страховое законодательство. Создание системы страхования депозитов за рубежом связано с кризисами в банковской сфере. В США страхование депозитов появилось во время Великой депрессии 1929-33, в Великобритании - во время банковского кризиса 80-х гг., в Италии - в связи с крахом в 1987 Banko Ambrosiano и т.д. Сохранность средств клиентов американских банков и других финансовых институтов в случае их банкротства гарантирует государство. В США такие гарантии с 1933 давала Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC - Федеральная корпорация страхования депозитов (в 1989 это государственное агентство было реорганизовано: с банковскими организациями стал работать Bank Insurance Fund, BIF - Фонд страхования банков, а со сберегательными учреждениями - Savings Association Insurance Fund, SAIF -Страховой фонд сберегательных ассоциаций). Для страхования (в определенных пределах) вкладчиков за счет средств коммерческого банка используются два метода возмещения убытков, связанных с управлением обанкротившимися банками. При применении первого метода процесс полного возмещения убытков вкладчиков может растянуться на несколько лет в связи с тем, что с 1981 установлена предельная страховая сумма на каждого вкладчика в размере 100 тыс. долл. (вклады, превышающие этот уровень, возмещаются после реализации имущества банкрота).

Второй, наиболее распространенный, метод заключается в проведении мероприятий по реорганизации банка, терпящего убытки, что предотвращает цепочку банкротств фирм, предприятий и других банков. При этом методе гарантируется возмещение депозитов полностью. Для банков - членов Федеральной резервной системы США (около 40% общего числа банков) существует обязательное страхование депозитов, все другие банки осуществляют добровольное страхование депозитов. В совокупности такое страхование покрывает около 25% всех депозитов в коммерческих банках. Страховая премия рассчитывается от объема депозитов по фиксированному тарифу. Обязательное участие банков в системе страхования депозитов предусмотрено законодательством Великобритании, Канады, Нидерландов, Японии. Полностью или в основном добровольное страхование депозитов действует во Франции, ФРГ, Италии. Во всех странах существенно различаются размеры и механизм возмещения потерь вкладчиков.

- форма проведения страхования, основанная на заключаемом по усмотрению юридического или физического лица договоре со страховой организацией (компанией, обществом).

Отличается от страхования обязательного, где заключение договора предписывается законом. В условиях рыночной экономики преобладает страхование добровольное, так как оно позволяет наиболее полно учесть интересы страхователей, обеспечивая им возможность выбора страховщиков и условий страхования. Конкуренция страховых организаций стимулирует совершенствование правил страхования и методов его проведения. В условиях государственной монополии страховой деятельности в бывшем СССР добровольность распространялась лишь на страхователя, а Госстрах как единственный страховщик практически не мог отказаться от заключения договора страхования по существовавшим правилам страхования. Такое положение рассматривалось как односторонняя добровольность.

С формированием страхового рынка добровольность заключения договора страхования в полной мере относится и к страхователю, и к страховой организации. Права и обязанности сторон, порядок их возникновения и прекращения определяет договор страхования. Имеются общие черты и отличия добровольности в имущественном, личном страховании и страховании ответственности. Все виды страхования добровольного действуют в течение определённого срока и вступают в силу только после уплаты страховых взносов в полном размере или частично, если такая рассрочка предусмотрена условиями страхования.

Предприятия, организации и население имеют право страховать все имущество или его отдельные виды и группы; на каждый вид имущества (в пределах его стоимости) может быть заключен, как правило, лишь один договор; страхование может охватывать «пакет» рисков или отдельные риски по выбору страхователя; страхователь обладает широкими правами в определении страховой суммы, которая может изменяться в больших пределах, но не должна превышать действительную стоимость имущества. В личном страховании каждый гражданин может иметь несколько договоров страхования добровольного как одного вида, так и разных видов, размер страховой суммы практически не ограничивается. Это же характерно и для страхования ответственности. Страхованию добровольному присуща определённая выборочность: страхователи отдают приоритет страхованию от наиболее опасных рисков тех объектов, которые им подвержены. Поэтому необходима обоснованная калькуляция размера страховых тарифов. В 2000 на российском страховом рынке на долю страхования добровольного приходилось 82% всей суммы поступлений страховых взносов (без социального страхования).

(англ. livestock insurance) - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных.

Животные, принадлежащие сельскохозяйственным товаропроизводителям и гражданам (крупный рогатый скот, овцы и козы, лошади, верблюды, свиньи, пушные звери и кролики, домашняя птица и др.), подлежат добровольному страхованию на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, инфекционных, незаразных и инвазионных болезней. Возможно страхование животных на случай гибели или вынужденного убоя только от болезней или от несчастных случаев. Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше их балансовой или действительной стоимости, исходя из сложившихся свободных (рыночных) цен на день заключения договора страхования.

При гибели животных, птицы, кроликов, пушных зверей страховое возмещение выплачивается в размере страховых сумм, указанных в договоре страхования. В случае вынужденного убоя страховое возмещение определяется с учетом стоимости мяса, годного в пищу. При вынужденном убое или падеже пушных зверей и кроликов учитывается также стоимость шкурки. Договоры добровольного страхования животных, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям и гражданам, заключаются сроком на один год. Ставки страховых взносов установлены по видам животных и дифференцированы по регионам (республикам, краям и областям). Кроме того, могут быть застрахованы на случай падежа (гибели) домашние животные (собаки, кошки и др.).

В международной практике проводится страхование также от риска невозможности дальнейшего использования отдельных видов животных по их назначению (например, когда они не могут быть использованы для работы, получения продукции или для воспроизводства потомства).

(англ. life insurance) - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Классическое страхование жизни предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. В договоре страхования два названных риска могут быть объединены и дополнены обязательством по выплате при утрате застрахованным трудоспособности. При дожитии или утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается застрахованному, а в случае его смерти - выгодоприобретателю. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Срок, на который заключаются договоры, обусловливается историческими, экономическими, социальными, демографическими, и иными факторами.

Исторически личное страхование связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. Такое страхование было известно в древнеримской армии, в профессиональных гильдиях феодальной Европы. Целью заключения договора страхования жизни являлась защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, поскольку страховая выплата производилась после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее появился договор страхования, связанный с обязанностью страховщика выплатить оговоренную сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленном договором. Такие договоры страхования было принято называть страхованием капитала, поскольку по окончании срока страхования страхователь получал право на получение денежной суммы, накопленной для него страховщиком в соответствии с условиями договора. Страховая сумма (обеспечение) может быть выплачена единовременно или в виде рассроченных во времени выплат после достижения определенного возраста.

(англ. fire insurance)-страхование недвижимого и движимого имущества от группы рисков, где основным выступает огонь (пожар) различного происхождения.

В России страхование имущества от огня стало проводиться с 1786, когда в Санкт-Петербурге была учреждена Особая страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786-1822). При этом данному виду страхования был придан статус государственной монополии. В 1827 страхование от огня передано в ведение Первого российского (от огня) страхового общества. С появлением земств в 1863 на них было возложено обязательное страхование крестьянских хозяйств от огня, а также добровольное страхование помещичьих усадеб на основе взаимного страхования. В Советской России страхование от огня было введено Декретом СНК от 6 окт. 1921 как государственное страхование имущества частных хозяйств. В дальнейшем оно распространилось на другие объекты страхования. В советский период в отечественной страховой практике термин «страхование от огня и др. опасностей» использовался редко, т.к. классификация имущественного страхования строилась на выделении в нем подотраслей и видов в зависимости от категорий страхователей и объектов страхования, а не от перечня рисков, и практически оно отождествлялось со страхованием строений. Однако в международной практике данный вид страхования достаточно широко используется. В соответствии с мировой практикой этот вид страхования обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой его возгорание (огневое страхование). Возмещению подлежат убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня (пожар) на застрахованное имущество и воздействия побочных явлений (дым, тепло, газ или воздух). Как правило, не возмещаются убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом, подпаливания (напр., при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня). Вместе с тем в целях стимулирования противопожарной безопасности и активных действий страхователей по защите своего имущества от огня возмещаются убытки, возникшие вследствие принятых страхователем разумных мер по спасанию имущества, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые произвели страхователи при наступлении страхового случая для предотвращения и уменьшения ущерба. Из объема ответственности страховщика исключается военный риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения) и т.п.

Это страхование объединяет ответственность за убытки от: повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва (паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе); внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; противоправных действий третьих лиц (кража, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) застрахованного имущества). Не подлежат возмещению убытки, когда имеют место: умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или его представителей, нарушение правил, установленных в отношении отдельных видов имущества (в том числе правил противопожарной безопасности, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.), уничтожение (повреждение) имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение и другие естественные свойства имущества. Страховое покрытие в рамках данного страхования может включать более широкий перечень рисков.

(англ. investments insurance) - 1) в широком смысле - защита имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений.

