В прайс-листе российских юристов, похоже, скоро появится новая услуга. К специалистам по правовой работе с банковским сектором начали обращаться вкладчики лопнувших банков, которые имели неосторожность хранить на депозитном счету больше, чем застрахованные государством 700 тыс. рублей.
— Супружеская пара “в годах” откладывала деньги без конкретной цели, “на внуков”. За несколько лет удалось накопить два миллиона рублей. Но тут кризис, финансовые проблемы у банка, на носу отзыв лицензии. Клиенты боятся, что сверх установленной законом страховки они ничего не увидят, — рассказал корреспонденту “МК” о своих новых клиентах знакомый юрист. И таких обращений становится все больше. Полгода назад максимальный размер застрахованного государством вклада вырос до 700 тыс. руб. И в целом россияне восприняли “мессидж” верно: поспешили разложить яйца по разным корзинам. По информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за второе полугодие 2008 года снизилось количество частных депозитов, превышающих страховой порог. За это же время количество счетов в диапазоне 400—700 тыс. руб. выросло на 19% (до 1,2 млн. счетов в российских банках).
Но такое распределение рисков связано с кучей хлопот. К примеру, одинокий россиянин держит в банке средства, полученные от продажи квартиры. А это уже заведомо выше “аварийного уровня”. Тем более, чем выше сумма вклада, тем приятнее выглядит процентная ставка по нему. А следуя “яйцераспределительной” логике, обладатель семи миллионов рублей должен открыть десять счетов в десяти разных банках, а потом трепетно следить за их финансовым здравием.
Разделяй и властвуй
Банковский депозит в России уже давно является средством сохранения, а не приумножения личного капитала. Всему виной инфляция, которую перебивают разве что самые выгодные ставки. Так что думать о процентах, которые могли бы накапать на едином счете, вряд ли уместно. Не в той стране живем.
Система страхования вкладов защищает только рядовых граждан. И бизнесмены, которые имели глупость вести расчеты через горе-банк, оказываются в щекотливой ситуации. В последние недели существования кредитной конторы денег на выплаты там не сыщешь. Расчеты стоят, поставщики нервничают, сотрудники перебиваются с хлеба на воду. При этом проводить внутрибанковские операции никто не мешает. И тут волшебным образом зарплатные счета оголодавших работников начинают раздуваться на глазах. Например, с 15 тысяч до… правильно, 700 тыс. руб. Таким образом компания выводит из умирающего банка свои кровные. Ведь работник является физическим лицом, а значит, государство вернет его вклад. Распилил 10 миллионов оборотных средств на 20 человек — спас фирму от финансового тромба. Для перевода средств организации на счета физических лиц используются любые предлоги: бонусы руководству, погашение внезапно возникших долгов. По-хорошему предприниматель должен получить свои средства в ходе конкурсного производства. Но ждать у моря погоды некогда, да и рискованно. Можно не дождаться.
АСВ воспринимает действия “дробильщиков” как противозаконное поползновение залезть в государственный карман. В ведомстве подсчитали: начиная с августа 2008 года практически каждый десятый рубль, выплаченный страховщиками, шел не в кошелек рядовому россиянину, а коммерческой структуре. Налицо неправомерное изменение очередности удовлетворения требований кредиторов в ходе банкротства. А приобретение права на чужое имущество (то есть средства АСВ) путем обмана — это уже статья УК. Генеральный директор АСВ Александр Турбанов считает: “Дробления по вкладам не было бы вовсе, если бы тому не потворствовало руководство банков”. Словом, спасайся, кто может… Сейчас АСВ судится из-за неправомерного дробления вкладов с клиентами девяти “бывших” банков.
Подобные операции, проведенные уже после предписания ЦБ о запрете на привлечение вкладов, оспариваются достаточно спокойно. А вот подозрительное дробление крупного вклада на десяток человек в момент фактической “остановки” банка у судов однозначную оценку получает не всегда.
Вложный донос
Тем временем эксперты пророчат российской банковской системе новые угрозы. “Плохие долги” могут спровоцировать новую волну банковского кризиса. Некоторые прогнозы экспертов только подливают масла в огонь. Так, недавно Петр Авен заявил, что до конца года в России исчезнут сотни банков. По его мнению, общий уровень просроченных кредитов до конца года может достичь 20%. Апокалиптические настроения Авена не разделяет заместитель главы ЦБ Алексей Улюкаев: “Ситуация вполне штатная, прогнозируемая. Я-то как раз думаю, что никаких сотен банкротств у нас не будет. Но это не значит, что я не должен готовиться к этому”. Его начальник Сергей Игнатьев в пятницу на съезде АРБ решил пресечь смуту окончательно. По его данным, просроченная задолженность в объеме кредитов банков нефинансовому сектору на 1 марта находится на уровне 3,1%. Для сравнения — 1 сентября 2008 г. этот показатель составлял всего один процент. За тот же отрезок времени просрочка по кредитам населению выросла с 3,2 до 4,4%.
“Проблема серьезная, но я не разделяю мнения о неизбежности второй волны кризиса”, — прокомментировал Игнатьев и отметил, что все самое плохое уже позади и скоро начнется медленный, но все же рост экономики.
Зам. руководителя АСВ Андрей Мельников в беседе с “МК” отметил: “Пессимистичный сценарий показывает, что осенью у некоторых из банков могут начаться проблемы. Но общая ситуация в банковской системе все равно будет достаточно спокойной”. Сейчас размер фонда АСВ — 76,6 млрд. руб., на выплаты страховок вкладчикам банков с августа 2008 году ушло всего 17,4 млрд. руб. За это время свою работу прекратили 32 банка, работавших с населением. При этом двухнедельный срок начала выплат не был нарушен ни разу. Совет страховщиков — не пытаться дробить вклад в проблемном банке, который уже остановил выплаты вкладчикам, а думать заранее и распределять сбережения изначально по разным банкам.
— В России чуть больше одного процента вкладчиков имеют на своих счетах суммы больше 700 тыс. руб., зато это 40% всех депозитов частных лиц. Но, думаю, распыление части вкладов по нескольким банкам не окажет заметного воздействия на систему в целом, — говорит Мельников, — Такие перемещения вкладчиков взаимно уравновесят друг друга.
Но “вложная” тревога россиян все равно не покидает. Если даже эксперты не могут сойтись во мнениях относительно судьбы российской банковской системы, рядовым гражданам остается полагаться на интуицию и здравый смысл. А некоторые правовые эксперты уверены, что обладателям крупных вкладов стоит затевать тяжбы с банком как можно раньше, в самом “начале конца”: те, кто подавал иски последним, вообще могут остаться не у дел — вдруг имущества и активов на всех не хватит.