Финансово-кредитный словарь

Кредитор по обеспеченному 3. обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства (залогодателем) получить удовлетворение из стоимости залож. имущества преимущественно перед др. кредиторами в установл. законом порядке (ст. 334 ГК РФ).

При утрате или повреждении застрахованного заложенного имущества залогодержатель в таком же порядке (преимущественно перед др. кредиторами) получает удовлетворение из страхового возмещения, независимо от того, в чью пользу было застраховано это имущество.

Предметы 3. - вещи, ценные бумаги, иное не изъятое из оборота имущество, имущественные права, не связ. с личностью кредитора (не могут быть предметом 3. требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и др.).

Залогодателями могут быть и сам должник, и третье лицо. Обременяемая 3. вещь, ценная бумага, иное имущество должны принадлежать залогодателю по праву собственности либо полного хозяйственного ведения.

Если предметом 3. является недвижимость, залогодатель, владеющий ею на основе права хоз. ведения, должен получить согласие собственника на обременение недвижимого имущества 3.

В части., гос. и муницип. унитарные пр-тия могут осуществлять 3. недвижимости только при согласии собственника (гос-ва или муницип. образования в лице соотв. гос. или муницип. органов).

Залоговые правоотношения возникают, как правило, на основе договора, но они могут возникнуть и в силу закона (при отсутствии договора), если в законе отражено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в 3.

В договоре о 3. указываются: предмет 3.; его ден. оценка; существ, условия обязательства, обеспеченного 3. Размер обеспечения обязательства передаваемым в 3. имуществом определяется договором.

Если договор не содержит соотв. условия, 3. обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ). В объем требований кредитора, удовлетворяемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, кроме суммы долга, включаются проценты, неустойка (штраф, пеня), возмещение убытков, образовавшихся при неисполнении должником своего обязательства, а также дополнит, расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на залож. имущество.

Особыми правилами регулируется 3. зданий, сооружений, земельных участков и др. недвижимости (ипотека).

При залоге земельного участка право 3. не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если договором о 3. не предусмотрено иное. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременным 3. по тому же договору земельного участка, на к-ром находится здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды участка или соотв. его части. 3. пр-тия имеет специфику.

Пр-тие как имущественный комплекс является недвижимостью и может полностью или частично быть предметом залога.

При ипотеке пр-тия в целом право 3. распространяется на все движимое и недвижимое имущество, на права требования и исключит, права, если иное не предусмотрено законом или договором. Возможен также 3. товаров в обороте, при этом залогодателю разрешается изменять состав и натуральную форму залож. имущества (сырья, материалов, готовой продукции и т.д.), но его стоимость не должна быть меньше указ. в договоре о 3.

Порядок обращения взыскания на залож. имущество установлен ст. 349 ГК РФ. Он зависит от того, какое имущество выступает предметом 3, - движимое или недвижимое. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости залож. недвижимого имущества по общему правилу, по решению суда.

Без обращения в суд удовлетворение требования залогодержателя допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключение к-рого возможно после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет 3. Соглашение, заключенное до этого, юридической силы не имеет.

При 3. движимого имущества такого ограничения нет, и соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на залож. имущество может быть заключено в любое время, в т.ч. и в момент возникновения залогового обязательства (см. Ломбард).

Залог - один из способов обеспечения исполнения к.-л. обязательства, в силу к-рого кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить преимуществ, перед др. кредиторами удовлетворение своих требований к должнику из стоимости заложенного имущества.

В случаях, прямо указанных в законе, требования кредиторов-залогодержателей подлежат удовлетворению только после удовлетворения требований нек-рых др. категорий кредиторов.

Напр., при ликвидации юридического лица требования залогодержателей удовлетворяются в 3-ю очередь.

Залог возникает в силу договора или закона. Если отношения, вытекающие из залога, возникают из договора, оформляться они могут двумя способами. Условия о залоге могут быть включены в договор, по к-рому возникает основное (обеспеченное залогом) обязательство.

Договор о залоге может быть и самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к договору, по к-рому возникает основное обязательство. Договор о залоге недвижимого имущества (ипотека) должен быть заключен в нотариальной форме и зарегистрирован в том же порядке, что и сделки с соотв. имуществом.