Объектами страхования могут быть любые виды долгосрочных и среднесрочных финансовых вложений с целью получения инвестиционного дохода, осуществляемых как иностранными инвесторами, так и инвесторами-резидентами: прямые инвестиции (основные фонды и другие материальные активы предприятий, включая землю, здания, оборудование, нефте- и газопроводы, воздушные, водные суда и т.д.); портфельные (фондовые) инвестиции (права участия, акции и другие виды ценных бумаг); ссуды и кредиты; имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и другими нематериальными ценностями. В защите инвестиций выделяют три основных направления: базовое страхование основных оборотных средств и иных материальных ценностей инвестора от пожаров, взрывов, аварий, различного рода стихийных бедствий (классические или обычные риски); страхование иностранных инвесторов от материальных потерь, вызванных национализацией, экспроприацией, конфискацией собственности инвестора, революцией, гражданскими беспорядками, любыми военными действиями, разрывом контрактов из-за действий государственных органов, ограничением конвертируемости национальной валюты, режима вывоза капитала и прибыли и т.д. (политические риски); страхование инвестиционных кредитов и банковских ссуд от риска невозврата и неплатежеспособности заемщика (коммерческие риски).

2) в узком смысле - страхование иностранных инвесторов от политических рисков, реализация которых может привести к глобальному, опустошительному ущербу для страхователя.

Существующие методы оценки политических рисков (факторный анализ, метод Дэлори, экспертная оценка) основаны на принципе группировки и ранжирования параметров рисков, определяющих страновые особенности инвестиционного климата: вероятность вооруженных конфликтов, нестабильность правительства, риск национализации, ограничения на движение капитала и рабочей силы, доля государственной собственности в экономике страны, темпы роста ВВП, динамика инфляции, состояние платежных балансов и т.д. В силу непредсказуемости и особой сложности актуарной оценки вероятности наступления страховых случаев страхование такого вида рисков не типично для большинства международных страховых компаний. Среди страховых организаций, действующих в сфере страхования инвестиций (преим. кредитов), можно выделить три основные группы: национальные страховые агентства (например, Hermes Kreditversicherungs - ФРГ, COFAC - Франция), страхующие политические риски за счет национальных бюджетов, основная цель которых - стимулирование экспорта; международные страховые организации, входящие в группу Всемирного банка; ограниченный круг частных страховых компаний. С 1934 действует Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (IUCII, или Бернский союз) - объединение государственных и частных (в том числе находящихся под контролем правительства) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по экспортным кредитам на срок от 1 года до 5 лет. На США, ФРГ, Японию приходится более 80% общего объема страховых операций, осуществляемых в рамках государственных программ страхования инвестиционных рисков.

Страхование инвестиций не получило пока должного развития среди российских страховых компаний. Основные причины: отсутствие обеспеченной финансами государственной политики поддержки российских страховщиков; недостаточность собств. капиталов для принятия ответственности по крупным рискам; неразвитость инфраструктуры, гарантирующей качественную предстраховую экспертизу инвестиционных исков; недостаточность опыта и квалифицированного кадрового обеспечения. Кроме того, основная клиентская база в страховании инвестиций - транснациональные корпорации и крупные инвестиционные институты (как правило, отдающие предпочтение при выборе партнера для страхового сопровождения своего бизнеса адекватным по капиталу и опыту страховщикам). Перспективы повышения роли российских страховых организаций в страховании инвестиций связаны: с кооперацией и созданием страховых пулов (в том числе с международными страховыми компаниями) для распределения рисков при страховании крупных инвестиционных проектов; с существенным расширением границ перестрахования; с участием в создании (преимущественно за счет государственных средств) национальных гарантийных агентств для иностранных инвесторов; с консолидацией усилий в рамках профессиональных органов (Всероссийского союза страховщиков, региональных профессиональных объединений страховщиков и др.) для лоббирования своих интересов в структурах законодательной и исполнительной власти.

(англ. spacecraft insurance) - совокупность видов имущественного и личного страхования, связанных с осуществлением космической деятельности.

Первый договор страхования космических рисков был заключен в 1965 г. в отношении космического аппарата Early Bird, принадлежащего консорциуму Comsat. Он покрывал риск предстартовой подготовки и ответственности перед третьими лицами в случае неудачного пуска. Как правило, страхование космических рисков охватывает только коммерческие проекты (космические системы связи, навигации и космического мониторинга), однако существуют прецеденты страхования некоммерческих программ (космические оборонные системы, научные программы). В рамках страхования космических рисков была организована страховая защита для более 99% коммерческих космических проектов. Достаточно интенсивное развитие страхования космических рисков связано с ростом инвестиций в космическую отрасль и бурным развитием телекоммуникационных космических систем, обусловленных глобальной информатизацией. Сначала космические риски размещались на рынке авиационного страхования, однако их специфика способствовала выделению в отдельный вид. За рубежом инфраструктура системы космического страхования в основном уже сложилась. Емкость рынка космического страхования с 1985 выросла со 150 млн. долл. США до 900 млн. в 1997. Ассортимент страховых продуктов постоянно расширяется.

Как показывает практика зарубежного страхования космических рисков, еще на этапе бизнес-планирования космического проекта разрабатывается всеобъемлющий план управления риском, в котором особое внимание уделяется организации страховой защиты. Необходимость организации страхового покрытия в большинстве случаев является непременным условием привлечения финансовых средств для реализации проекта. Учитывая значительную капиталоемкость космических проектов, потенциальные инвесторы стремятся максимально снизить свой предпринимательский риск. Особо оговариваются санкции в случае невыполнения условий или сроков осуществления проекта. Потенциальными страхователями в зависимости от этапа реализации космического проекта выступают его инвесторы, разработчики и производители космической техники, а также организация, осуществляющая запуск ракет космического назначения. Однако основным носителем риска является собственник космической системы. Расходы на страхование космических рисков включаются в структуру цены космической продукции (услуги, производимой космической системой). Таким образом, финансирование организации страховой защиты возлагается на конечного потребителя.

За рубежом различают следующие основные виды страхового покрытия страхования космических рисков: страхование во время производства и испытаний ракетно-космической техники, функциональные и огневые испытания; период предстартовой подготовки элементов ракет космического назначения к пуску, включая их транспортировку, хранение и подготовку на космодроме; период действия страховой защиты заканчивается моментом подачи санкционированной команды «контакт-подъем». В случае остановки пуска договор страхования вновь вступает в силу до момента повторного запуска либо до его окончательной отмены. Период действия договора страхования при запуске ракеты космического назначения, как правило, охватывает пуск и выведение орбитального аппарата в заданную точку космического пространства (launch insurance) и 180 дней его орбитального функционирования с момента пуска, в течение которых проверяется возможность его использования по целевому назначению. Размер страхового тарифа по данному виду страхового покрытия составляет 17-21%. В основу определения страховой стоимости включается стоимость самого орбитального аппарата, средства выведения и издержек по организации запуска. Размеры страховых сумм при страховании запуска колеблются в пределах 80-250 млн. долл. в зависимости от орбитального аппарата и средств выведения. Страхование космических рисков при орбитальном функционировании космических аппаратов проводится в основном сроком на 1 год. В объем покрытия может быть включен предпринимательский риск собственника космического проекта (финансовые потери в случае гибели, повреждения спутника на орбите, повлекшего за собой невозможность функционирования по целевому назначению). В соответствии с законом США «О коммерческих запусках» лицензиат, т.е. сторона, имеющая лицензию на проведение запуска, должен представить документы (сведения о денежных средствах, депонированных в банке, или страховой полис), гарантирующие возмещение ущерба перед третьими лицами в размере от 164 до 215 млн. долл. в зависимости от используемого средства выведения. Если ущерб превышает размер данного обеспечения, пр-во США гарантирует возмещение ущерба до 1,5 млрд. долларов сверх него. Кроме того, лицензиат обязан застраховать объекты и оборудование стартового комплекса, являющиеся федеральной собственностью правительства США, на сумму порядка 80 млн. долларов.

Страхование космических рисков в России - достаточно новый и интенсивно развивающийся сегмент страхового рынка. Проблемы освоения космоса были тесно взаимоувязаны с вопросами обеспечения обороноспособности нашей страны, что предопределило монополию государства на реализацию космических программ и закрытый характер информации в отношении отечественных космических технологий. В связи с этим гарантии по космическим программам до конца 80-х гг. предоставлялись правительством из бюджета. Правовой основой осуществления страховой защиты космической деятельности является Закон РФ «О космической деятельности» (1993). В соответствии с законом страхование космонавтов, персонала наземной космической инфраструктуры, а также ответственность перед третьими лицами осуществляется в обязательной форме. Страхование имущественных интересов участников космической деятельности, связанных с гибелью, утратой и повреждением космической техники, проводится в добровольной форме. Российские космические страховщики в основном покрывают только риски запуска и орбитального функционирования ракетно-космической техники.

(англ. credit insurance) - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страхования причинам.

