Павел МЕДВЕДЕВ первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
За долгие годы, что я занимаюсь банковским законодательством, у меня сложились хорошие отношения с банкирами. Из разговоров с ними складывается впечатление: в банковской сфере происходят позитивные процессы. Обстановка в ней более спокойная и устойчивая, чем еще три года назад. Это подтверждают и выступления большинства участников 17-го съезда Ассоциации российских банков, прошедшего на этой неделе. В 2004-2005 годах, хотя и за счет трепки нервов и банкиров, и работников надзора, удалось продвинуться в понимании того, что творится в банковской сфере. Три года назад дисциплина в ряде банков была не на очень высоком уровне.
И при подготовке закона о страховании вкладов Центральный банк занял жесткую позицию в части требований к кредитным организациям, достойным приема в систему страхования.
При этом он рисковал: ведь если бы он сам не выполнил обязанностей по проверкам, которые себе определил, это был бы удар по его репутации. Но Центробанк выдержал тон практически по каждому банку. Это значит, что банки не только стали более прозрачны, но и поняли: "детский сад" закончился, теперь за свое поведение придется отвечать по-взрослому.
К сожалению, в некоторых случаях, чтобы не нарушить покой на банковском рынке, финансовым властям, по-видимому, пришлось пойти на маленькие хитрости: лето 2004 года показалось бы нам отнюдь не милой шуткой, если бы на месте никому не известного Содбизнесбанка оказался банк с чуть более известным именем.
Похоже, в некоторых случаях Центробанк не отказывал в приеме в систему страхования банкам с небольшими пятнами на мундире при условии, что те немедленно займутся чисткой. Позиция ЦБ по отношению к таким "условно принятым" банкам очень сильна: ведь все условия, которым они должны удовлетворять в момент вступления, остаются для них обязательными на всю оставшуюся жизнь.
Сегодня в сфере банковского законодательства продолжаются положительные подвижки. Напомню, что согласно действующему закону депозиты населения до 100 тысяч рублей застрахованы на 100%. Недавно правительство сделало очень правильный шаг, объявив о том, что к середине года будут страховаться вклады уже до 190 тысяч рублей. Мне известно, что почти все согласования сделаны, и думаю, перед уходом Думы на каникулы соответствующий закон будет принят.
В связи с бурным ростом кредитования правительство подготовило и закон "О потребительском кредите".
Раньше некоторые банки не вполне добросовестно составляли договоры по кредитам и не отражали часть информации. Теперь, правда, все банки формально корректны, но человек, который не оканчивал финансовых академий, частенько не может понять, что ему дают подписать.
Поэтому проект требует, чтобы в первых же строках договора заемщик был ясно предупрежден о полных финансовых последствиях своих действий по аналогии с тем, как в рекламе табака нас обязаны информировать о последствиях курения.
Кроме того, новый закон должен будет регулировать "человеческие" отношения между заемщиком и банком. Во всех цивилизованных странах считается, что человек в отношениях с банком является слабой стороной: ведь он, как правило, не имеет экономического образования. Поэтому ему нужно дать некую поблажку, введя так называемый период охлаждения.
Скажем, человек увидел в продаже фантастический шестикамерный холодильник. Он понимает, что не может без него жить. А тут как раз на покупку холодильника выдают кредит. Человек подписывает договор, и только потом, идя за покупкой, понимает, сколько денег ему придется реально отдать. Такому покупателю нужно дать возможность разорвать договор без материальных потерь.
Впрочем, здесь важно не перегнуть палку: "агрессивно" защищая человека в конкретной ситуации, мы ставим его в очень нехорошее положение в среднесрочной и тем более долгосрочной перспективе. К примеру, сегодня мы не можем выселить из квартиры заемщика, который взял кредит под залог жилья и не расплачивается.
Это хорошо для данного гражданина и его малолетних детей: они не окажутся под открытым небом. Правда, такого гражданина встретить трудно: банки не считают квартиры реальным залогом и кредиты под них не выдают.
В то же время не стоит забывать: нашей банковской системе всего 15 лет. Как вспомнишь, с чего все начиналось - с полной неразберихи, досадных сбоев, прямого воровства, - становишься неисправимым оптимистом. И хотя сегодня ситуация в банковской сфере улучшается не так быстро, как хотелось бы, и непропорционально нашим материальным возможностям - мы продвигаемся вперед.
http://www.mn.ru