Залог остального имущества осуществляется в простой письм. форме. Однако договор о залоге, к-рый обеспечивает основной договор, подлежащий нотариальному удостоверению, также должен быть заключен в нотариальной форме. Несоблюдение установленной формы влечет недействительность (ничтожность) договора о залоге.

Предметом залога может быть всякое имущество, движимое и недвижимое, не изъятое из гражданского оборота, к-рое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, - вещи, имуществ. права, ценные бумаги, валюта, валютные ценности.

Не может быть предметом залога имущество, на к-рое согласно закону не может быть обращено взыскание, а также имуществ. права, имеющие личный характер (напр., алименты). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Он должен иметь право собственности или право хозяйств, ведения на имущество, являющееся предметом залога. При залоге имущества, находящегося в хозяйств, ведении, требуется, как правило, согласие собственника этого имущества. Залогодателем права может быть лицо, к-рому принадлежит закладываемое право.

Залогодателем может быть как юридич., так и физич. лицо. Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателя (заклад). Недвижимое имущество, а также товары в обороте не передаются залогодержателю.

При залоге имущественного права, удостовер. ценной бумагой, эта ценная бумага передается залогодателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой (коносамента, двойного складского свидетельства, простого складского свидетельства и др.).

Залогодатель или залогодержатель (в зависимости от того, у кого из них находится залож. имущество) обязан обеспечить сохранность залож. имущества, немедленно уведомлять др. сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Если залож. имущество находится у залогодержателя, он отвечает за утрату или повреждение этого имущества, однако риск случайной гибели залож. имущества в любом случае несет залогодатель.

Если имущество остается у залогодателя, он вправе, если иное не предусмотрено договором, пользоваться предметом залога, однако отчуждать его, передавать в аренду или безвозмездное пользование др. лицу может только с согласия залогодержателя. Если же имущество находится у залогодержателя, он вправе пользоваться залож. имуществом лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании.

По договору залогодержатель может извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения осн. обязательства. Одним из видов залога, когда предмет залога остается у залогодателя, является залог товаров в обороте. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму залож. имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.), при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Имущество, находящееся в залоге, можно заложить еще раз (перезаложить) в обеспечение др. требований, если это не запрещено предшеств. договором о залоге. Для защиты интересов последующих залогодержателей на залогодателя возлагается обязанность сообщать им сведения обо всех существующих залогах данного имущества. В случае неисполнения этой обязанности залогодатель отвечает за возникшие в результате этого у залогодержателя убытки. Удовлетворение требований залоговых кредиторов производится по старшинству возникновения залоговых прав, т.е. последовательно, после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей. Перезалог оформляется по общим правилам о залоге.

Основание обращения взыскания на залож. имущество - неисполнение или ненадлежащее исполнение должником основного обязательства по обстоятельствам, за к-рые он отвечает.
Взыскание на залож. недвижимое имущество происходит по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет залож. недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет залож. движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

В трех случаях обращение взыскания на имущество допускается только по решению суда независимо оттого, движимое или недвижимое имущество составляет предмет залога: если для заключения договора о залоге требовалось согласие др. лица; если предмет залога имеет значительную историч., художеств, или иную культурную ценность для общества; если залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Кроме того, если предметом залога является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке, взыскание на залож. имущество обращается по решению суда.

Реализация залож. имущества производится путем продажи с публичных торгов. За счет залож. имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактич. удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию залож. имущества и расходы по организации публичной продажи имущества.

Если сумма, вырученная при реализации залож. имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из пр. имущества должника, но уже не как залогодержатель, а как обычный кредитор.

Если сумма, вырученная при реализации залож. имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Только при объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести залож. имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования. Если покупная цена превышает требования кредитора-залогодержателя, последний возвращает соотв. сумму залогодателю.

При объявлении повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе независимо от воли залогодателя оставить залож. имущество за собой, но для защиты интересов залогодателя снижение цены не допускается более чем на 10% по сравнению с первоначальной. Если же залогодержатель не воспользовался правом оставить за собой залож. имущество в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается и предмет залога остается у залогодателя.

Если предметом залога является недвижимое имущество (кроме земельного участка), стороны в соглашении об удовлетворении требований залогодержателя могут предусмотреть реализацию залож. имущества путем приобретения этого имущества залогодержателем с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику.