Цель страхования кредитов - уменьшение или устранение для страхователей кредитных рисков (см. Риски кредитования), предоставление кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков. По объектам его подразделяют на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю, и страхование банковских кредитов. По характеру страховых рисков страхование кредитов включает страхование от экономических (коммерческих) и политических рисков. К экономии, относятся, например, банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара» неоплата долга в обусловленный срок и др. Страхование от экономических рисков проводится как при осуществлении сделок внутри страны, так и для обеспечения страховой защитой внешнеэкономической деятельности. В то же время страхование на случай наступления политических рисков проводится, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических операций. К таким рискам относят военные действия, гражданские волнения и революции, национализацию, конфискацию, введение эмбарго, запреты на перевод платежей за границу, отмену импортных лицензий, неплатежи государственных покупателей и т.д. По характеру застрахованных кредитов договоры страхования кредитов подразделяют на заключенные в отношении кредитов, предоставленных резидентам страхователя, и кредитов, выданных нерезидентам (см. Страхование экспортных кредитов).

Страхование кредитов - сравнительно молодая, получившая широкое развитие только в последние десятилетия XX в. разновидность страховой деятельности. Для него характерна высокая степень монополизации: при заключении договоров страхования от экономических рисков Страхование кредитов осуществляется, как правило, в каждой стране небольшим числом частных страховых компаний; при страховании внешнеторговых операций от политических рисков - в основном государственными страховыми агентствами. В России широкую популярность в начале 90-х гг. получили договоры страхования банковских кредитов, предусматривавшие обязательства страховщика возместить банкам застрахованный кредит и проценты за пользование им практически во всех случаях, когда такие выплаты не производили заемщики. Однако условия, по которым проводилось такое страхование, оказались крайне неэффективными как для страховщиков, так и для банков. К середине 90-х гг. договоры страхования по таким условиям практически перестали заключаться. Перспективным является страхование кредитов на условиях, апробированных мировым опытом.

(англ. marine insurance) - страхование рисков, связанных с морским судоходством и перевозкой грузов морским транспортом.

Страхование морское объединяет различные виды имущественного страхования и страхования ответственности и включает страхование судов, грузов, фрахта и ответственности судовладельцев перед третьими лицами. Основные риски, принимаемые на страхование по договору страхования морское, - убытки в результате нанесения ущерба судну и грузу от пожара, бури, удара молнии, других стихийных бедствий, столкновения судов, посадки судна на мель, повреждения портовых сооружений, загрязнения моря нефтью, а также убытки в результате принятых мер для спасания груза и судна, розыска судна, по ликвидации последствий морских катастроф. Страхование морское - один из важнейших видов страхования, что обусловлено характером опасностей, сопровождающих морское судоходство, огромной стоимостью морских судов и большими масштабами водных перевозок. Несмотря на развитие технического прогресса, мореплавание остается рисковым делом. По сведениям Института лондонских страховщиков, за 1986-95 в мире затонуло 1470 судов общим тоннажем 11 млн. т, погибло 12 685 человек, а убытки составили 6,5 млрд. долл. США. Страхование морское является одним из древнейших видов страхования, его становление связано с появлением и развитием морской торговли, особенно в Англии. Первый английский юридический статут, регулирующий страхование морское, был издан в 1601 королевой Елизаветой I. Соврем, торговля и морские перевозки неразрывно связаны со страхованием. Оно проводится на базе стандартных условий (оговорок страховых), в основу которых положены общепринятые в мировой практике Правила морского страхования, разработанные Институтом лондонских страховщиков, а также т.н. Йорк-Антверпенские правила, применяемые в Кодексе торгового мореплавания РФ (1999).

При страховании судов используют условия (сгруппированы по степени уменьшения объема страховой ответственности страховщика и страхового покрытия): «с ответственностью за все риски»; «без ответственности за частную аварию»; «без ответственности за повреждения»; «с ответственностью только за полную гибель» и др. При страховании на условиях «с ответственностью за все риски» страховщик возмещает судовладельцу: убытки от физической гибели или повреждения судна вследствие огня, молнии, взрыва, бури, других стихийных бедствий, посадки судна на мель или его столкновения с какими-либо предметами; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки от пропажи судна без вести, от повреждения судна при осуществлении мер по его спасанию и тушению пожара. Возмещаются также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате несчастных случаев в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования; небрежности экипажа и лоцмана.

Не возмещается ущерб, возникший вследствие: военных действий и военных мероприятий; пиратских нападений; народных волнений и забастовок; конфискации; реквизиции; ареста и уничтожения судна по требованию властей; умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; немореходности судна, его ветхости и износа; погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ (предметов) и в некоторых других случаях (отдельные события могут быть включены в ответственность по соглашению сторон за дополнительную плату). Согласно условиям страхования «без ответственности за частную аварию» страхуются те же риски, что и при страховании на полных условиях, однако ответственность страховщика не относится к частной аварии (убытки от которой возникают чаще других, хотя и не имеют катастрофического характера). По условиям страхования «без ответственности за повреждение» страховщик не отвечает за повреждения застрахованного судна и его оборудования и доля судовладельца в общей аварии возмещается за вычетом затрат на ремонт судна. При условии страхования «только за полную гибель» убытки возмещаются лишь при гибели судна.

Страхование фрахта - это страхование расходов за перевозку груза. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включающая плату за перевозку груза, прибыль судовладельца и расходы по страхованию. Договор страхования фрахта обычно заключается с судовладельцем сроком на 1 год. При уплате фрахта судовладельцу авансом риск его утраты переходит на владельца груза; в этом случае страхование фрахта включается в договор страхования грузов. При страховании грузов используются три стандартных вида условий: «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». Страхование ответственности судовладельцев покрывает большое количество рисков, включая такие, как смерть, телесные повреждения и увечья, причиненные экипажу судна и работникам портов, ответственность за загрязнение моря нефтепродуктами, ответственность за последствия морских аварий и т.д.

Страхование ответственности судовладельцев производится преимущественно на принципах страхования взаимного путем объединения судовладельцев в клубы взаимного страхования. К Страхованию морскому относится также страхование рисков, связанных с добычей нефти и газа на морских буровых платформах и ответственности за возможное нанесение ущерба окружающей среде из-за аварии. Страхование осуществляется на случай повреждения или уничтожения платформы, потери прибыли в результате остановки производства, возникновения дополнительных расходов по ликвидации последствий аварии, смерти или телесных повреждений персонала. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ допускается страхование средств водного транспорта как комбинированный вид страхования, объединяющий в качестве объекта страхования совокупность имущественных интересов, включая страхование от несчастных случаев и болезней, страхование средств водного транспорта, страхование грузов и страхование гражданской ответственности.

(англ. sickness benefit insurance) - вид личного страхования, условия которого предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни.

Цель страховании на случай болезни - предоставление страховой защиты лицам, занятым в народном хозяйстве, на случай наступления нетрудоспособности, вызванной заболеванием. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страхования на случай болезни.

По страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Величина страхового обеспечения за сутки устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютном размере. Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пенсии. Величина страхового обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности.

При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -100% этой суммы. Размер пенсии определяется страхователем при заключении договора. Она выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности. Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относятся стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав «прочих» входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т.п.

В отечественной страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования (англ. medical expenses insurance), которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней, но относится к той же отрасли страхования - личному страхованию. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования. За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью добровольного страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспечения получает застрахованный, но возможно перечисление средств врачу или больнице напрямую. Страхование на случай болезни проводится в индивидуальной (застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы) и групповой (страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник) форме.

Для индивидуальной формы характерен жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень риска, принимаемого на себя. Страховую компанию интересует наличие заболеваний, факты длительной временной нетрудоспособности и госпитализации за последние нескольких лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и даже могут предложить пройти медицинское обследование. Может быть установлен выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении страхового события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от проверки состояния здоровья и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страхового взноса.

(англ. tax insurance) - один из видов экономических отношений; система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого будет осуществляться возмещение ущерба или выплата иных денежных сумм при наступлении страховых случаев, невозможности выплаты коммерческим предприятием причитающихся к уплате налогов в бюджет различных уровней.

В страховании налогов участвуют две стороны: страховщик, то есть организация, образующая налоговый и страховой фонд и управляющая им, и страхователь, то есть коммерческая структура, производящая взносы в страховой фонд и тем самым участвующая в его создании. Отношения между страховщиком и страхователем складываются на основе договора (полиса). Страховщики могут привлекать к страхованию налогов другие организации.

