Результат поиска по запросу: Вклады
Банковские депозиты (вклады)
Депозиты до востребования - средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления со стороны клиента. Это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или с целевым использованием средств, и вклады до востребования.
Особенности банковских депозитов до востребования: деньги на эти счета вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений; с расчетных, текущих и сберегательных счетов клиентам разрешено брать наличные деньги в установленном порядке; банковский процент по этим счетам, как правило, не выплачивается либо выплачивается в минимальном размере; по этим счетам банкам могут устанавливаться наиболее высокие нормы отчислений в фонд обязательных резервов ЦБ РФ.
Срочные депозиты - средства, внесенные в банк на фиксированный срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по банковским депозитам до востребования, и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, в ряде случаев - и по увеличению вклада; юридические лица не могут использовать их для расчетов.
Банки заинтересованы в срочных банковских депозитах, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.
Срочные банковские депозиты подразделяются на депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств, когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие, и на собственно срочные депозиты (со сроком хранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет).
Банковские депозиты различаются также по: видам вкладчиков (юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты), валютные (рубли и иностранная валюта), уплачиваемым процентом, возможностям получения льгот и др.
Разновидность банковских депозитов - сберегательный депозит. Банковские депозиты могут оформляться векселями банка, а также депозитными и сберегательными сертификатами.
Под депозитом также понимают записи в банковских книгах о наличии определенных требований клиенте к банку.
Вклады
Отношения вкладчика и банка строятся на договорных началах, к-рые регулируются законодат. и нормативными актами, внутриведомств. инструкциями.
В договоре, составляемом в 2 экз. (для каждой из договаривающихся сторон), отражаются: сумма В.; срок его размещения; величина процентов; периодичность их начисления и выплат, а также условия: пополнения В., изъятия средств и возможностей изменения условий договора, прекращения отношений и др.; кроме того, должны быть зафиксированы оси, взаимные права и обязанности банка и вкладчика.
Вкладчику выдается банковская сберегательная книжка, в к-рой отражаются все операции, проведенные по счету (изъятие средств, дополнит, взносы, начисление процентов).
Книжка может быть именная или на предъявителя.
Именная книжка позволяет совершать операции по счету только владельцу счета или по нотариально заверенной доверенности (банки оказывают И также дополнит, услугу по оформлению доверенности, в этом случае в регистрац. документы вносятся данные лица, к-рому доверяется совершение операций, и фиксируется образец его подписи).
Банковская сберегательная книжка на предъявителя (физич. лицо) является ценной бумагой и позволяет совершать операции любому лицу, ее предъявившему.
Сумма В. наследуется (см. Наследование вклада) как имущество вкладчика (банк имеет право оформить завещание на В.).
Различают В.: до востребования и срочные. В. до востребования (онкольные) характеризуются правом вкладчика совершать операции по В. в любое время в течение действия договора.
Срочные В. размещаются на определ. срок, в течение к-рого вкладчик обязуется не уменьшать сумму основного В. (как правило, разрешается дополнит, взнос, сумма и сроки к-рого регулируются договором).
Наиболее распространены В., размещаемые на 1, 3, 6 мес. и 1 год. В условиях инфляции, нестабильности экономики прослеживается тенденция к укорачиванию сроков размещения В.
Вместе с тем банки заинтересованы в продлении их сроков, С этой целью банки применяют разл. формы стимулирования вкладчиков: автоматич. продление договора, если стороны не заявили об обратном; введение депозитов на срок 30 дней плюс 1; начисление премиальных процентов или оговоренной суммы после истечения определ. срока в рамках действия договора и т.д.
В условиях оживления конъюнктуры В. могут привлекаться и на более короткие сроки со спец. условиями. Такие действия предпринимаются банками для получения ресурсов преимущественно для спекулятивных высокодоходных операций на определ. секторах финансового рынка или с определ. финансовыми инструментами.
Начисление процентов и режим их изъятия обусловливаются договором. Процентная политика банка зависит от конкретной экономич. ситуации, от стратегии развития банка. Проценты по В. до востребования существенно ниже, чем по срочным.
Как правило, проценты по В. выплачиваются и начисляются ежемесячно или ежеквартально. Различают начисление процентов и право изъятия. В большинстве договоров предусматривается право вкладчика расторгнуть срочный договор ранее обусловленного срока, но в этом случае проценты по В. рассчитываются по ставкам В. до востребования.
Согласно договору не изъятые в обусловл. сроки проценты могут автоматически причисляться к сумме основного В. Тогда процентный доход начисляется по формуле сложных процентов (процент на процент).
Границы между срочными В. и В. до востребования «размываются», появляются «гибридные счета». Напр., часть В. до определ. нижнего предела (неснижаемого остатка) может работать в режиме В. до востребования, на сумму В. начисляется процент, средний между В. до востребования и срочными. Типичный пример -пластиковые карты с системой страховых депозитов.
В. являются формой сбережений населения и определяются разл. факторами: уровнем экономич. развития страны; текущим состоянием экономики и политики гос-ва; состоянием рынка потребительских товаров; склонностью населения к сбережениям (в т.ч. по психологич., нац., историч. причинам); экономич. политикой гос-ва. Управление сберегат. процессом - важный инструмент макроэкономич. регулирования потребительского спроса путем смещения баланса в сторону накопления и, т.о., увеличения кредитных ресурсов (спроса на инвестиционные товары) при сдерживании текущего потребления (спроса на потребительские товары).
С позиций банков В. - важный источник ресурсов. В банковском сообществе выделяют банки, специализирующиеся на операциях с физич. лицами, - банки с6ерегательные.
Они предоставляют наиболее широкий спектр услуг в области сбережений, оказывая и др. услуги населению; оплата коммунальных услуг; банковские переводы; хранение ценностей и документов в банковских депозитных ячейках и др.