После ипотечного кризиса 2007 года западные банки во многом ужесточили требования к заемщикам и увеличили процентные ставки по кредиту. Теперь, чтобы воспользоваться зарубежной ипотекой, россиянам приходится собирать дополнительные доказательства своей платежеспособности и благонадежности.
История и легальность
Хотя ипотечный кризис напрямую не затронул европейские банки, с перепугу они стали более бдительны и требовательны к заемщикам, особенно нерезидентам. Главные изменения связаны с усложнением процедуры получения ипотечного кредита: к подтверждению дохода и его источника банки стали предъявлять более строгие требования. Но если граждане стран Евросоюза в своем большинстве соответствуют строгим требованиям кредиторов, то подданные других государств теперь вынуждены тратить намного больше сил, доказывая банкам свою платежеспособность и благонадежность.
"Жители Западной Европы находятся несколько в более выгодном положении, так как у них более долгосрочные отношения с банками, чем у покупателей из других стран - русских и граждан других стран Восточной Европы, индусов, китайцев,- утверждает партнер компании Knight Frank, директор отдела жилой элитной недвижимости Екатерина Тейн.- Хотя сегодня граждане этих стран составляют внушительную часть покупателей элитной жилой недвижимости по всему миру, в Европе в частности".
Если открыть счет в банке можно легко и быстро, то кредитная история пишется годами. И лучше, если создается она в крупном международном банке. "Проще получить ипотеку в том банке, в котором вы уже брали кредит и своевременно его выплатили, причем не сильно досрочно, поскольку досрочное погашение кредита невыгодно банку,- говорит Юлия Титова, руководитель отдела зарубежной недвижимости компании "Бест-Недвижимость".- Впрочем, приветствуется наличие кредитной истории в любом банке, а желательно в признанном мировом, например, таком, как Credit Suisse, Raiffeisen или Societe General".
Допустим, вы открыли счет в зарубежном банке и можете представить документы, подтверждающие вашу кредитную историю. Теперь вам нужно преодолеть еще одно препятствие - подтвердить легальность полученных доходов. Теперь банки делают ставку на максимальную прозрачность финансов заемщиков. Проще тем из них, чьи средства находятся в сетевом международном банке - филиалы быстрее обмениваются информацией, и есть возможность открыть счет в том же банке в другой стране, воспользовавшись рекомендацией своего банка.
Нельзя, сложно, просто
Но эти наблюдения касаются только европейских стран, а вот американские банки, как утверждает Ольга Творогова, управляющий партнер компании Ostogenka Real Estate, не доверяют потенциальным заемщикам из России даже при наличии подтверждающих доходы документов. "Россиянину получить ипотечный кредит в США невозможно,- уверяет она.- Это связано с политической напряженностью между странами, а также с тем, что наша страна и капиталы из нее считаются полученными преступным путем априори".
Сложно, но возможно получить ипотечный кредит в Канаде и Великобритании. "Путь сложный, с большим количеством бумаг, которые достоверно свидетельствуют о том, что имеющийся доход получен легальным путем и с него уплачены все налоги,- говорит Ольга Творогова.- Все остальные бумаги достаточно стандартные: о месте работе и времени работы на этом месте, документы, подтверждающие образование, общий трудовой стаж, наличие собственности, иждивенцев, стабильного дохода у всех членов семьи, справка об отсутствии судимости (обязательно)".
Проще всего, по данным экспертов, получить ипотеку в Испании и на Кипре. "Ипотекой пользуется около 50% россиян, покупающих недвижимость в этих странах,- отмечает Юлия Титова.- В остальных странах процедура более сложная и неотлаженная, поэтому доля ипотечных сделок значительно ниже".
В Испании россияне могут получить кредит под залог покупаемого жилья на 60-70% на 30 лет только по предъявлении загранпаспорта. В других же странах условия предоставления заемных средств россиянам отличаются от условий, на которых предоставляются кредиты своим гражданам.
"Во многих странах, включая либерально настроенные по отношению к нерезидентам в смысле выдачи кредитов испанские и кипрские банки, для резидентов предусмотрено множество льготных программ, например для молодых семей, действие которых не распространяется на нерезидентов. Отличаются и процентные ставки кредитных продуктов для граждан и неграждан. Для нерезидентов проценты выше, требования жестче,- отмечает Юлия Титова.- Что касается стран Евросоюза, их гражданам в европейских банках кредиты предоставляются охотнее и на более выгодных условиях. У россиян же могут возникнуть трудности с подтверждением платежеспособности, так как не у всех реальный доход соответствует "белой" зарплате. Однако сегодня такие случаи сокращаются. Для россиян банки устанавливают более высокий первый взнос, процентные ставки тоже оказываются выше. Это связано прежде всего с регуляцией процесса возврата непогашенных кредитов и залога".
Европейцы пострадали больше
Интересно, что ужесточившиеся требования банков никак не отразились на количестве ипотечных сделок за рубежом. Количество отказов в заемных средствах не выросло. Дело в том, что, несмотря на более бдительное отношение кредиторов к заемщикам, на россиянах это практически не сказалось: в последнее время кредитная история, которую в состоянии продемонстрировать россияне западным банкам, становится более внушительной.
В результате ипотечного кризиса гораздо серьезнее пострадали граждане Евросоюза, нежели россияне. Что же до наших соотечественников, то ситуация на рынке зарубежной недвижимости развивается в их пользу. Ввиду растущего спроса на покупку недвижимости у россиян американские банки рассматривают возможность выдачи ипотечных кредитов на покупку недвижимости нашим гражданам в странах Восточной Европы (в частности, наша корпорация ведет переговоры о предоставлении подобных услуг в Болгарии, Черногории и Чехии).
Теги: экономика, финансы, бизнес
Наталья Капустина. "Коммерсант"