(англ. obligatory insurance) - форма проведения страхования, при которой страховые отношения между сторонами возникают в силу закона.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 в ред. 1997) предусматривает, что виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими (специальными) законами РФ. В них указываются: объекты, подлежащие страхованию; на каких физических и (или) юридических лиц распространяется обязательность страхования; от каких рисков оно проводится; размер страховых сумм и страховых тарифов или порядок их установления; сроки уплаты страховых взносов; принципы определения страховых выплат; правомочия страхователя и страховщика; последствия неисполнения предписаний закона и т.п. Положения об обязательном страховании в законах, регулирующих различные сферы деятельности, не являются правовой базой для введения, указываемого в них страхования. Например, в Законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» (1991) записано, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование. Практически такого обязательного страхования нет, так как не принят соответствующий закон о его введении. Различают два типа обязательного страхования: бездоговорное (то есть действующее автоматически) и договорное. Исторически преобладало в России первое; для него характерно, что имущество считается застрахованным с момента поступления в хозяйство и до его выбытия независимо от сроков уплаты страховых взносов. Такое автоматическое страхование возможно, когда законом установлен конкретный страховщик, проводящий его. Это было присуще как российскому земскому страхованию, так и государственному монопольному страхованию в бывшем СССР, когда обязательность распространялась и на страхователя, и на Госстрах.

Наибольшее значение имело обязательное страхование сельскохозяйственных культур, страхование животных и другого имущества колхозов и совхозов (отменено с 1991), а также строений и животных у населения (прекратилось с 1999). ГК РФ предусматривает переход на договорное обязательное страхование (кроме социального страхования). В нем обязательность распространяется прежде всего на страхователя: он должен найти страховую компанию, которая заключила бы соответствующий договор. Лицензию на проведение обязательного страхования могут получить различные (но достаточно надежные) страховые компании. Степень обязательности для страховщика заключения договора страхования на определенных условиях обусловливается законом. Особой разновидностью является обязательное государственное страхование, предусмотренное ГК РФ. Его характерные черты: проводится на основе закона или других правовых актов; распространяется на государственных служащих определенной категорий; осуществляется за счет бюджетных ресурсов; страхователями выступают федеральные органы исполнительной власти. Оно распространяется на военнослужащих, сотрудников МВД, ФСБ, таможенных, налоговых органов и др. Ведущее место в обязательном страховании занимает медицинское страхование, обеспечивающее предоставление медицинских услуг всем гражданам РФ. В 2000 на долю всех видов обязательного страхования приходилось 18% суммы поступлений страховых взносов на российском страховом рынке (без социального страхования). Обязательным с 2002 является пенсионное страхование. Обязанность страховать какие-либо объекты может возникать из гражданских правоотношений: договора залога (например, ломбардами); договора аренды, перевозки и др. ГК РФ предусматривает, что на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Практика свидетельствует о развитии такого страхования. Однако ГК РФ устанавливает, что обязанность, основанная не на законе, а на договоре или на учредительных документах юридического лица, не создает экономических и правовых последствий, присущих обязательному страхованию. Поступления страховых взносов по такому страхованию в приведенные выше данные не включены.

Страхование обязательное в развитых странах распространяется преимущественно на различные виды страхования ответственности. В странах СНГ роль обязательного страхования достаточно велика.

(англ. personal accident insurance) - совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным здоровья и жизни в результате несчастного случая.

Впервые страховой полис (свидетельство) по этому виду страхования применен в Лондоне в 1583. В России первый договор такого страхования был заключен в 1835; в СССР на начале 1991 действовало 49 млн. договоров страхования от несчастных случаев, что составляло 25% возможного числа застрахованных. В качестве страхователей могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица при заключении договора в пользу физического лица. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, вызванные снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья или смертью этого лица вследствие несчастного случая. Страхование может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных правил, учитывающих особенности отдельных групп населения (военнослужащих, детей, пассажиров и т.д.). В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста. Договор заключается без медицинского освидетельствования (оно проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму).

Срок страхования может быть различным: несколько часов (время поездки), от нескольких дней до года, на несколько лет и даже пожизненно. Правила страхования от несчастных случаев могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Размер страхового взноса зависит от опасности, связанной с производств, деятельностью застрахованного, и может колебаться от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т.п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении обязательно указывается профессия лица, принимаемого на страхование. При страховании от несчастных случаев пассажиров платежи дифференцированы по видам транспорта, при страховании детей - по возрасту.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение за последствия травмы, приведшие к расстройству здоровья или смерти застрахованного. Для лиц трудоспособного возраста в качестве страховых случаев признаются: временная и постоянная утрата общей трудоспособности, а также смерть застрахованного, явившиеся следствием несчастного случая. Этот перечень может быть расширен за счет включения в него компенсаций в случае потери профессиональной трудоспособности, регулярных выплат страховых пенсий по инвалидности, потере кормильца. При временной нетрудоспособности размер выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Величина страхового обеспечения за сутки устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютном размере. Страховое обеспечение при наступлении постоянной нетрудоспособности (инвалидности) зависит от ее степени, которая определяется на основании таблиц, разработанного страховщиками, или в зависимости от установленной группы инвалидности. В случае смерти застрахованного выгодоприобретатель имеет право на получение полной страховой суммы. Страховые выплаты производятся за последствия несчастного случая, которые наступили не только в течение срока действия договора, но и после его окончания (не позднее 12 мес. со дня истечения договора). В условиях страхования оговорены традиционные случаи отказа в выплате. Общие правила страхования содержат дополнительные ограничения на осуществление страховых выплат (например, несчастный случай при пилотировании летающих объектов и т.п.), но эти риски могут быть застрахованы по специальным правилам.

Различают обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Большинство его видов осуществляется добровольно. К обязательному относится страхование военнослужащих, пассажиров, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и др.

(англ. business interruption insurance) - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение страхователю текущих расходов и потерю прибыли, которые вызваны временной остановкой всей или части производственной и коммерческой деятельности.

Текущие расходы - расходы, которые страхователь неизбежно продолжает нести для возобновления прерванной хозяйственной деятельности в объеме, существовавшем непосредственно перед наступлением материального убытка. К этим расходам относятся: заработная плата - в размере выплат за время простоя; плата за аренду производственных и административных площадей, оборудования и иного имущества, используемого страхователем в его производственной деятельности (если по условиям договоров аренды он обязан производить эти платежи независимо от факта повреждения или уничтожения), - в сумме платежей за время простоя; налоги и сборы, подлежащие уплате независимо от оборота и результатов хозяйственной деятельности (земельный налог, налог на строения, на капитал, регистрационные сборы и т.п.), - в размере подлежащих к выплате налогов и сборов за время простоя; амортизационные отчисления по нормам, установленных для данного страхователя, - в размере, подлежащем перечислению за время простоя (только в отношении фондов, которым был нанесен материальный ущерб); проценты по кредитам и иным средствам, привлеченным в качестве целевого кредита в производственную деятельность, которая была прервана в результате перерыва в производстве, - в размере процентов за привлеченные средства.

Прибыль от застрахованной хозяйственной деятельности, подлежащая возмещению, определяется: у производственных предприятий - исходя из стоимости продукции, которая могла бы быть выпущена при обычных условиях оборота за время простоя (перерыва), в ценах и объеме выпуска отчетного периода, предшествующего перерыву в производстве; у предприятий сферы обслуживания - исходя из стоимости услуг, которые могли бы быть оказаны при обычных условиях оборота за время простоя, в ценах и объеме оказания услуг за отчетный период, предшествующий перерыву в производстве; у торговых предприятий - исходя из прибыли от торгового оборота до налогообложения, которая могла бы быть получена при обычных условиях оборота за время простоя, с учетом торговой наценки и объема продаж за отчетный период, предшествующий перерыву в производстве. Страховая сумма по этому страхованию устанавливается согласно заявлению страхователя: в размере, не превышающем реальную величину среднемесячных текущих расходов по осуществлению хозяйственной деятельности, а также неполученной за период перерыва в производстве прибыли, рассчитанной на основе среднемесячной прибыли страхователя за период, предшествующий перерыву в производстве и равный одному году. Если при наступлении страхового случая, заявленная страховая сумма окажется ниже страховой стоимости, возмещение по убытку от перерыва в производстве выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При определении страхового возмещения подлежат учету все факторы, которые могли бы повлиять на ход и на результаты застрахованной хозяйственной деятельности, если бы она не была прервана. Текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь обязан по закону или по договору (аренды производственных площадей, оперативного или финансового лизинга, договору с трудовым коллективом и т.п.) продолжать нести такие расходы или если их осуществление необходимо для возобновления прерванной хозяйственной деятельности страхователя. Расчет страхового возмещения производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя, который обязан предоставить по требованию страховщика все документы, необходимые для определения размера страхового возмещения. Кроме того, страхователь обязан хранить балансы и инвентарные описи (ведомости) основных фондов за последние 3 года в условиях, исключающих их одновременное уничтожение. Тариф по страхованию от перерыва в производстве, связанного с огневыми рисками, составляет, как правило, 25-45% тарифных ставок по страхованию имущества от огня и других опасностей.

Страхование от перерыва в производстве, связанного с транспортными рисками, является относительно новым видом, поэтому размер тарифов определяется в каждом конкретном случае индивидуально, с учетом характера груза и покрываемых страхованием опасностей [например, задержка поставки из-за технических причин (поломка транспортных средств), природных явлений (шторм, нелетная погода, обледенение и т.п.), юридических препятствий (например, задержка груза на таможне из-за неправильного оформления товарных документов]. Одной из наиболее распространенных разновидностей страхования от перерыва в производстве выступает шомаж.

