Факты: Стандартный полис добровольного медицинского страхования граждан, находящихся вне пределов постоянного проживания, покрывает расходы только на лечение экстренных заболеваний или травм, а в случае смерти застрахованного компенсирует расходы по репатриации тела. С таким полисом, например, нельзя рассчитывать на лечение хронических заболеваний, даже если они обострятся во время отдыха.
Российский страховой бизнес по-прежнему далек от цивилизованных стандартов
Как известно, хороший отдых включает в себя не только комфортные условия проживания, солнечную погоду и теплое море, но и беззаботное настроение. А это возможно только в том случае, если турист уверен, что никакой форс-мажор не омрачит его отдых.
Если посмотреть на проблему с формальной точки зрения, следует признать, что последние законодательные нововведения (например, закон о страховании ответственности турфирм) действительно позволяют защитить права выезжающих за рубеж граждан РФ. Однако российский туристический бизнес по-прежнему остается весьма далеким от цивилизованных стандартов. Об этом, в частности, свидетельствуют участившиеся жалобы российских туристов на страховщиков, которые основательно «окучили» рынок ОСАГО, страхования недвижимости, грузоперевозок и т.д., а теперь, похоже, успешно осваивают арсенал средств «сравнительно честного отъема денег» у желающих отдохнуть за рубежом.
Отдых за границей может обернуться трагедией
Безусловно, сама по себе идея медицинского страхования туристов не так уж плоха. Заплатив за медицинскую страховку 20-30 евро, человек получает «подушку финансовой безопасности» на сумму 15-20 тысяч евро на случай непредвиденных расходов в оплату дорогостоящих медицинских услуг за границей. И тогда его отпускное настроение уже точно не будет омрачено заботами о том, как бы случайно не заболеть за пределами Родины. Потому что вряд ли можно получить полноценное удовольствие от отдыха в ситуации, когда турист больше думает не о том, как бы хорошо провести время, а о том, «как бы с ним чего не случилось».
Впрочем, очевидно, что система страхования жизни и здоровья туристов - это отнюдь не альтруистическое мероприятие. Как и любой бизнес, она «заточена» под максимальное извлечение прибыли, невзирая на всякого рода морально-этические издержки. И, как показывает практика, соображения заботы о жизни и здоровье клиентов для страховщиков играют отнюдь не определяющую роль.
Иностранный капитал наживается на российском туристе дважды
Непредвзятый анализ сложившейся в России системы медицинского страхования туристов показывает, что она, по сути, представляет собой новую разновидность финансовой пирамиды. А основанием последней являются монополизм и непрозрачность страхового рынка, обман клиентов, невыполнение своих обязательств, а также использование других нечистоплотных приемов со стороны страховщиков.
По мнению экспертов, многое объясняет «родимое пятно» российской системы страхования – непатриотичное отношение страховщиков к интересам российской экономики и граждан в целом. Иного и не следовало ожидать, учитывая, что основные игроки российского страхового рынка давно уже скуплены транснациональными корпорациями, которые не заинтересованы в создании в России цивилизованного рынка.
Это означало бы поступиться частью своих сверхприбылей в пользу российской экономики. Вместо этого иностранные страховые компании предпочитают сэкономить на качестве предоставляемых услуг (тем более что коррумпированное российское чиновничество позволяет им это сделать) для того, чтобы вложить вырученные средства в ряд последовательных слияний и поглощений на нашем страховом рынке, что еще больше закрепляет их монопольное положение.
Получается, что иностранный капитал наживается на российском туристе дважды - когда тот тратит деньги на каком-нибудь заграничном курорте, а также когда вынужден приобретать страховые услуги в аффилированных с западным бизнесом компаниях. Причем никакого реального выбора у него нет. Как правило, туристические фирмы включают медстраховку у конкретного страховщика в туристический пакет, который приобретают их клиенты. Так что ни о какой рыночной конкуренции, исходя из соотношения «цена-качество» между основными субъектами страхового бизнеса в России, речи просто не идет.
