Каждый прокатный автомобиль традиционно застрахован на всю стоимость. Однако не всегда страховая компания полностью покрывает ущерб. Величина ответственности водителя транспортного средства определяется требованиями франшизы, изложенными в страховых документах.
При заключении договора на прокат автомобилей зачастую отдельным пунктом стоит четко определенная сумма, которая выплачивается клиентом в случае хищения, повреждения авто или в случае невыполнения условий договора аренды транспортного средства (например, задержка возврата автомобиля после окончания срока проката). Ее называют франшизой. Дело в том, что для компании важно, чтобы потребитель чувствовал ответственность за арендованное имущество. Размер этой суммы устанавливается страховой компанией. А величина ответственности потребителя за арендованное авто зависит от класса и марки автомобиля. Так что же такое франшиза в автостраховании?
Франшизой (Franchise; Excess) , или залоговым депозитом, называется финансовое участие страхователя в возмещении ущерба, то есть условие, когда арендатор компенсирует часть ущерба за свой счет. Традиционно франшиза может быть безусловной и условной. Безусловная франшиза используется наиболее часто и предусматривает обязательное "софинансирование" страхователем причиненного ущерба. Например: установлена безусловная франшиза в 500 долларов. Убыток в ДТП составил 1 200 долларов. Тогда страхователь заплатит 500 долларов, а страховая компания — 700 долларов.
Когда франшиза условная, что бывает достаточно редко, то действует следующая схема: если ущерб свыше установленной франшизой суммы, его полностью выплачивает страховщик, а если он меньше — страхователь. Например: договором страхования установлена условная франшиза в 500 долларов. Все убытки до 500 долларов страхователь будет компенсировать за свой счет. В том случае, если убыток составит 600 долларов, страховая компания компенсирует все 600.
Есть и другие, более специфические, виды франшиз. Некоторыми страховыми компаниями разработаны также комбинированная "условно-безусловная" франшиза и динамическая франшиза. Размер "условно-безусловной" франшизы определяется на стадии заключения договора и применяется, например, только в случае виновности страхователя, а при динамической франшизе по первому страховому случаю выплата осуществляется в полном объеме, по второму — за вычетом 1%, по третьему и всем последующим — 2% от суммы причиненного ущерба.
Итак, предположим, что мы имеем прокат citroen. Если страховой случай с нашим citroen произошел, то из залога, заблокированного на нашем счете арендатора, вычитается стоимость восстановительного ремонта в пределах франшизы, а все остальные расходы берет на себя страховая компания. Однако следует заметить, что, если при выяснении деталей ДТП установлено, что клиент не виноват в аварии, то с него ничего не взимается. Но если он позволит себе нарушить условия договора (сядет за руль пьяным, под действием наркотиков или совершит умышленную аварию), то, несмотря на страховку, будет выплачивать полную стоимость ремонта и арендованного авто, и машины оппонента.
Страховщики, а как следствие и прокатные компании приветствуют использование франшизы в договорах автострахования. Во-первых, франшиза избавляет страховую компанию от достаточно большого потока обращений по мелким убыткам. Во-вторых, франшиза дисциплинирует водителей. Зная, что мелкий ремонт необходимо будет покрыть за свои деньги, арендатор автомобиля склонен более ответственно относиться к парковке и не совершать рискованных маневров на дороге, а это уменьшает вероятность и более серьезных происшествий.