(англ. liability insurance) - отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Цель страхования ответственности (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в ред. 1997) - возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия). Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость в покрытии расходов потерпевшей стороны, связанных с лечением, спасанием жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и т.д. При нанесении ущерба имуществу третьего лица (повреждение, утеря, гибель) возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново. Страховая защита может включать возмещение расходов по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям. Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанных с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

По договору страхование ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность. При страховании ответственности в договоре определяется предельная сумма возмещения, которая в обязательных видах страхования ответственности устанавливается в силу закона, в добровольном страховании - по согласованию сторон. Страховым риском при страховании ответственности считается вероятность наступления ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена в судебном порядке или добровольно признана причинителем ущерба.

Существуют следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др. Для защиты прав пострадавших во многих странах принимаются законы об обязательном страховании ответственности некоторых профессий (врачей, архитекторов, нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров и других посредников), владельцев воздушных судов, владельцев автотранспортных средств, производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных, организаторов зрелищных мероприятий и т.д.

- совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) им обязательства, в том числе договорного обязательства. Существуют две формы ответственности за неисполнение обязательств, которые являются следствием двух видов гражданской ответственности: договорной и внедоговорной, или деликтной (лат. delictum - правонарушение). Договорная ответственность возникает в отношениях между физическими или юридическими лицами - сторонами по договору в связи с его исполнением. Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору (ст. 393 ГК РФ). Деликтная ответственность возникает между лицами, не связанными юридическими отношениями (договором), вследствие причинения вреда личности или имуществу и заключается в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому причинен вред (ст. 1064 ГК РФ).

ГК РФ допускает страхование риска ответственности по договору лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств предусмотрено ГК РФ для: банков, страхующих возврат вкладов граждан; ломбардов, страхующих за свой счет заложенное имущество в пользу его владельца. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств возникает при наличии следующих условий: действующего договора; несоблюдения договора; убытка от дебитора; ущерба от несоблюдения договора.

(англ. pension insurance) - вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно.

В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного. Возможно пенсионное страхование к достижению определенного возраста, на случай инвалидности, потери кормильца и т.д. Страхование пенсии - метод создания более высокого уровня материальной защиты нетрудоспособных, дополняющий государственное пенсионное обеспечение. В качестве страхователя может выступать любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), и граждане, заключающие индивидуальные договоры. С 1988 по 1991 в бывшем СССР проводилось страхование дополнительной пенсии, фонд которого наполовину формировался из взносов застрахованных, другую же часть предусматривалось получать из государственного бюджета. Обесценение денег разрушило это страхование, и в России широкого развития оно не получило. Федеральные законы «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (2001) и «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» определяют порядок образования и страхования трудовых пенсий. Функции страховщика возложены на Пенсионный фонд РФ. В развитых странах получила распространение пенсионное страхование при долевом участии средств предпринимателя и самих работников.

Существуют два основных способа проведения пенсионного страхования на предприятиях. Первый из них предназначается для обеспечения пенсией рабочих и служащих, второй - для управленческого персонала и других высококвалифицированных работников. При первом способе предприятие в каждом отработанном тем или иным лицом году «покупает» для него пенсию, оплачивая ее из своих средств. Затем этот взнос частично, а иногда и полностью компенсируется из средств профсоюза или заработка рабочего. При достижении застрахованным пенсионного возраста его пенсия будет равна сумме пенсий, «купленных» для него в каждом конкретном году (то есть каждый год покупается у частной страховой компании отсроченная, единовременно оплаченная пожизненная страховая рента). При втором способе каждый член группового договора делает взносы в пенсионный фонд в определенном проценте от заработной платы. Взносы аккумулируются в фонде на предприятиях. Размер пенсии заранее не фиксируется. Он определяется в момент ухода на пенсию. Тогда из фонда изымаются взносы данного сотрудника, предприниматель доплачивает определенную сумму и «покупает» для него у страховой компании пенсию. Эта система страхования называется «депозитно-административный пенсионный план», поскольку предназначена для обеспечения пенсией администрации предприятий и основана на предварительном депонировании (накапливании) средств. Подобный вид страхования может включать условие участия в прибылях страховой компании. Тогда размер пенсии изменяется в зависимости от прибылей и убытков. Когда по месту работы нет группового страхования, открывают так называемые индивидуальные пенсионные счета на предприятиях, которые выступают в качестве страховщика. Условия обеспечения пенсией по старости включаются в коллективный договор рабочих и служащих с предпринимателями. Широкое развитие получило также пенсионное страхование полностью за счет средств граждан.

(англ. business risks insurance) - подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий; страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков; страхование депозитов; страхование финансовых гарантий; страхование риска неплатежа; страхование экспортных кредитов и др.

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с ГК РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков лиц - нестрахователей ничтожны. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая. При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой). Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным - от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска. Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой - результатом развития новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательских рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений. Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска. Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности. При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования. В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению. Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым. Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

(англ. professional indemnity insurance) - вид страхования ответственности, предусматривающий защиту лиц определенных профессий против требований, которые могут быть предъявлены к ним в связи с причинением при выполнении ими профессиональных обязанностей вреда (ущерба) клиентам.

Страхование профессиональной ответственности позволяет, с одной стороны, защитить имущественные интересы третьих лиц (клиентов); с другой - оградить страхователей от имущественных требований. Кроме того, покрываются все издержки, связанные с ведением судебного процесса. Юридической основой возникновения ответственности является возможность причинения вреда или материального ущерба в результате небрежности лица определенной профессии. К профессиям, обладатели которых нуждаются в страховании, относятся: архитекторы, инженеры, дизайнеры, строители, финансовые менеджеры, юристы (нотариусы, адвокаты), бухгалтеры, аудиторы, брокеры, врачи, фармацевты, риэлтеры, оценщики и др.

Для некоторых профессий законодательством предписывается страхование ответственности в обязательной форме. Страховым случаем являются непреднамеренная ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда (арбитражного суда). Возмещаются: материальный ущерб, причиненный хозяйствующим субъектам в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей; суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйственного субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица); расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям; целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причин, страховым случаем.

Страховщик не несет ответственности, если страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя; совершения им преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем; введения новых указов, законов и постановлений органов законодательной и исполнительной власти, вступивших в силу или опубликованных после оказанной страхователем профессиональной услуги. Размеры возможного возмещения вреда (ущерба) устанавливаются при заключении договора страхования, однако они не могут быть ниже пределов, определенных законодательством по некоторым видам профессиональной ответственности.

(англ. non-payment insurance) - одна из разновидностей страхования кредитов.

По договору страхования риска неплатежа страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение страхователю в случае не возврата предоставленного им своему контрагенту кредита или его части по оговоренным причинам. Объектом страхования риска неплатежа являются имущественные интересы поставщиков товаров или услуг, связанные с возможным непогашением дебитором задолженности вследствие его неплатежеспособности или иных оговоренных в договоре страхования причин. В зависимости от характера страховых рисков страхование риска неплатежа подразделяется на страхование от политических и от коммерческих факторов.

Проведение страхования риска неплатежа основано на следующих принципах. Страхованию подлежат лишь операции, связанные с поставками товара, осуществлением лизинговых операций и т.п.; не подлежат страхованию чисто финансовые операции; договор страхования заключается кредитором; заключение договора страхования должно предшествовать появлению конкретного риска, то есть заключению договора купли-продажи или, по крайней мере, отправке товара получателю; страховщик может включить в договор условие, чтобы часть стоимости поставленного товара была оплачена в момент поставки или в виде аванса.

Условием заключения договора может быть охват им всех операций страхователя или всех его операций с каким-либо клиентом без ограничений. Однако при поставках средств производства, имеющих высокую стоимость, могут заключаться отдельные договоры страхования кредитов, предоставляемых для оплаты таких заказов. В ответственность страховщика включаются лишь строго оговоренные риски, связанные главным образом с непредвиденными обстоятельствами. Из страховой ответственности, как правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платежах, если они явились следствием таких причин, как: осуществление поставки или оказание услуги с нарушением условий договора (отклонение от обусловленных сроков, количественная недостача товаров, несоответствие качества товаров оговоренных требованиям и т.п.); несоответствие законодательству условий договора купли-продажи или оказания услуг; отсутствие необходимых документов (счетов-фактур, транспортных документов, лицензий и др.); отказ покупателя от товаров или их возврат. На страхование принимаются кредиты, размер которых превышает оговоренную договором сумму страхования.