Согласно недавно опубликованной Федеральной антимонопольной службой отчетности как минимум 60 банков и 70 страховых компаний участвуют в сговорах. Однако до расследования случаев «незаконного сожительства» российских турфирм и тех же страховщиков «руки» у ФАС почему-то не доходят. К тому же в последней редакции закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» вообще не прописан алгоритм взаимоотношений между туристом, туроператором и страховой компанией в случае возникновения у туриста претензий. То есть со своими претензиями турист может одновременно обратиться к туроператору, в страховую компанию, к перевозчику и ко всем прочим организаторам его зарубежного вояжа. Отсутствие четкого механизма ответственности за невыполнение условий туристической путевки приводит к тому, что участники туристического сообщества начинают «отфутболивать» недовольных туристов друг к другу. Как показывает статистика, рентабельность страховых компаний, работающих в сфере медицинского страхования выезжающих за рубеж, превышает 250%.
Объяснений этой завидной сверхдоходности страхового бизнеса может быть только два - либо наши соотечественники за рубежом принципиально не болеют, либо компания (не менее принципиально) отказывается оплачивать наступающие страховые случаи. И, судя по имеющейся информации, причины подозрительной сверхрентабельности российских страховщиков кроются именно в последнем обстоятельстве.
Адвокат Лиги защитников прав пациентов Дмитрий Айвазян, который в свое время имел опыт работы в одной из ведущих страховых компаний, рассказал об одном из самых распространенных способов уклонения страховщиками от выполнения своих обязательств. Турист почувствовал недомогание (например, нечто вроде кишечно-желудочного расстройства) и обратился к местному врачу, который был рекомендован страховой компанией в памятке для туриста, прилагающейся к документам о приобретении тура. Как и полагается в таких случаях, врач отзванивает в головной офис ассистентской компании, которая имеет соответствующий договор со страховщиком туриста и оказывает ему медицинское сопровождение во время его пребывания за границей. Его соединяют с сотрудником компании, который не является врачом-экспертом, но при этом дает санкцию на госпитализацию туриста или оказание ему высокотехнологичной помощи. Впоследствии выясняется, что общаться надо было с совсем другим человеком, а страховая компания отказывается признавать данный случай страховым и, соответственно, оплачивать его. Впрочем, иногда страховые компании даже не пытаются выстраивать сложные схемы по уклонению от оплаты страховых случаев, и начинает действовать «в наглую».
«РЕСО-Гарантия» делает грязные деньги на здоровье наших детей
В распоряжении редакции KM.RU оказалась информация о типичном случае страхового мошенничества со стороны компании «РЕСО-Гарантия», которая представляет собой внушительный сегмент отечественного страхового рынка. (Страховой полис компании «РЕСО-Гарантия»).
Совсем недавно одна российская туристка вместе со своим шестилетним ребенком отдыха на Кипре. Неожиданно у девочки появились резкие боли в желудке. Мама, как это и предусматривала инструкция «Корис» (ассистентская компания «РЕСО-Гарантии» на Кипре), обратилась к местному специалисту. Врач поначалу сомневался относительно необходимости госпитализации ребенка, несмотря на то, что у него были подозрения на внутреннее кровотечение. (Заключение врача о здоровье ребенка).
Для того чтобы согласовать этот вопрос, он отзвонил с московский офис «Корис», где его соединили с сотрудницей компании, которая представилась как «врач Наталья». И только после того, как кипрский врач услышал от нее утвердительный ответ на вопрос, является ли данный случай страховым, он принял решение о госпитализации ребенка в клинику. При этом представители компании заверили его, что оплатят все соответствующие услуги. Ребенок провел в больнице почти двое суток. А когда его выписывали, доктор отправил выписку по факсу в Москву, чтобы получить подтверждение об оплате наступившего страхового случая. Ответ московского офиса «РЕСО-Гарантия» оказался полной неожиданностью. Оказывается, за двое суток российские страховщики полностью изменили свою точку зрения по поводу клинической картины больного ребенка и посчитали, что гастроэнтерит (сопровождавшийся внутренним кровоизлиянием) не требовал срочной госпитализации больного. Аргументы врача о том, что жизнь его маленького пациента в случае неблагоприятного развития событий действительно находилась под угрозой, не оказали никакого эффекта на московских страховщиков. Так же как и ссылки на предварительную договоренность с представителями «Корис» о госпитализации. Последние смеялись в трубку и советовали предъявлять претензии не к компании, а «лично к Наталье и Александру» (еще один сотрудник фирмы, с которым предварительно разговаривал кипрский врач).
