Конец года – время подводить итоги и загадывать желания. Надо признать, что в
целом банковский год’ 2006 выдался для потребителя удачным и прибыльным. Ставки
по депозитам стали привлекательнее, условия по кредитам улучшились, появились
первые программы по перекредитованию ипотечных кредитов, а чиновники развернули
борьбу против «скрытых комиссий» и сомнительных банков. Некоторые тенденции,
очевидно, продолжатся и в следующем году, появятся также и новые услуги. Что же
хорошего произошло в этом году и что будет в следующем? Вот некоторые итоги и
прогнозы на будущее.
Что было?
Кредитные новинки. Небывалый спрос на услуги
ипотечного кредитования инициировал появление ряда новинок на рынке и улучшение
условий по кредитам. Например, в некоторых банках были отменены комиссии за
рассмотрение заявок, увеличены сроки кредитования (до 27 лет). В этом году банки
также пошли на существенное сокращение сроков рассмотрения кредитной заявки и
уменьшили долю первоначального взноса до нуля. Правда, потребителю следует
отдавать себе отчет в том, что за дополнительные преимущества всегда нужно
платить.
Юниаструм банк предложил своим клиентам программу
«Экспресс-ипотека», предварительное решение по которой выдается уже через 30
минут после подачи заявки. Услуга обходится клиенту в 1,5 тыс. рублей, что,
впрочем, выглядит не очень дорого на фоне общей суммы кредита. Ряд банков ввел
услугу «ипотека без первоначального взноса» (речь идет о Банке Москвы, ВТБ 24,
Экспобанке, Абсобют банке, Национальной ипотечной компании, банке Дельта Кредит
и Райффайзенбанке). Раньше для оплаты первоначального взноса ипотечные заемщики
набирали потребительские кредиты в разных банках. В этом году банки поняли, что
тем самым теряют часть прибыли и стали кредитовать на полную стоимость квартиры.
Возникающий при таком кредитовании риск заемщики компенсируют повышенными на
2-3% годовых ставками по кредиту. Новая услуга доступна для тех потребителей,
кто имеет хороший доход для уплаты регулярных взносов, но по каким-то причинам
не может накопить необходимую для первоначальной выплаты денежную сумму.
Деньги в день сделки. «Дельта Кредит» стал кредитовать
клиентов, не дожидаясь государственной регистрации сделки. В условиях небывалого
роста цен, как в этом году, время – деньги: пока сделка регистрируется, квартира
может существенно вырасти в цене. Скоро примеру банка «Дельта Кредит» последуют
и многие другие банки, поскольку депутаты Госдумы подготовили законопроект,
который сделает невозможной приостановку ипотечных сделок по заявлению одной из
сторон. По мнению экспертов, этот закон позволит оградить банки, предоставляющие
услуги «деньги в день сделки», от дополнительных рисков.
АИЖК в этом году трижды порадовала потенциальных заемщиков
снижением ставок по ипотечным программам. К настоящему моменту ставки
достигли 11%, соответственно банки кредитуют клиентов на значительно более
доступных условиях. Если в начале года ипотечные кредиты выдавались под 12-15%,
то сейчас можно подобрать кредит под 10,5-11,5%.
Что есть?
Ставки по депозитам и по кредитам постепенно
уменьшаются, констатируют аналитики. Эта тенденция не новая, а
проявляет себя уже в течение последних нескольких лет. Впрочем, это вполне
логично. Возрастающий спрос, наблюдаемый в секторе банковского кредитования
заставляет банки смягчать условия по кредитам, в том числе уменьшать ставки.
Соответственно банки ищут дешевые источники привлечения денег, к коим деньги
населения не относятся. Вследствие этого ставки по депозитам уменьшаются: ведь
не имеет смысла привлекать дорогие деньги под высокие проценты, если можно взять
их посредством других рыночных инструментов.