Кредиты на меньшую сумму остаются на ответственности самого страхователя. Часть возможных потерь при наступлении страхового случая остается на ответственности страхователя, что достигается установлением безусловной франшизы, составляющей обычно 20-30% ущерба. При этом страхователю, как правило, запрещается страховать непокрытую часть ущерба в других страховых учреждениях. Страховая ответственность возникает с момента, когда поставки выполнены, приняты покупателем и по ним выставлен счет. Но при страховании кредитов, предоставляемых на поставку средств производства, сроком начала действия договора может быть дата заключения договора на поставку. Это повышает степень страхового риска, поскольку покупатель может стать неплатежеспособным в период изготовления оборудования. Выплаты страхового возмещения производятся чаще всего лишь при окончательной потере кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты им долга. Условием заключения договора страхования риска неплатежа может быть ограничение максим, периода погашения задолженности (при этом краткосрочной обычно считается задолженность, не превышающая 6 месяцев, а среднесрочной - задолженность со сроком до 5 лет). Значительная часть убытков предупреждается при помощи текущего контроля за предоставляемыми кредитами. Страховщики ведут обширные банки данных о кредитоспособности заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой защиты.

Страховой взнос при страховании краткосрочной дебиторской задолженности рассчитывается и уплачивается ежемесячно исходя из суммы непогашенной задолженности в среднем за месяц или на конец месяца либо месячного оборота операций. По страхованию рисков среднесрочной дебиторской задолженности по сделкам со средствами производства страховой взнос обычно исчисляется на основании первоначальной застрахованной суммы кредита и времени его погашения. Страховая сумма устанавливается по каждой сделке или каждому покупателю (заказчику) в размере стоимости поставляемых, но не оплаченных предварительно или в момент поставки товаров. При этом страховщик имеет возможность оговорить предельную сумму задолженности отдельных покупателей поставщику, которая может иметь место в любой момент времени в течение срока действия договора страхования риска неплатежа. Кроме того, договором устанавливается максимальная величина ответственности страховщика на каждый год по всем застрахованным кредитам.

Выплата страхового возмещения производится лишь после окончательного установления размеров ущерба. Для этого страховщик должен выяснить причины неплатежа, принять меры по их устранению, взыскать с неплательщика как можно большую часть долга, а также продать имущество или товары, служившие обеспечением кредита. Это нередко позволяет заметно сократить размеры убытков, поскольку умелые действия страховщика повышают вероятность перехода права собственности на неоплаченный товар к кредиторам. Затем вырученная сумма направляется в счет уплаты долга страхователю. Величина убытков, понесенных им, определяется как разница между застрахованной суммой и поступлениями от дебитора, включая выручку от продажи обеспечения. Поскольку для проведения таких операций требуется достаточно продолжительное время, условиями договора страхования риска неплатежа предусматривается срок ожидания страхователем выплаты возмещения страховщиком: обязанность страховщика возместить убытки наступает не немедленно после того, как по торговому договору или договору оказания услуг не произведен платеж, а по истечении оговоренного срока, который составляет обычно от 60 до 180 дней.

- вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели урожая и посадок многолетних насаждений.

Введено Декретом СНК РСФСР от окт. 1921. Первоначально страхование сельскохозяйственных культур проводилось только от града, с 1924 - от ливней и бурь, с 1927 -от вымочек и вымерзания. С 1930 для стимулирования производства некоторые специфические и технические культуры страховались от более широкого круга бедствий, включая засуху. В 1968-90 гг. действовала обязательная форма страхования урожая сельскохозяйственных. культур и многолетних насаждений в колхозах, совхозах (с 1979) и других организациях. Страхование сельскохозяйственных культур проводилось от любых причин, которые могли влиять на снижение урожая, и распространялось на все виды культур: озимые, яровые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и др. Страховое возмещение выплачивалось в размере 70% ущерба в результате наступления неблагоприятных событий. При этом ущерб исчислялся по разности стоимостей на всей площади посева средней за 5 лет урожайности и урожайности в данном году. В случае пересева (подсева) погибших или поврежденных культур в ущербе учитывались затраты по их пересеву (подсеву) другими или теми же культурами. Страховые тарифы были дифференцированы по группам (видам) культур, а также по территории - республикам, краям и областям.

В соответствии с Законом РСФСР «О социальном развитии села» (1990) было отменено обязательное страхование и введено с 1991 для совхозов, колхозов, арендаторов, крестьянских (фермерских) хозяйств и других сельскохозяйственных предприятий России добровольное страхование имущества, включая посевы сельскохозяйственных культур, кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ, а также страхование деревьев (кустов) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений. Урожай сельскохозяйственных культур может быть застрахован от всех рисков, названных выше, а также от отдельных страховых рисков по усмотрению страхователя. Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений принимается на страхование в страховой сумме по расчетной страховой стоимости. Страховая стоимость определяется исходя из средней урожайности на 1 га. за последние 5 лет и соответствующей цены за 1 центнер продукции (закупочной, договорной, реализационной, рыночной), действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой предполагается получение урожая.

По соглашению страховщика со страхователем средняя урожайность культуры может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти, или планируемой урожайности. При этом страховые взносы увеличиваются соответственно тому, насколько принятая в расчет урожайность выше средней за 5 лет урожайности, полученной в данном хозяйстве. Средняя урожайность за последние 5 лет определяется: по культурам, дающим один вид основной продукции (зерновые, масличные и др.), - отдельно по каждой культуре; по культурам, дающим два-три вида основной продукции (лен-долгунец, многолетние и однолетние сеяные травы и др.), - раздельно по каждому виду основной продукции; по культурам, дающим однородную продукцию, но учитываемым хозяйствами раздельно (сахарная свекла фабричная и маточники ее, овощные и маточники двухлетних овощных культур, кормовые корнеплоды и их маточники), - по средневзвешенной урожайности за каждый год по обоим видам продукции; по семечковым садам при четко выраженной периодичности плодоношения - по годам, соответствующему году, под урожай которого заключается договор страхования (то есть при страховании урожая в четном году средняя урожайность определяется за пять четных лет, а при страховании урожая нечетного года - за пять нечетных лет из последних десяти).

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений страхуется, как правило, от всех стихийных бедствий, пожаров, вредителей и болезней растений, но может осуществляться и от отдельных рисков: градобития, заморозков и т.д. По желанию страхователя урожай сельскохозяйственных культур, на продукцию которых устанавливаются цены по сортам и номерам (лен-долгунец, конопля, табак, хмель, виноград, плодовые и ягодные культуры и т.п.), дополнительно может быть застрахован на случай понижения качества выращиваемой продукции. Страхование плодово-ягодных, технических, лесозащитных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений проводится на случай полной гибели всех или отдельных деревьев (кустов) от любых причин, причиняющих ущерб. При наступлении страхового случая размер ущерба определяется по отдельно взятой культуре или группе культур, в зависимости от того, как был заключен договор страхования.

Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость количеств, потерь урожая основной продукции застрахованной культуры (группы культур) со всей площади посева (посадки) в хозяйстве, исчисленная как разность между стоимостью урожая на 1 га., принятой при заключении договора страхования, и стоимостью фактически полученного урожая в данном году (по ценам, указанным в договоре). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур ущерб определяется с учетом средней стоимости затрат на пересев (подсев) и стоимости фактически полученного урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. При страховании урожая от понижения качества продукции ущербом считается стоимость количественных и качественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки) в хозяйстве, рассчитанная как разность между стоимостью застрахованного урожая и стоимостью фактически полученного урожая данного года, исчисленными исходя из сложившейся в хозяйстве в данном году средней цены продажи.

Размер ущерба по погибшим многолетним насаждениям (деревьям, кустам) определяется исходя из их действительной стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков. Возмещение выплачивается в таком проценте от суммы ущерба, в каком проценте от полной стоимости были застрахованы сельскохозяйственные культуры. В отдельных странах СНГ страхование сельскохозяйственных культур осуществляется в обязательной форме. В международной практике страхование сельскохозяйственных культур проводится в добровольной форме и, как правило, от отдельных рисков (града, ливня, бури и т.п.)

- совокупность видов страхования, обеспечивающих возмещение ущерба (убытка), возникающего в процессе работ по строительству, капитальному ремонту, реконструкции и монтажу каких-либо объектов.

К страхованию строительно-монтажных рисков относится страхование: имущества, находящегося на строительной площадке; строительно-монтажной и прочей техники, используемой при строительных и ремонтных работах; временных зданий, сооружений и оборудования строительной площадки; личного имущества рабочих на строительной площадке; послепусковой гарантийной эксплуатации для возмещения подрядной организации затрат, понесенных с целью проведения восстановительных работ на объекте, сданном в эксплуатацию, в период действия гарантии, предоставленной данному объекту; строителей и других рабочих от несчастных случаев во время осуществления застрахованных работ, а также ответственности подрядной организации за ущерб, нанесенный третьим лицам в ходе строительно-монтажных работ.

Продажа фанеры и других строительных материалов в Украине.