Через некоторое время доктор осознал, что попытки цивилизованно «разрулить» ситуацию с циничными российскими страховщиками не получится, и взял на вооружение тактику шантажа и угроз по отношению к самой туристке. В частности, он заявил, что она не сможет покинуть Кипр, пока не выплатит ему 2 тысячи евро за госпитализацию своего ребенка. И лишь вмешательство российского посла позволило российской туристке вернуться на родину.
Журналист информационного агентства KM-online связался по телефону с кипрским доктором. Им оказался наш бывший соотечественник, которого зовут Илья Петрович. (Звуковая версия разговора »). Он работает на Острове Афродиты уже более 30-ти лет, из них 25 лет - в страховом бизнесе. (Рекламная листовка, приглашающая отдыхающих обратиться к доктору агентства Петровичу в случае ЛЮБОГО недомогания). По его словам, у местных врачей очень часто возникают проблемы с российскими страховыми компаниями, которые отличаются крайне нецивилизованной манерой ведения своего бизнеса. И ему не в первый раз приходится сталкиваться с откровенной ложью со стороны российских страховых компаний. «В данном случае в «РЕСО-Гарантия» мне сказали, что сервисный центр («Корис» – прим ред.) им не звонил. Это вранье. Они просто не хотят платить деньги». Даже когда страховая фирма все-таки соглашается оплатить своим клиентам оказанные врачом услуги, она делает это, как правило, с запозданием в 4-5 месяца (вместо положенных по договору 15-ти дней). За это время страховщик получает возможность прокрутить эти деньги в банке и, таким образом, «снять дополнительный навар». Как заявил кипрский эскулап, дрязги с российскими страховщиками ему настолько надоели, что он подумывает о том, чтобы отказаться от сотрудничества с российскими компаниями и работать в индивидуальном порядке.
Страховщики заставляют туристов отрабатывать деньги проституцией
Генеральный директор РОО «Клуб защиты прав туриста» Роман Бобылев в эксклюзивном интервью KM.RU подтвердил, что отказы страховых компаний оплачивать наступившие страховые случаи носят массовый характер (Звуковая версия разговора »). «Сейчас туроператор фактически самостоятельно подбирает для туриста страховщика, то есть, когда вы обращаетесь в туркомпанию, вы уже получаете стандартный пакет, здесь за вас уже решили, на каком самолете вы вылетаете, какая страховая компания будет представлять ваши интересы и так далее», - прокомментировал он ситуацию на страховом рынке.
По мнению Романа Бобылева, недобросовестные туроператоры и недобросовестные страховщики очень негативно влияют на рынок страхования медицинских услуг. «Потому что они предлагают очень низкие цены. Предлагают себестоимость 15-20 центов в день. Такую защищенность может представить только недобросовестный страховщик, а недобросовестный туроператор этим пользуется, для того чтобы пакет выглядел более дешевым по отношению к стоимости услуг его конкурентов».
По его словам, недобросовестный туроператор заинтересован в том, чтобы приобрести самый дешевый медицинский пакет. Из каких средств людям будет оплачен наступивший страховой случай, его уже не волнует. Роман Бобылев считает, что адекватную медицинскую помощь за рубежом страховые компании оказывают только в тех случаях, которые приобретают большой общественный резонанс в России. В качестве примера он привел ситуацию, когда известный российский страховщик согласился выделить специально оборудованный самолет для возвращения гражданки РФ Юлии Карсаковой и ее недоношенного ребенка, родившегося на отдыхе в Турции, на Родину.
Еще одним наиболее распространенным явлением, процветающим в страховом бизнесе, о котором рассказал Роман Бобылев, является вымогательство денег у туристов с использованием силовых средств. «Очень часто российских туристов, которые попадают в госпитали за рубежом и не владеют местным языком, просят подписать какие-то счета, какие-то обязательства, когда они находятся в состоянии, в котором не могут адекватно реагировать на ситуацию. И, как правило, наши туристы все подписывают. Потом, когда страховая компания отказывается платить, им заявляют - пока вы не оплатите эту сумму, мы вас из госпиталя не выпустим. И это 50% случаев, когда у российских туристов начинают незаконно удерживать паспорта. Забирают у загранпаспорт и говорят - давай, собирай деньги, (хоть занимайся проституцией). Соберешь, придешь - мы тебе отдадим твой паспорт».