На валютных депозитах можно заработать. Летом этого года Сбербанк на время приостановил выдачу
потребительских кредитов в иностранной валюте. После этого ставки по валютным
кредитам значительно увеличились (в зависимости от их вида на 1,8–5,5%),
а по рублевым снизились. Стало очевидно, что в целом кредиты в долларах брать
выгодно, а давать – убыточно. Человек берет доллары по одному курсу, а через год
возвращает американскую валюту уже по новому – менее выгодному для кредитора
курсу. Тем не менее, аналитики не ожидают серьезного удорожания ставок по
валютным кредитам. По мнению аналитика «Эксперт РА» Марины Чернышовой, на
банковском рынке много крупных иностранных игроков (Райффайзенбанк, Сити-банк,
ММБ, ХКФ), у которых нет сильной необходимости повышать ставки по валютным
кредитам, так как источником их пассивов являются в основном «материнские»
(западные) средства. Российским банкам в условиях конкуренции приходится
поддерживать ставки на невысоком уровне. Отметим, что валютные кредиты особенно
востребованы в ипотеке и автокредитовании.
Россияне постепенно охладевают к
автокредитам. По данным Альфа-банка, за I полугодие 2006 года этот
сегмент подрос всего на 33%. Для сравнения, рынок кредитных карт за это же время
вырос на 300%, а рынок ипотеки – на 107%. Замедление темпов роста
автокредитования очевидно. Аналитики полагают, что для среднего класса покупка
автомобиля в кредит становится нежелательным приобретением. Благосостояние
растет, и часть населения сегодня в состоянии самостоятельно заплатить за него
всю сумму, не прибегая к помощи кредиторов. Кроме того, полис АвтоКАСКО, цена
которого составляет на сегодня порядка 10% стоимости авто снижает привлекаемость
кредита для потребителя. Даже если до нужной суммы немного не хватает (до 500
тыс. рублей), лучше занять эти средства у банка. Есть еще одна альтернатива –
получить кредит на авто под залог недвижимости: залог в виде квартиры внушает
банкиру доверие, поэтому размер ставки по такому кредиту значительно ниже. К
примеру, ММБ кредитует под залог квартиры по ставке от 11,4% в долларах, от
10,9% в евро и от 13,5% в рублях – это на несколько процентных пунктов дешевле,
чем по автокредитам. Кредитованием под залог квартир занимается Международный
Московский банк (ММБ), ВТБ 24, Бинбанк, «Ренессанс Капитал», Городской ипотечный
банк, Импэксбанк и Москоммерцбанк.
Что будет?
МЭРТ запретит «скрытие комиссии». Незнание
гражданами реальных ставок по кредитам зачастую является одной из причин
появления просрочек и дефолтов по розничным кредитам. Не зная истинных ставок,
клиент может просто переоценить свои финансовые возможности при получении
кредита и в результате не суметь выплатить долг. Банк России совместно с ФАС
регулярно пополняет так называемый «белый список» банков, которые отвечают общим
рекомендациям по раскрытию истинных условий кредитования. В следующем году МЭРТ
узаконит эти рекомендации: кредитные организации по закону будут обязаны
информировать клиентов о всех комиссиях и процентах.
Появятся безотзывные вклады. По прогнозам
госчиновников, закон о безотзывных вкладах будет внесен в Госдуму уже в весеннюю
сессию. На безотзывные вклады планируется привлекать средства на срок от 5 до 7
лет, соответственно доходность по таким вкладам будет выше, чем по обычным
срочным депозитам. Пока же из-за его отсутствия, любые срочные депозиты сегодня
по своей сути являются вкладами до востребования, что снижает общую доходность.
Ведь у банка остается риск того, что вкладчик в любой момент заберет деньги со
своего счета. «Принятие законопроекта привело бы к повышению ставок по розничным
срочным депозитам», – считает аналитик «Эксперт РА» Марина Чернышова.
Ожидается запуск рефинансирования потребкредитов. Если
в уходящем году развитие получила услуга по рефинансированию ипотечного займа,
то в следующем году банки начнут рефинансировать потребкредиты сроком свыше 1
года. ВТБ 24 уже объявил о подобном намерении. Целесообразность рефинансирования
такого кредита будет особенно очевидна, если разница между эффективными ставками
составит около 2%.
Образовательный эксперимент. В 2007 году появятся
первые итоги эксперимента по образовательным кредитам, в ходе которого банкам
будет компенсирована часть ссуды (в пределах 10%), взятой студентом на обучение.
На базе эксперимента будет подготовлен проект закона о государственной поддержке
образовательных кредитов. Эта мера, по мнению экспертов, должна сделать кредиты
доступнее.