Недействительны всякие другие соглашения, предусматривающие передачу имущества в собственность залогодержателя, за исключением тех, к-рые могут быть квалифицированы как отступное или новация.

Залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства; по требованию залогодателя, если залогодержатель не выполняет лежащих на нем обязанностей по сохранности находящегося у него залож. имущества, в результате чего создается угроза утраты или повреждения этого имущества; в случае гибели залож. вещи (или прекращения заложенного права), если залогодатель не восстановит предмет залога или не заменит его др. равноценным имуществом; в случае продажи с публичных торгов, а также в случае, когда его реализация в ходе проведения публичных торгов оказалась невозможной.

Правительству РФ было дано право передать в залог акции, находящиеся в федеральной собственности, под кредиты, выдаваемые для выполнения бюджетных заданий по приватизации в 1995.

Право кредитования Российской Федерации предоставлялось орг-циям, выигравшим аукцион и обязавшимся предоставить больший, по сравнению с др. претендентами, объем кредита Российской Федерации в обмен на передаваемые в залог кредитору акции.

Средства, полученные Российской Федерацией в виде кредита, засчитывались в доходы федерального бюджета в качестве доходов от приватизации. Реализация перед, в залог акций должна была осуществляться залогодержателем акций в качестве комиссионера по продаже акций любыми способами, предусмотр. законодательством о приватизации, кроме инвестиционных торгов. З.а. как способ привлечения средств в бюджет на конкурентной основе впервые за всю историю приватизации в России, начиная с 1991, позволили привлечь средства в сумме более 3 трлн р. (в ценах 1995).

Тем не менее законодат. база такого способа продажи вызывала серьезные нарекания, прежде всего связанные с трактовкой понятия «средства от приватизации», согласно к-рой в данном конкретном случае кредитные ресурсы, получ. в результате операций по залогу акций, отражались в федер. бюджете 1995 как доходы от приватизации. В связи с этим в ФЗ «О приватизации государственного имущества и об основах приватизации муниципального имущества в Российской Федерации» (1997) содержится прямой запрет на подобного рода операции.

(англ. secured loan ) - кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной ответственности заемщика перед кредитором.

Различают залог имущества клиента (залогодателя), имущественных прав, товаров в обороте, товаров в переработке. Общие требования к залогу: предмет залога должен принадлежать заемщику по праву собственности или находиться у него в полном хозяйственном ведении, иметь денежную оценку и быть ликвидным, его стоимость должна быть больше суммы ссуды и процентов по ней. Залог может быть передан кредитору либо оставаться в пользовании залогодателя. Различают твердый (фиксированный) и плавающий залоги. К твердому залогу относят имущество, к-рое может быть предоставлено кредиторам при невозможности заемщика оплатить свои обязательства (чаще всего это реальный основной капитал, реже - дебиторская задолженность, стоимость акций, облигаций и др. ценных бумаг на имущество). К плавающему залогу относят запасы товарно-материальных ценностей и готовую продукцию (иногда он может быть распространен на все имущество заемщика, кроме уже предоставленного в твердый залог). В качестве предмета залога чаще всего используются ценные бумаги, валютные ценности, драгоц. металлы и камни, золотые изделия и украшения, предметы искусства, недвижимость, депозиты, находящиеся в том же банке, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, право арендатора, авторские права на вознаграждение, право заказчика по договору подряда, право комиссионера по договору комиссии. При оформлении К. под з. к обычным процедурам добавляются: выбор предметов и видов залога, оценка стоимости предметов залога, составление и исполнение договора о залоге, обращение взыскания на залог в случае невозврата ссуды. Поскольку кредитная орг-ция (залогодержатель) обычно выдает ссуду лишь на часть (от 50 до 90%) стоимости предмета залога, у залогодателя появляется возможность дополни. залога (перезалога) имущества. В целях защиты интересов кредиторов залогодатель обязан при этом сообщать последующему залогодержателю о залоговой истории. Последовательность удовлетворения претензий кредиторов к имуществу залогодателя определяется очередностью регистрации залогов. (См. также Ломбардный кредит.)

- гарантия, которую должник дает кредитору; передача дебитором принадлежащего ему движимого имущества, ценных бумаг или личного обеспечения (аваль, поручительство) кредитору в качестве гарантии возврата долга.