Стать автовладельцем в России с каждым годом все проще. Доходы у населения растут, а вместе с ними и потребности. Благо теперь не обязательно годами копить на «железного коня». Достаточно заявиться в автомагазин, присмотреть себе машинку, тут же оформить на нее кредит, сесть за руль и уехать! Но за такой простотой скрыто и много подводных камней. Как их обойти при покупке машины в долг, сколько мы переплачиваем и на чем можно сэкономить, читайте в этом выпуске НЭПа.
Покупаем в долг самую популярную машину среди россиян - новенькая «Ладу - 110», седан, объем двигателя 1,6 л. Цена базовой комплектации - $8323. Срок кредита - один год.
| Вид кредита | Рассрочка | Без первоначального взноса | Классический | Потребительский |
| Первоначальный взнос | 30% ($2497) | 0% | 30% ($2497) | 0% |
| Сумма кредита | $5826 | $8323 | $5826 | $8323 |
| Ставка (% годовых в валюте) | - | 9 | 7 | 12 |
| Страхование (обязательные условия) | От хищения (4,75% от цены авто) - $395, от несчастного случая (0,99% от суммы кредита) - $58. | КАСКО (от угона и ущерба, 9% от цены авто) - $749, от несчастного случая (0,75% от суммы кредита) - $66. | КАСКО (от угона и ущерба, 9% от цены авто) - $749. | - |
| Дополнительные выплаты (в среднем) | $150 (единовременная комиссия за обслуживание кредита). | $150 (единовременная комиссия за обслуживание кредита). | $150 (единовременная комиссия за обслуживание кредита). | $215 (единовременная комиссия за обслуживание кредита). |
| Ежемесячные выплаты | $486 | $728 | $504 | $738 |
| Итого (сколько мы заплатим за машину) | $6435* + $2497 (первоначальный взнос) = $8932. | $9701. | $6947 + $2497 (первоначальный взнос) = $9444. | $9071. |
| Переплата | $609 (или 7% от стоимости авто). | $1378 (или 16% от стоимости авто). | $1121 (или 13% от стоимости авто). | $748 (или 9% от стоимости авто). |
| Дополнительные условия | Досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии (т. е. с вас за это не возьмут никаких выплат). | Досрочное погашение кредита возможно только через 6 месяцев, без комиссии. | Досрочное погашение кредита возможно только через 6 месяцев, без комиссии. | Досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии. |
(Стоимость указана в долларах, потому как по привычке многие россияне цены как на квартиры, так и на авто считают в баксах. К тому же процентные ставки по кредиту в иностранной валюте гораздо ниже, чем в рублях. Да и доллар постоянно дешевеет. Так, что кредит на недолгий срок выгоднее брать именно в «зеленых» деньгах.)
СПРАВКА «КП»
Самые продаваемые машины в России
Lada 110, Hyundai Accent, Toyota Corolla, Ford Focus, Mitsubishi Lancer
По данным компаний за 2005 год.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Рассрочка
Застраховать авто можно по более низким тарифам, чем при покупке машины в кредит по классической схеме.
- Требуется подтверждение официального дохода.
Кредит без первоначального взноса
Машину можно купить, не имея в кармане солидной суммы. Достаточно оплатить страховку (в нашем примере это $965).
- Высокие процентные ставки по кредиту. Требуется оформление страховки от угона и ущерба (КАСКО) и только в той компании, которая находится в партнерских отношениях либо с банком, либо с автомагазином.
Классический кредит
Сравнительно низкая процентная ставка по кредиту (меньше, чем у потребительского, и «без первоначального взноса»).
- Требуется страхование от угона и ущерба по высоким ставкам.
Потребительский кредит
Не требуется никакой страховки. В дальнейшем по желанию сами решаете, от чего обезопасить машину. И, что немаловажно, вольны выбрать страховую компанию с самыми низкими ставками.
- Зачастую нужны подтвержденный стабильный доход и поручитель. Если брать кредит в рублях, ставка может достигать 18% годовых.
ВОПРОСЫ НА ЗАСЫПКУ
1. Где нас все-таки «кидают»?
Любой кредитный аналитик скажет вам, что беспроцентных кредитов не бывает. Банк всегда найдет способ взять причитающееся. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за ведение счета. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, зато они всегда будут прописаны в договоре. Чтобы не попасться на подобные уловки, читайте документ внимательно. Можно попросить и распечатку ежемесячных платежей, которые вам придется вносить за кредит. Требуйте, чтобы вам дали детализированный отчет, из чего складывается сумма ежемесячного платежа: менеджер банка это может сделать за несколько минут.
2. Зачем водителю КАСКО?
Страхование машины от угона и ущерба (КАСКО) - это как раз и есть один из главных моментов переплаты за авто. Зачем банки требуют такую страховку? Чтобы обезопасить себя на случай, если вашу новенькую машину стибрят или повредят в ДТП. Главный минус такой страховки - ее процентная ставка при покупке авто в кредит гораздо выше, чем если бы вы просто покупали «колеса» за собственные средства. Так страховщики стараются уменьшить свои траты, связанные со всевозможными рисками ДТП и угона. Но и это еще не самое печальное. Если вы оформили кредит на 2 - 3 года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. При этом процент будет браться с первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена уже успела снизиться. В результате среднем вы будете переплачивать $300 - 400 в год. Единственный выход - досрочно погасить кредит и оформить КАСКО в другой страховой компании.