Для того чтобы выяснить, насколько законна такая практика, корреспондент нашего издания связался с советником посла РФ на Кипре Александром Щербаковым (благодаря личному вмешательству которого и стало возможным благополучное вызволение российской туристки и ее ребенка из «страхового рабства» с Кипра). Как заявил сотрудник российского дипломатического представительства РФ, заграничный паспорт является собственностью гражданина РФ и не может быть насильственно отобран у его законного владельца. (Звуковая версия разговора»). Если это все-таки произошло и увещевания туриста не возымели действия, последний должен обратиться в посольство или консульство РФ, сотрудники которого вмешаются в ситуацию и заставят местные медицинские учреждения и власти соблюдать международное законодательство, а также права российского туриста.
Страховые компании запрещают своим клиентам пить кефир
Попытки получить комментарий относительно последнего инцидента непосредственно у представителей «РЕСО-Гарантии» и «Корис» успехом не увенчались. Хотя, наверное, относительным успехом следует считать уже то, что после нескольких часов бесплодных попыток дозвониться в офис «РЕСО» (на просьбу соединить с главным менеджером секретарь неизменно отвечала, что шеф занят, предлагала «немного подождать на трубке», что, однако, не приводило ни к какому результату) корреспонденту KM.RU все-таки удалось пообщаться с начальником Управления медицинского страхования «РЕСО» Татьяной Огневцевой. Хотя общением это можно назвать только с очень большой натяжкой - менеджер «РЕСО-Гарантии» безапелляционным тоном зачитала пункт регламента компании, который предполагает, что все претензии клиентов рассматриваются только после их представления в письменном виде, и отказалась давать какие-либо комментарии по этому поводу. (Звуковая версия разговора»). А в «Корисе» просто «отфутболили» со всеми претензиями в головную контору (то есть опять же в «РЕСО-Гарантия»). (Звуковая версия разговора»).
Так что, как показывает этот случай, добиться от российских страховщиков удовлетворения претензий во внесудебном порядке практически не представляется возможным. Как считает гендиректор «Клуба защиты прав туриста» Роман Бобылев, зачастую туристы попадают в неприятную ситуацию за рубежом во многом по своей вине.
Многие из них просто не читают договора со страховой компанией и, соответственно, имеют лишь самое общее представление о том, что является страховым случаем. Такие туристы наивно полагают, что, заплатив за страховку 10-15 евро, они получают право на страховое покрытие расходов чуть ли не по всем видам медицинских случаев и в полном объеме. Однако ушлые страховщики, как правило, специально оговаривают, какие заболевания не подлежат финансированию с их стороны. Так, например, медицинская помощь бесплатно не оказывается в случае обострения хронических заболеваний или если турист по собственной вине причинил себе какие-то физический травмы или нанес вред собственному здоровью в состоянии алкогольного опьянения. Последняя оговорка представляется особенно существенной. В первую очередь для тех туристов, которые любят отдыхать за границей по программе all inclusive. Очень трудно себе представить, чтобы в такой ситуации российский турист на протяжении всего отдыха воздерживался от употребления «халявного» алкоголя. Или, скажем, отказался бы от употребления кефира (потому что даже этот вполне невинный молочнокислый напиток способен привести к появлению в крови человека дозы алкоголя в 0,5 промилле).
По словам Романа Бобылева были случаи, когда страховщики отказывались оплачивать расходы на лечение и госпитализацию тех российских туристов, которые попадали в ДТП за рубежом только потому, что они имели несчастье выпить до этого немного кефира. При этом тот факт, что поведение российского туриста было абсолютно адекватно (то есть он переходил улицу в правильном месте и по сигналу светофора), в отличие от сбившего его водителя (который был мертвецки пьян и гнал напролом, на взирая на сигналы светофора), в расчет не принимается.
По мнению многих российских страховщиков, «необоснованным риском» также считается катание на водных лыжах, гидромотоцикле, «водных горках», велосипеде, лошади, плавание в море без спасательного жилета, долгое нахождение на солнце, поедание мороженного и т.д. В этом смысле можно, наверное, понять тех туристов, которые предпочитают не знакомиться детально со всеми пунктами такой издевательской страховки. В соответствии с которой им следовало бы забыть о беззаботном отдыхе, закрыться в гостиничном номере и не высовывать оттуда нос, чтобы, не дай Бог, не подвергнуть свою жизнь и здоровье «необоснованному риску».