Страхователями могут быть все стороны, для которых в связи со строительством или монтажом объекта возникает риск: застройщик, изготовитель, поставщик монтажного объекта, заказчик. Объекты страхования: в рамках страхования строительных рисков - находящиеся в процессе строительства жилые дома, офисные здания, больницы, школы, театры, промышленных сооружения, электростанции, дорожные и железно-дорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты; в рамках страхования монтажных рисков - машины, механизмы и конструкции, турбины, генераторы, паровые котлы, станки, транспортеры, трубопроводы, воздушные линии, силовые установки, электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, установки для производства потребительских и иных товаров.

В объекты страхования могут быть включены находящиеся на строительной площадке временные жилые помещения (общежития), сараи для хранения имущества, строительные леса, инженерные сети и т.п.; строительные машины, краны, транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего пользования. Могут возмещаться также расходы по расчистке территории стройки, дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, если они связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению. Особым объектом является ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами по их требованиям, возникшим в результате причинения материального ущерба или телесного повреждения в связи с производством строительных и монтажных работ. По страхованию строительно-монтажных рисков возмещаются убытки, которые произошли в результате чрезвычайного (внезапного и непредвиденного) события (пожар, взрыв, ошибка при строительстве и т.д.), если причина их возникновения не входит в число исключений, специально указанных в полисе.

Не возмещаются убытки в результате военных действий, забастовки, мятежа, волнений, ареста имущества каким-либо органом власти (такие риски могут быть застрахованы по особому договору), умышленных действий страхователя или его действий в форме грубой неосторожности; убытки в результате воздействия ядерной энергии; требования о возмещении убытка по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки; убытки в результате ошибочного проектирования (например, ошибок в конструкции), внутренних повреждений строительных машин, то есть повреждений, вызванных не внешними факторами. Согласно зарубежной практике страхованием предпринимателя в строительстве от всех рисков (Construction All Risks - CAR) и страхованием всех монтажных рисков (Erection All Risks - EAR) не покрываются лишь убытки вследствие умышленного действий или грубой неосторожности самого страхователя или его представителей.

Страховой суммой является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных застройщиком строительных материалов или выполненных им работ. По страхованию монтажных работ страховой суммой является стоимость установок в соответствии с договором о поставке, включая издержки по перевозкам, таможенную пошлину и расходы по монтажу. Отдельно, как правило, устанавливаются страховые суммы по страхованию оборудования на строительной площадке и расходам по ее расчистке. Риск ответственности перед третьими лицами страхуется в пределах определенного лимита. Страховое покрытие распространяется исключительно на строительную (монтажную) площадку, указанную в страховом полисе (адрес земельного участка, его местонахождение и т.п.). Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита в отношении этого имущества прекращается.

(англ. title of ownership insurance) - вид страхования, предусматривающий выплату страхового возмещения в случае утраты страхователем или оспаривания у него прав собственности на недвижимое имущество.

Страхование титула собственности обеспечивает страховой защитой имущественные интересы владельцев права собственности на недвижимость, арендаторов, кредиторов и других заинтересованных лиц, связанных с возникновением и переходом прав на недвижимое имущество. При потере страхователем права собственности на застрахованное недвижимое имущество страховщики компенсируют понесенные им убытки в пределах стоимости объекта недвижимости, а при возникновении спора о правах собственности возмещают необходимые судебные издержки. Страхование титула собственности возникло в странах, где используется англо-американская система законодательства. Являясь неотъемлемым инструментом рынка недвижимости, оно предоставляет гарантии покупателю и его кредитору и тем самым облегчает процесс получения банковского кредита на покупку недвижимости и удешевляет его.

Специфика страхования титула собственности состоит в том, что оно защищает не только от событий, которые могут произойти в будущем, но и от возможных убытков от уже имевших место событий, не проявившихся на момент заключения договора страхования. В связи с этим огромное значение в страховании титула собственности имеет оценка степени риска перед заключением договора. Для проведения такой оценки страховщики привлекают сертифицированных, лицензированных оценщиков, работающих на рынке оценки стоимости недвижимости, приобретают информацию у регистрационных агентств, проводят необходимые экспертизы. В России страхование титула собственности еще не получило широкого распространения, но имеет большие перспективы.

(англ. environmental risk insurance) - вид страхования ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей природной среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

К аварийному загрязнению окружающей среды обычно относят происшедшие в результате аварийного (катастрофического) события выбросы (сбросы) вредных веществ в атмосферу (гидросферу), рассредоточение этих веществ в почве (воде), шумы, радиацию, вибрацию, температурные изменения и другие негативные эффекты, значительно превышающие для данной территории и времени фоновый или нормативный уровень. К аварийным загрязнениям, как правило, относят: постоянные загрязнения, обусловленные характером технологического процесса, в пределах установленных лимитов (нормативов); сверхлимитные разовые загрязнения, не влекущие видимого ущерба, за которые согласно действующему природоохранному законодательству на их виновников налагаются штрафные санкции; загрязнения, вызванные халатностью в работе, преднамеренными преступлениями, приведшими к аварии; загрязнения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (войной, путчами и т.д.).

Цель страхования экологических рисков - формирование взаимной экономической заинтересованности страхователей и страховщиков в снижении риска аварийного загрязнения окружающей среды и изыскание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий. Оно может осуществляться как на добровольной, так и на обязательной основе. При этом обязательное страхование обычно предполагает возможность отнесения страховых взносов на производственные затраты и тем самым освобождает предприятия от уплаты налогов с этой суммы. Страхование экологических рисков возникло в 60-е гг. XX в. в Германии, затем в Японии, Франции, Нидерландах, Швеции, Великобритании и ряде других стран в основном в форме страхования имущественной ответственности владельцев потенциально опасных объектов.

При этом до середине 70-х гг. под страховой случай подпадало и постоянное поступление вредных веществ в окружающую среду в ходе штатной производственной деятельности. Имущественная ответственность за ущерб, причиняемый третьим лицам загрязнением окружающей природной среды, вызванным производственными авариями, в развитых странах предусматривается нормами гражданского права. Эти нормы определены законодательством об уголовной ответственности за нанесение вреда окружающей среде, предусматривающим единую страховую степень защиты путем охвата оговоренных в законе или его приложениях видов риска для окружающей среды. Законом также определяются перечень загрязняющих веществ, классификация убытков (прямых и косвенных), порядок определения их размеров и возмещения и другие аспекты страхования.

Осуществление в РФ страхования экологических рисков предусмотрено Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

(англ. export credit insurance) - страхование экспортера продукции от риска неплатежа со стороны импортера.

Цель - защита экспортера в тот момент, когда он в процессе продажи продукции (услуг) на условиях отложенных платежей (кредита) остается обладателем права на кредит и подвержен рискам неплатежа. Производитель-экспортер может продать продукцию или на условиях предварительной оплаты, или по кредиту. Обе эти возможности имеют выгоды и риски. При продаже на условиях предоплаты ускоряется финансовый цикл, однако резко снижается конкурентоспособность. При продаже по кредиту (отложенный платеж) повышается конкурентоспособность, однако замедляется финансовый цикл и к этому прибавляется риск финансовой неплатежеспособности покупателей-импортеров. Чтобы избежать риска неплатежеспособности и противостоять высоким затратам, связанным с увеличением финансового цикла, экспортеры используют страхование экспортных кредитов. При этом страховщик берет на себя ответственность оценить импортера (дебитора), то есть определить степень доверия ему, выполнить все необходимые операции по возмещению кредита и осуществить страховые выплаты экспортеру (кредитору) по застрахованным кредитам в случае наступления страхового случая.

Страхование экспортных кредитов гарантирует страховое покрытие риска окончательной полной или частичной потери суммы кредита из-за неплатежеспособности дебитора (импортера) в порядке и в сроки, установленные в полисе. При этом собственники кредитов (экспортеры) должны распространить страховое покрытие на всех своих клиентов (импортеров) (принцип глобальности). Только строгое соблюдение этого принципа позволит страховщику достичь равновесия в страховых контрактах и избежать такой ситуации, когда страхователь не станет покрывать риск импортера, которого считает надежным. Страховая гарантия покрытия определяется на основе присвоения степени доверия каждому импортеру исходя из максимального предела страховых выплат по его контрактам. Страхователь должен иметь данные о степени доверия по всем импортерам, которым он выдает или собирается выдать кредит. При оценке степени доверия импортеру страхователь исходит из показателей, которые характеризуют его финансово-экономическое состояние и торговые потоки. Страховщик оставляет за собой право снизить или отменить любую степень доверия, сообщив об этом страхователю.

