Кредит на получение образования дается нелегко: заоблачные ставки и бумажная волокита отпугивают большинство желающих получить образование за свой счет. Банки, впрочем, можно понять - кредит на образование относится к разряду "длинных" (выдается, как правило, на десять лет) и рискованных. Ведь студент - это заемщик, мягко говоря, не слишком надежный. Но, возможно, ситуация изменится, и уже в недалеком будущем.
Образовательные кредиты в отличие от ипотечных государством не обеспечены - возврат средств чаще всего гарантируется родителями студента. Более того, нередко именно они и являются заемщиками. Идея же состоит в том, чтобы сделать платное образование доступным прежде всего для самого студента. Между тем закон об образовательных кредитах уже получил отрицательный отзыв правительства и "лег под сукно". Что неудивительно: предусмотрев возможность субсидирования процентных ставок, авторы законопроекта "забыли" про самое главное, а именно - кто будет гарантировать банку возврат средств.
По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, "сегодня подавляющее большинство кредитов на образование выдается родителям студентов, и в этом наше кардинальное отличие от западных стран, где кредиты выдаются самим учащимся - с обязательной отсрочкой платежа до окончания учебы". По ее мнению, без поддержки государства массовое образовательное кредитование невозможно, поскольку такие кредиты должны быть прежде всего доступными для самих студентов.
Пока же государство не торопится это делать. Да и страховые компании не хотят брать на себя целый "букет" рисков. Имеется в виду потеря работы, утрата работоспособности, не говоря уже о мошенничестве. По мнению генерального директора "Ингосстраха ЛМТ" Антона Кушнера, страхование "злого умысла" противоречит законодательству, а страхование утраты жизни, здоровья или утраты работоспособности потребует создания специальных программ. Но самое главное — отсутствует какая-либо статистика по невозврату. "Единственная возможность участия страховщиков в образовательном кредитовании — это работа на условиях эксперимента в течение по крайней мере 5—7 лет, — считает Кушнер, — а нестрахуемые риски должны быть переложены на государство и заинтересованные бизнес-структуры".
Один из примеров гарантирования образовательных кредитов бизнесом уже есть. Это программа "Кредо" банка "Союз". "По сравнению с тем, что предлагают абитуриентам другие банки, наша программа уникальна: для того чтобы стать ее участником, не надо ни залога, ни поручителей, ни большого объема документов, — говорит зампред правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. —
Мы уже три года работаем по этой программе с компанией "Крэйн", гарантирующей нам возврат кредитов, и предоставляем возможность получить платное образование в лучших вузах страны тем, кто случайно недобрал 1—2 балла на бюджетное отделение". Глава компании "Крэйн" Михаил Матросов подходит к образовательному кредитованию как практик. "Мы считаем, что "длинные" и дешевые деньги в России найти можно, вопрос только в обеспечении", — говорит он. Ставка кредитования составляет 10% годовых в долларах, кредит рассчитан на 10 лет (5 лет студент учится, а остальные 5 лет выплачивает долг). Работает принцип кредитной линии: после успешного завершения очередного семестра вузу перечисляется следующий "транш".
Именно программу "Кредо" Министерство образования положило в основу концепции эксперимента, в ходе которого можно было бы отработать взаимодействие государства и бизнеса при образовательном кредитовании.
Эксперимент рассчитан на 2006—2010 годы, и его концепция сейчас находится на утверждении в правительстве. Он будет производиться на базе специально отобранных 15—20 столичных и региональных вузов и даст информацию о возможных рисках при массовой выдаче кредитов. В течение 5 лет будет выдано около 30 тысяч кредитов на учебу и на проживание. Кредитовать студентов будут банки под гарантии государства: оно будет гарантировать им возврат части (10—15%) выданных на учебу средств. Предполагается, что координацию эксперимента будет осуществлять специальное агентство-поручитель (скорее всего государственно-частная компания). Если эксперимент пройдет успешно, полученный за 5 лет опыт будет расширен, и тогда у нас будет "квазиипотечная" система образовательного кредитования, похожая на американскую модель. Тем более что в перспективе планируется создание специализированного правительственного агентства, которое будет заниматься рефинансированием банков, выпуская ценные бумаги.
На каких условиях сегодня дают образовательные кредиты
Промсвязьбанк предоставляет от 15 до 150 тысяч рублей на срок до 1 года под 16—18% годовых и с возможностью подписания кредитного договора на следующий срок при выполнении заемщиком обязательств. Погашение кредита производится ежемесячно, равными долями. Заемщиками чаще всего являются родители студента.
BSGV предоставляет до 25 тыс. долларов на срок до 6 лет по ставке 14% в долларах и 20% в рублях (кредит предоставляется в основном на получение второго высшего образования или MBA). Сбербанк предлагает оплатить до 90% стоимости обучения в вузе, ставка — 19% годовых, кредит выдается на срок до 11 лет. Для получения кредита необходимо иметь поручителей или предоставить залог. При этом возможно предоставление отсрочки по уплате основного долга (по уплате процентов она не предоставляется).
Ирина Федотова