Страховое покрытие не может быть 100%-ным, потому что страхователь также участвует в риске потери упущенной выгоды, в дополнительных расходах по обеспечению юридической защиты и т.д. Срок действия кредита по этому виду страхования не должен превышать 24 мес. В случае неоплаты застрахованного кредита возникает ущерб в одном из следующих случаев: неплатежа де-юре (официальное банкротство) и неплатежа де-факто (непредвиденное осложнение финансового положения). В любом случае по истечении 180 дней с даты окончания кредита такое продление неоплаты считается подлежащим страховым выплатам. Страховые компании предлагают полисы страхования экспортных кредитов через собственную сеть, на основе соглашения через ассоциации промышленников или через банки. При этом банки также готовы предоставлять экспортерам финансирование под застрахованные кредиты на более выгодных условиях, так как в этом случае они получают право на участие в страховых контрактах. Продажа полисов через банки происходит посредством более тесного вовлечения банков в этот процесс в различных формах. Характерна следующая тенденция: банк приобретает особый полис (полис контрагента), в котором затем принимают участие все клиенты банка путем оформления дополнительных полисов самим банком. Страхование экспортных кредитов осуществляется ограниченным числом страховщиков, преимущественно теми, кто применяет страхование инвестиций.

- вид имущественного страхования, условия которого предусматривают возмещение убытков, возникших при эксплуатации электронной техники.

Конкретные объекты страхования - компьютеры, видеоустановки, электронные системы и другие виды техники. Страхователю предоставляется право выбора страховых событий, которые будут включены в договор страхования. Прежде всего, может быть застрахован риск повреждения и уничтожения имущества в результате пожара и других традиционных случаев, а также вследствие воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и подобных причин. Сюда же входит и страхование на случай кражи техники. Страховое возмещение при этом равно стоимости обесценения (ремонта) или действительной стоимости имущества. Страховщик может компенсировать потери, обусловленной утратой информации, содержащейся на ее носителях и накопителях (например, дискетах).

Размер страховой выплаты покрывает издержки, связанные с восстановлением этой информации. Кроме того, застрахованными считаются убытки, возникшие в результате остановки производственной деятельности из-за выхода электронной техники из строя в связи с действием перечисленных факторов и из-за сбоев в работе, возникших вследствие отключения системы электроснабжения. Сумма убытков равна расходам, связанным с переходом на резервную технику и восстановлением утерянной информации. По страхованию электронной техники возможно также возмещение убытков, связанных с ответственностью страхователя перед третьими лицами при сбоях в работе техники, наносящих материальные потери этим лицам. Страховое возмещение выплачивается в размере, согласованном между потерпевшим и страховщиком или установленном судом. Страхователь обязан строго соблюдать правила эксплуатации и хранения техники и информации. Если страховое событие произошло вследствие нарушения этих правил, сумма возмещения может быть снижена или в нем может быть полностью отказано. Не покрываются убытки, возникшие при монтаже и демонтаже имущества, в результате коррозии, износа, постоянного ухудшения качества монитора и т.д.

Страхование электронной техники активно развивается в России, однако оно не получило столь широкого распространения на отечественном страховом рынке, как на зарубежном. На последнем постоянно появляются новые варианты страхования электронной техники. В частности, среди финансовых учреждений (банков, страховых компаний и т.п.) получило развитие страхование от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. По нему возмещаются убытки, возникшие в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему и в средства электронной связи страхователя, уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, порчи данных страхователя компьютерным вирусом и т.п.

-(англ. nuclear risks insurance) - страхование гражданско-правовой ответственности организации» эксплуатирующей ядерный объект, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение ядерного вреда (ущерба) в результате ядерного инцидента.

Ядерный объект - ядерная установка, радиационный источник, пункт хранения ядерных материалов и радиоактивных веществ, хранилище радиоактивных отходов, используемых в мирных и оборонных целях, содержащие либо применяющие ядерные материалы, радиоактивные вещества или радиоактивные отходы в количествах и с активностью (и/или испускающие ионизирующее излучение с интенсивностью или энергией), которые равны установленным федеральными нормами и правилами в области использования атомной энергии значениям или превышают их. В соответствии с Федеральным законом «Об использовании атомной энергии» (1995) на осуществление соответствующих видов деятельности с ядерной установкой, радиационным источником, пунктом хранения ядерных материалов и радиоактивных веществ, хранилищем радиоактивных отходов требуются разрешения (лицензии), выданные государственными органами по регулированию ядерной безопасности.

Ядерный инцидент - событие или ряд событий одного и того же происхождения на ядерном объекте при транспортировании ядерных материалов, радиоактивных веществ и радиоактивных отходов, при которых радиационное воздействие превышает пределы, установленные федеральными нормами и правилами в области использования атомной энергии.

Ядерный вред (ущерб) - вред, причиненный жизни и здоровью граждан и(или) их имуществу, имуществу юридических лиц, объектам окружающей природной среды радиационным воздействием либо сочетанием радиационного воздействия с токсическими, взрывными или иными опасными воздействиями, возникшими вследствие ядерного инцидента. В случае если наряду с вредом, причиненным радиационным воздействием, причинен иной вред, который не может быть обоснованно отделен от вреда, причиненного радиационным воздействием, такой вред также признается ядерным вредом.

Ядерное страхование реализуется в рамках существующей российской законодательной базы и международных договоров, ратифицированных РФ, по организации страховой защиты. Среди международных договоров, определяющих гражданско-правовую ответственность за ядерный ущерб, особое место занимают Конвенции: Парижская (от 29 июля 1960), Брюссельская (от 31 янв. 1963), Брюссельская дополнит, (от 1971), Венская (от 19 мая 1963 с учетом ее пересмотра в 1989-90), Конвенция о дополнительных компенсациях и Протоколы, дополняющие Парижскую и Брюссельскую конвенции (№ 1 и 2 от 16 нояб. 1982), а также Совместный протокол 1988 о применении Парижской и Венской конвенций. Общая цель этих международных договоров - установление единой законодательной базы и системы компенсаций пострадавшим на территории стран, ратифицировавших эти документы. Основополагающим в России является Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» (1995), предусматривающий ответственность за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам. Основным концептуальным положением Закона «Об использовании атомной энергии» является запрещение деятельности по использованию ядерных материалов, атомной энергии и радиоактивных веществ без предоставления гарантий финансового обеспечения возмещения ядерного ущерба.

Вступление в силу этого Закона послужило основой для разработки проекта Федерального закона «О гражданско-правовой ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении».

Финансовое обеспечение гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда предоставляется в следующих формах: ядерное страхование, осуществляемое в порядке, установленном Федеральным законом; государственные гарантии РФ, субъектов Федерации, муниципальные гарантии; собственные финансовые средства эксплуатирующей организации; иные формы финансовые обеспечения, предусмотренные законодательством РФ; сочетание указанных форм.

Ядерное страхование осуществляется страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования.

Наиболее экономически обоснованной и повсеместно применяемой формой ядерного страхования являются объединения страховщиков (страховые пулы). В мире существует более 30 пулов (из 450 имеющихся в мире ядерных реакторов в рамках страховых пулов страхованием охвачено 310 по материальному ущербу и несколько больше - по ответственности перед третьими лицами). Российский ядерный пул с участием 20 ведущих страховых компаний, несущих солидарные обязательства по страховым выплатам, создан в 1997. Договором ядерного страхования является соглашение между страхователем (эксплуатирующей организациёй) и страховщиком (или пулом). Согласно договору последний обязуется произвести выплату страхового возмещения юридическому или физическому лицу, которому причинен ядерный вред (ущерб), ответственность за который несет страхователь, в размере частичной или полной компенсации этого ущерба.

Величина страхового взноса определяется исходя из страховой суммы, срока действия договора и страхового тарифа, определяемого страховщиком (страховым пулом) на основании результатов экспертизы технического состояния и обеспечения ядерной и радиационной безопасности объекта и в зависимости от объема и характера работ, выполняемых эксплуатирующей организацией.

Размер страховой суммы определяется на основании законодательных актов. Проектом Федерального закона «О гражданско-правовой ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении» предусмотрены: максим, предел гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда вследствие одного ядерного инцидента на ядерном объекте в размере 15 млн. МРОТ; максимальный предел гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда вследствие одного ядерного инцидента при транспортировании ядерных материалов, радиоактивных веществ и отходов в размере 5 млн. МРОТ; пределы гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда, который ниже установленных максимальных пределов, определяет Правительство РФ в зависимости от категорий и характеристик ядерных объектов или условий транспортирования ядерных материалов, радиоактивных веществ и отходов.

Страховыми случаями признаются события, оговоренные Правилами страхования, происшедшие при осуществлении страхователем деятельности в области использования атомной энергии в результате ядерного инцидента в период действия договора страхования, приведшие к радиационному воздействию либо комбинации радиоактивного воздействия с токсическими, взрывными и иными воздействиями на здоровье и имущество потерпевших и повлекшие за собой смерть, любое нарушение здоровья физического лица, любую потерю или ущерб имуществу физического или юридического лица.

Основными особенностями ядерного страхования являются: непрерывность осуществления страхования; необходимость заблаговременной информации государственных органов по регулированию ядерной безопасности о прекращении страховой защиты; значительное число рисков, подлежащих страховому покрытию; длительный срок исполнения страховыми компаниями обязательств по возмещению вреда (ущерба) - до 10-30 лет.